El nombre de pagaments que podeu perdre a la vostra hipoteca abans que comenci el procés d'exclusió depèn d'uns quants factors diferents. A causa d'això, no hi ha respostes adaptades a aquesta pregunta.
Les pràctiques i polítiques del prestador són principals entre els factors que afecten el temps que pot passar un prestatari sense pagar abans d’haver estat forçat a l’exclusió. Si el prestador té una àmplia cartera de préstecs de baix risc, pot ser que sigui més indulgent quant a pagaments perduts. Sovint, perdonarà un pagament perdut ocasional i pot no remetre la vostra situació a les autoritats d’habitatge fins que no perdi quatre o més pagaments.
Tanmateix, si el prestador té una cartera de préstecs d’alt risc, la possibilitat d’execució d’execució hipotecària comença fins i tot després de dos pagaments perduts. Tot i que vostè és un prestatari de baix risc, el procediment es pot iniciar per estàndards a causa del risc global per defecte de la piscina hipotecària propietat del prestador.
Punts clau
- Hi ha nombrosos factors que afecten el nombre de pagaments hipotecaris perduts que conduiran a l’exclusió. El recurs més important per esbrinar quants pagaments hipotecaris perduts portaran a l’exclusió són les pràctiques i polítiques declarades del vostre prestador individual. El nivell de risc de la cartera del prestador pot informar les seves polítiques pel que fa a pagaments perduts. L’estat del vostre mercat d’habitatge local també pot tenir un paper en les polítiques del vostre prestador. Si teniu problemes per fer el vostre pagament hipotecari, el més important que podeu fer és mantenir-vos en una comunicació oberta amb el vostre prestador.
Factors del mercat de l’habitatge
L’estat general del vostre mercat d’habitatge local és un altre factor que té un paper en el moment de l’instrucció d’execució hipotecària. Si el barri o la regió tenen moltes execucions hipotecàries pendents, és probable que podreu romandre més temps a casa vostra, ja que les autoritats locals d'habitatge podrien quedar endarrerides i no disposen de recursos per processar tants casos. Hi ha hagut situacions en què la gent perdia deu o més mensualitats abans de perdre finalment la casa.
Tot i que la majoria de prestadors i serveis no iniciaran el procés d'exclusió d'un pagament no perdut, la falta d'un pagament hipotecari incompleix el vostre contracte hipotecari. Per això, és tan important comunicar-vos amb el vostre prestador si aneu amb retard a un pagament o perdreu un pagament.
Cronologia típica d'execució hipotecària
Si bé les circumstàncies i la ubicació poden dictar diferències en la línia de temps d'una execució hipotecària, hi ha una plantilla sobre com sol passar. Independentment de les circumstàncies que hagin suposat un pagament hipotecari perdut, heu de recordar que les empreses hipotecàries volen obtenir els diners sense un desordenat procés d’exclusió hipotecària, si és possible; és més rendible. Això significa que voldrien fer un acord amb tu per al pagament, si és possible.
És habitual un període de gràcia de 15 dies. Si pagueu en aquest termini, esteu bé. Si no pagueu i després no pagueu un altre pagament, les coses es compliquen. Es poden afegir tarifes tardanes i, un cop que no perdeu el segon pagament, esteu per defecte.
Als 90 dies tard en la vostra hipoteca
Un cop finalitzats els 30 dies, si no hi ha hagut cap pagament i no s’ha arribat a cap acord, s’inicia la execució hipotecària. Si compteu, hi ha quatre pagaments mensuals hipotecaris perduts abans de començar la execució hipotecària.
Les lleis que regulen l’exclusió poden variar d’estat a estat. En alguns estats, els prestamistes hipotecaris s'han de reunir amb els prestataris abans de presentar una sol·licitud d'exclusió.
Després de tres a sis mesos de morositat, el prestador registra un avís públic a la Oficina del Registrador del Comtat, indicant que l'emprunteur ha fallat en la hipoteca. Això se sol anomenar un avís de morositat (NOD) o un lis pendens (llatí per a "procés pendent").
La línia de fons
Si us trobeu en execució hipotecària, la vostra millor aposta és mantenir-vos en comunicació amb el vostre prestador i parlar amb ells sobre la vostra situació. Poden tenir programes que us ajudin a mantenir la vostra llar. Si la resta falla, la venda seria una millor alternativa a deixar en venda la casa.
