Taula de continguts
- Beneficis fiscals
- Comprendre les vostres opcions
- On obrir el primer IRA
- No deixeu de comprar les compres
- La línia de fons
L’obertura d’un compte individual de jubilació (IRA) és una manera important perquè pugueu començar a finançar una jubilació còmoda i ajudar-vos a evitar que pugueu guanyar diners. Si no teniu un pla de jubilació 401 (k) a la feina, és imprescindible un IRA. No són menys beneficioses les deduccions fiscals dels dipòsits qualificats per als IRA tradicionals o els guanys exentits d’impostos que puguis rebre en el moment de la jubilació (a partir de IRA Roth de 5 anys o més).
Punts clau
- Els comptes de jubilació individuals (IRA) són una forma senzilla i útil de deixar els dòlars abans de l’impost de la jubilació. Els IRA són versàtils, i els estalviadors de jubilació poden obrir un compte en qualsevol nombre de proveïdors de serveis financers, inclosos corredors, bancs o cooperatives de crèdit. ens fixem en alguns factors que els principiants haurien de tenir en compte abans d’obrir el primer IRA. Si no t’agrada el proveïdor d’IR amb què vas començar, sempre podeu transmetre el vostre compte a un proveïdor nou sense cap penalització, fent que aquests comptes siguin portàtils.
Beneficis fiscals
Si el 15 d’abril et redueix i busca estalvis d’impostos, l’obertura d’un IRA comença a semblar molt bé fins i tot a prop del termini: El 2020, podreu aportar 6.000 dòlars en un IRA, que és el mateix que el 2018. Potser. Aporteu 7.000 dòlars si teniu més de 50 anys.
És possible que tingueu suficient estalvi de les deduccions fiscals per compensar el cost de manera significativa (fins a 1.000 dòlars o més), segons el vostre grup d’impostos sobre la renda i si el vostre estat té un impost sobre la renda.
Com comprendre les vostres opcions de serveis financers
Les firmes de corredoria d’inversions tradicionals o "minoristes" (per exemple, UBS, Merrill Lynch) encara existeixen, però ara posen èmfasi en el servei. Proporcionen assessors i experts en inversions, avalats per analistes de la companyia que avaluen la viabilitat de cada inversió amb un flux constant de dades rellevants i actualitzades. Els assessors construeixen una relació de confiança i comprensió amb vostè, el client, per fer inversions en nom seu. Els corredors d’inversió al detall es representen a si mateixos com algú del vostre costat, agafant la mà tal i com estava, ja que us faciliten el camí el més eficaç possible a través del complex, de vegades volàtil món d’inversions.
Per a aquest servei personalitzat, les empreses d’inversió minorista cobren les taxes i comissions més altes per les seves transaccions. Aquestes empreses s’adapten millor a aquells que prefereixen deixar que algú amb l’experiència demostrada t’assessori i faci recomanacions sobre què i quan es pot comprar o vendre.
L'èmfasi del corredor minorista consisteix a eliminar la càrrega de convertir-se en expert i dedicar temps a investigar, avaluar i fer transaccions que milloriran la probabilitat de creixement constant de la vostra cartera d'inversions IRAs.
Els corredors de descompte ofereixen avui als clients més ajuda que mai, utilitzant seminaris i seminaris per difondre informació sobre el mercat que el faci més entenedor i, per tant, més accessible. Els corredors de descompte populars són Fidelity i Vanguard.
L’objectiu dels corredors de descompte no és agafar-se la mà com el corredor minorista que pot tenir la discreció de prendre decisions d’inversió, sinó donar suport a aquells que prefereixen ser autodirigits. La relació d’un client amb un corredor de descomptes es basa en una associació activa, en la qual el client realitza primer els deures.
Consulteu els llocs de corretatge per veure quines són les eines de gestió de diners en línia (que ho feu vosaltres mateixos) que ofereixen Si us convé que els comptes en línia i els serveis financers tinguin informació financera, també potser voldreu utilitzar eines financeres en línia en llocs web, com Mint.com .
Els corredors tradicionals voldran veure una cartera d’inversions global d’almenys 250.000 dòlars per iniciar aquesta relació. Els serveis personals són costosos de proporcionar, i hi ha d’haver prou activitats comercials potencials per justificar l’obertura del compte. Les excepcions es fan, per descomptat, pel que fa als membres de la família, o quan hi hagi relacions bancàries comercials o d’inversió per ser jutjades.
Els bancs ofereixen IRA. Igual que els corredors de descompte, proporcionen als clients comptes d’inversió autodirigits en els quals la institució pot proporcionar als clients investigacions i anàlisis, però els seus honoraris no s’obtenen per proporcionar assessorament sobre inversions. Els clients que opten per inversions autodirigides són pel seu compte. Tot i això, cada cop més, els bancs ofereixen serveis de intermediació al detall amb assessors financers experts que gestionen les vostres inversions amb un cost que pot prendre la forma d’un percentatge del vostre actiu. A més, la comoditat d’organitzar dipòsits automàtics mensuals al seu IRA des del vostre compte corrent pot ser una manera de garantir que realment finançareu el compte regularment, i si no us resulta incòmode de posar la informació financera personal en línia, pot ser que sentiu començant més segur amb el vostre banc familiar. Mentre continueu l'educació financera, sempre podreu esbrinar com es podran moure els diners de l'IRA o combinar els comptes en el futur.
Les empreses de confiança financera, o custodians de jubilació independents, que gestionen fons de pensions grans i actius alternatius també ofereixen IRA autodirigides. Tenen capital privat, béns immobles, notes i altres béns borsats no borsats (per exemple, crowdfunding: finançament de projectes o empreses de moltes persones), així com accions, bons i fons mutus. Els actius alternatius proporcionen als clients d’IRA autodirigits una major diversificació que pot incloure indústries o àrees d’inversió en què tinguin coneixement i expertesa. Si bé les empreses de confiança tenen els beneficis potencials de les inversions en actius alternatius, afirmen sense embuts que no proporcionen assessorament sobre inversions ni impostos. Com a custòdies, administren inversions com a proveïdor de tercers. Per invertir en un IRA autodirigit amb ells, feu les vostres tasques i confieu en la vostra pròpia expertesa. Tanmateix, per a un principiant, potser no és el lloc on començar.
Independentment del tipus d’institució amb la qual obre el compte de jubilació i quin tipus de compte escolliu (de fet, hi ha 11 tipus de comptes avantatjats per impostos; els més comuns tradicionals i els RRA IRA), us heu de preguntar com cobren les taxes i comissions al principi. Els càrrecs exactes variaran en funció del volum de les vostres transaccions o de la mida dels vostres actius gestionats.
Té importància on obriu el vostre primer IRA?
Moltes institucions financeres estan qualificades per oferir IRAs: bancs, empreses d’inversió i empreses de pensions. En el cas en què difereixen, es troba en el grau en què us poden informar, assessorar, orientar i facilitar-vos a la inversió proporcional a la vostra tolerància al risc, i també al que cobren pels seus serveis.
No deixeu de comprar les compres
La Comissió de Valors i Intercanvis dels Estats Units té un lloc útil que potser voleu marcar. Entre els altres detalls útils, diu: “Els corredors i assessors d’inversions ofereixen una gran varietat de serveis a diversos preus. Es paga a la botiga de comparació."
La desintermediació és el procés de tall dels intermediaris, que va ser la tecnologia que va fer al negoci de corredoria als anys noranta. Durant un curt període de temps, en lloc d’executar les operacions al pis de la borsa a través d’una cadena de corredors individuals, oficinistes i comerciants de pisos per diversos centenars de dòlars cadascun, es va fer possible que els individus poguessin entrar a l’ordre de comprar o vendre. directament mitjançant corredors de descompte per 6 o 8 dòlars, amb la conservació de registres a ordinadors. S’està realitzant un canvi similar en els honoraris de gestió de fons i actius, mentre que els assessors de robo i assessors de robo passen a l’avantguarda.
La línia de fons
Generalment, una institució que ofereixi un servei personal amb l’autoritat de fer transaccions en nom vostre cobrarà més perquè estan fent per vosaltres allò que trieu no fer vosaltres mateixos. Les empreses de corredoria de descomptes són només això: comissions amb descompte per a clients que autodirigeixen les seves inversions. El mèrit de cadascun depèn de l’experiència de qui pren les decisions d’inversió i, sempre, de l’estat del mercat.
Compte amb les taxes i faci els deures. Les tarifes no són inherentment errònies, però heu de ser conscients que afectaran el creixement de la vostra cartera. Si se us cobra un 2, 5% dels actius gestionats i el mercat s’avança al 15%, podríeu pensar que el 12, 5% net és un rendiment força bo, i ho és. Però les taxes de gestió es cobraran si el mercat està a l'alça o a la baixa.
