Préstecs amb préstecs patrimonials d’hipoteques: una visió general
Els préstecs hipotecaris i els recursos propis són tant préstecs en els quals es compromet a la vostra casa com a garantia. El prestador pot apoderar-se de casa si no segueix amb els pagaments hipotecaris. Si bé els dos tipus de préstec comparteixen aquesta important similitud, existeixen diferències entre ambdues. Els consumidors han d’entendre les seves opcions quan es presten amb el valor de casa seva.
Punts clau
- Els préstecs hipotecaris i els recursos propis són tant préstecs en els quals es compromet a la vostra casa com a garantia. El banc presta fins a un 80% del valor taxat de l’habitatge o del preu d’adquisició, el que sigui menor. Un préstec d’equivocació de l’habitatge es garanteix amb el patrimoni net de la propietat.
Hipoteques
Quan la gent utilitza el terme “hipoteca”, generalment es parla d’una hipoteca tradicional, en la qual un banc presta diners a un prestatari per comprar una casa. En la majoria dels casos, el banc presta fins a un 80% del valor taxat de la casa o del preu de compra, el que sigui inferior. Per exemple, si compreu una casa de 200.000 dòlars, podeu elegir una hipoteca de fins a 160.000 dòlars. Heu d’aconseguir els 40.000 dòlars restants pel vostre compte. Algunes hipoteques, per exemple, hipoteques FHA, permeten reduir menys, sempre que pagueu una assegurança hipotecària.
El tipus d’interès d’una hipoteca pot ser fix (igual durant tot el termini de la hipoteca) o variable (canviar cada any, per exemple). El prestatari retorna l’import del préstec més els interessos a termini determinats, i els termes més habituals són de 30 o 15 anys.
Préstecs d'equitat a domicili
Un préstec en propietat patrimonial és també una hipoteca. La diferència entre un préstec patrimonial d’habitatge i una hipoteca tradicional és que es contracta un préstec d’equivocació d’habitatges després de tenir patrimoni net a la propietat, mentre que s’obté una hipoteca per comprar la propietat. Un préstec en propietat patrimonial està garantit pel patrimoni de la propietat, que és la diferència entre el valor de la propietat i el saldo hipotecari existent del propietari. Per exemple, si deveu 150.000 dòlars a una casa amb un valor de 250.000 dòlars, teniu 100.000 dòlars en capital. Si suposeu que el vostre crèdit és bo i que, si no ho feu, podeu obtenir un préstec addicional amb 100.000 dòlars com a garantia.
Igual que una hipoteca tradicional, un préstec patrimonial és un préstec fraccionari pagat a termini determinats. Els diferents prestadors tenen diferents estàndards quant al percentatge del patrimoni de la casa que estan disposats a prestar, i el crèdit del prestatari hi participa en aquesta decisió.
Els seus prestadors l'utilitzen el percentatge de préstec a valor (LTV) per esbrinar quants diners podeu prestar. A continuació, es mostra com calcula un LTV: Afegiu l’import que voleu prestar a l’import que encara deveu a casa vostra i dividiu-lo pel valor avaluat de la casa per obtenir el vostre LTV. Si esteu en situació d’haver pagat bona part de la vostra hipoteca o si el valor de la vostra llar ha augmentat significativament, podríeu obtenir un préstec important.
En molts casos, es considera una segona hipoteca, ja que es fa a la part superior d’una hipoteca existent. Si l’habitatge entra en execució hipotecària, el prestador titular del préstec del patrimoni net no es paga fins que es paga el primer préstec hipotecari. En conseqüència, el risc del prestamista de préstecs en propietat patrimonial és més gran, raó per la qual aquests préstecs solen comportar taxes d'interès superiors a les hipoteques tradicionals.
No tots els préstecs de propietat immobiliària són segones hipoteques. Un prestatari que posseeixi una propietat gratuïta i gratuïta pot decidir contractar un préstec amb el valor de la seva llar. En aquest cas, el prestador que fa el préstec del patrimoni net es considera titular de la propietat inicial. Aquests préstecs poden tenir taxes d'interès més altes però menors costos de tancament, per exemple, una taxació.
La diferència entre un préstec patrimonial d’habitatge i una hipoteca tradicional és que es contracta un préstec patrimonial d’habitatge després de tenir patrimoni en propietat versus obtenir una hipoteca per comprar la propietat.
Préstec sobre recursos patrimonials hipotecaris davant els habitatges: sabeu què és deduïble en els impostos
Els interessos sobre una hipoteca són deduïbles d’impostos per préstecs de fins a un milió de dòlars (si vau contractar el préstec abans del 15 de desembre de 2017) o 750.000 dòlars (un préstec després d’això). El motiu: la legislació fiscal del 2017. Els propietaris solien poder deduir els interessos sobre un préstec de propietat patrimonial o una línia de crèdit, independentment de com utilitzessin els diners, per exemple, per pagar un deute d’interès més alt, com ara el deute de la targeta de crèdit o els préstecs estudiantils. En el futur, la Llei de retallades i feines d’impostos del 2017 suspèn la deducció dels interessos pagats pels préstecs de capital net de l’habitatge des del 2018 fins al 2025, tret que s’utilitzin per “comprar, construir o millorar substancialment l’habitatge del contribuent que asseguri el préstec”.
Tal com diu l’IRS, “Sota la nova llei… els interessos sobre un préstec d’equivocació que s’utilitza per construir una addició a un habitatge existent són generalment deduïbles, mentre que els interessos del mateix préstec solien pagar les despeses de vida personals, com la targeta de crèdit. Els deutes no ho són… Tal i com està establert en la legislació prèvia, el préstec ha de ser assegurat per l’habitatge principal o la segona casa del contribuent (coneguda com a residència qualificada), no excedeixi el cost de l’habitatge i compleixi altres requisits."
La línia de fons
