Si es calcula amb una fórmula basada en variables que inclouen l’historial de pagaments, el nombre de comptes i les quantitats degudes, la vostra puntuació de crèdit pot afectar el tipus d’interès que pagueu a un prestador i fins i tot fer la diferència entre l’aprovació o la denegació d’un préstec. A continuació, es mostren alguns conceptes bàsics sobre la puntuació de crèdit i el que pot comportar una puntuació en diversos intervals per al vostre futur préstec.
Fonaments bàsics del punt de crèdit
La vostra puntuació de crèdit és un nombre que representa el risc que té un prestador quan es presta diners. La puntuació FICO és una mesura coneguda creada per la Fair Isaac Corporation i utilitzada per les agències de crèdit per indicar el risc d'un prestatari. Un altre punt de crèdit és el VantageScore, desenvolupat mitjançant una associació entre tres agències informadores de crèdit: Equifax, Transunion i Experian.
El vostre càlcul de puntuació de crèdit representa el vostre risc de crèdit en un moment donat, a partir de la informació que es troba al vostre informe de crèdit. Tant FICO com l'última VantageScore oscil·len entre 300 i 850, tot i que la forma en què cadascun analitza les seves puntuacions en diferents classificacions varia. Tot i això, en ambdós casos, com més alta sigui la puntuació de crèdit, més baix serà el risc per al prestador. Les puntuacions FICO s’utilitzaran als efectes d’aquest article.
Puntuació de crèdit excepcional: 800 a 850
Els consumidors amb una puntuació de crèdit entre 720 i 850 es consideren constantment responsables a l’hora de gestionar el seu préstec i són candidats principals a qualificar els tipus d’interès més baixos. Tot i això, les millors puntuacions se situen entre 800 i 850. Les persones amb aquesta puntuació tenen una llarga història de pagaments no retardats, així com de saldos baixos a les targetes de crèdit. Els consumidors amb una puntuació de crèdit excel·lent poden rebre tipus d’interès més baixos en hipoteques, préstecs i línies de crèdit, ja que es considera que tenen un risc baix d’impagar els seus contractes de crèdit.
Puntuació de crèdit molt bona: 740 a 799
Una puntuació de crèdit entre el 740 i el 799 indica que un consumidor és generalment responsable econòmicament quan es tracta de gestió de diners i crèdits. La major part dels seus pagaments, inclosos préstecs, targetes de crèdit, serveis públics i pagaments de lloguer, es realitzen puntualment. Els saldos de la targeta de crèdit són relativament baixos en comparació amb els límits del seu compte de crèdit.
Bona puntuació de crèdit: 670 a 739
Tenir una puntuació de crèdit entre 670 i 739 situa un prestatari proper o lleugerament superior a la mitjana dels consumidors nord-americans, ja que la puntuació FICO mitjana nacional és de 704 a setembre de 2018. Tot i que encara poden guanyar tipus d'interès competitius, és poc probable que manin l'ideal. les tarifes de les dues categories superiors i pot ser més difícil que puguin acollir-se a alguns tipus de crèdit.
Punt de crèdit just: 580 a 669
Es creu que els prestataris amb puntuacions de crèdit oscil·lant entre 580 i 669 es troben a la categoria "just" o "mitjana". Pot ser que tingui algun historial de crèdits, però no hi ha importants morositats. Els prestadors, encara que és probable que tinguin un crèdit estès, però no a un nivell molt competitiu.
Punt de crèdit deficient: Menys de 580
Una persona amb una puntuació entre 300 i 579 té un historial de crèdit molt malmès. Això pot ser el resultat de diversos impagaments de productes de crèdit diferents de diversos prestadors diferents. Tanmateix, una mala puntuació també pot ser el resultat d’una fallida, que romandrà en un registre de crèdit fins a deu anys. Els prestataris amb puntuacions de crèdit dins d'aquest rang tenen molt poques possibilitats d'obtenir un nou crèdit. Si la vostra puntuació entra en aquest rang, parleu amb un professional de les finances sobre les mesures que cal fer per reparar el vostre crèdit.
Sense crèdit
Tothom ha de començar per algun lloc. Si teniu un punt de crèdit molt baix (per exemple, menys de 350), és probable que encara no hagueu establert una puntuació de crèdit i que no tingueu un historial de crèdit. Parleu amb el vostre prestador local sobre els seus requisits en préstecs. Quan hàgiu aprovat el vostre primer préstec o targeta de crèdit, configureu immediatament un patró de reemborsament responsable per establir un bon historial de crèdit
La línia de fons
La vostra puntuació de crèdit es basa en diversos factors i es pot fer servir per determinar si podreu demanar diners prestats, així com els termes, inclòs el tipus d’interès, del préstec. Pagar constantment les vostres factures puntualment i completament us ajudarà a evitar danys a la vostra puntuació de crèdit.
