FICO 5 vs. FICO 8: una visió general
Els prestataris tenen més d'un punt de crèdit. Probablement cadascun de nosaltres té desenes o centenars de puntuacions de crèdit, segons quina empresa de qualificació triï el prestador. La majoria dels prestadors analitzen la puntuació FICO d’un prestatari, però fins i tot hi ha múltiples puntuacions FICO per a cada prestatari. La puntuació FICO 8 és la més comuna, però la puntuació 5 de FICO pot ser popular entre els prestadors d'automòbils, les empreses de targetes de crèdit i els proveïdors d'hipoteca.
Existeixen diferents versions perquè FICO, o Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO), ha actualitzat periòdicament els seus mètodes de càlcul al llarg dels seus 25 anys d'història. Cada nova versió es llança al mercat i es posa a disposició de tots els prestadors que l'utilitzin, però correspon a cada prestador determinar si i quan cal implementar una actualització a la versió més recent.
FICO Puntuació 5
La puntuació 5 de FICO és una alternativa a la puntuació 8 de FICO que predomina en els préstecs automàtics, les targetes de crèdit i les hipoteques. En particular, la puntuació 5 de FICO està àmpliament representada en el sector hipotecari. La informació inclosa en el FICO 5 d’un prestatari prové exclusivament de l’agència d’informació de crèdit Equifax. Informació de Experian composa la puntuació FICO 2. Per TransUnion (NYSE: TRU), és la puntuació FICO 4. Per comparació, FICO 8 utilitza informació de les tres agències informatives de crèdit.
Un dels motius pels quals un proveïdor d’hipoteca, especialment un banc, confiaria en FICO 5 o FICO 4 en comptes de FICO 8 (o fins i tot el nou FICO 9) és perquè les versions anteriors perdonen menys els comptes de cobrament no pagats, sobretot els comptes mèdics. Les hipoteques són préstecs molt grans i els prestamistes hipotecaris acostumen a ser més prudents.
Puntuació 8 del FICO
La vuitena versió del punt de crèdit FICO es coneix com a puntuació FICO 8. Segons FICO, aquest sistema "és coherent amb les versions anteriors", però "hi ha diverses funcions úniques que fan que la puntuació FICO 8 sigui una puntuació més predictiva" que les versions anteriors. FICO 8 es va presentar el 2009.
Com tots els sistemes anteriors de puntuació FICO, FICO 8 intenta transmetre de quina manera de forma responsable i eficaç un prestatari individual interacciona amb el deute. Les puntuacions solen ser més altes per als que paguen les factures puntualment, mantenen els saldos baixos de la targeta de crèdit i només obren nous comptes per a compres dirigides. Per la seva banda, els percentatges més baixos s'atribueixen a aquells que sovint són delinqüents, amb un excés de palanca o frívols en les seves decisions de crèdit. També ignora completament els comptes de cobrament en què el saldo original és inferior a 100 dòlars.
Les addicions a la puntuació FICO 8 inclouen una sensibilitat més gran, dues targetes de crèdit molt utilitzades, cosa que significa que els saldos de targetes de crèdit baix a les targetes actives poden influir més positivament en la puntuació d’un prestatari. FICO 8 també tracta els pagaments de retard aïllats amb més judici que les versions anteriors. "Si el retard de pagament és un esdeveniment aïllat i altres comptes estan en bon estat", afirma FICO, "la puntuació 8 és més perdonable".
FICO 8 també divideix els consumidors en més categories per proporcionar una millor representació estadística del risc. L’objectiu principal d’aquest canvi era evitar que els prestataris amb un historial de crèdit poc o no es classifiquessin en la mateixa corba que els que tenen un historial de crèdit robust.
Els prestataris tenen més d'un punt de crèdit. Probablement cadascuna tingui desenes o centenars de puntuacions de crèdit en funció de quina empresa de qualificació triï el prestador.
FICO normal i FICO específic per a la indústria
Hi ha una altra distinció entre puntuacions FICO normals o "bàsiques" enfront de puntuacions FICO específiques de la indústria. Les versions base, com ara FICO 8, estan "dissenyades per predir la possibilitat de no pagar com s'havia acordat en el futur qualsevol obligació de crèdit". El FICO específic per a la indústria puntualitza un tipus específic d’obligació de crèdit, com ara un préstec de cotxe o una hipoteca.
Hi ha diverses versions de FICO 5, incloent-ne una per a hipoteques, automòbils i targetes de crèdit. Els monòlegs depenen del FICO específic de la indústria en lloc de la versió base. Si un consumidor sol·licita un préstec per a automòbils, la seva puntuació automàtica de FICO 5 pot ser més important que el seu FICO 8 base o el FICO 5.
Punts clau
- La puntuació 5 del FICO és una alternativa a la puntuació 8 de FICO, que predomina en els préstecs automobilístics, les targetes de crèdit i les hipoteques. El punt 8 de FICO es va introduir el 2009 i és la vuitena versió de la puntuació de crèdit FICO. més que la versió base.
