Què és un pla de tandem?
Un pla en tandem era un programa de compra d’hipoteca subvencionat pel govern dels Estats Units. En virtut d’un pla o programa en tàndem, la National National Mortgage Association (GNMA), coneguda col·loquialment com a Ginnie Mae, va comprar hipoteques a un preu de mercat amb descompte per després vendre-les a través de la Federal National Mortgage Association (FNMA), més coneguda com Fannie Mae i la Federal Federal Loan Mortgage Corp (FHLMC), normalment anomenat Freddie Mac.
En efecte, GNMA va superar la diferència entre el preu de compra i venda de les hipoteques que compra. Aquest tipus d’estructures permetia uns tipus d’interès extremadament baixos, fent que els préstecs estiguessin a l’abast dels aspirants a compradors d’habitatges que no podrien pagar-los d’una altra manera.
A partir del 2019, ja no es finançaran nous préstecs amb interessos baixos a través del Pla de Tàndem Brooke-Cranston, tot i que encara hi ha altres programes governamentals per ajudar a l'habitatge de baixos ingressos.
Ginnie Mae va llançar per primera vegada una sèrie de plans en tàndem el 1970. El Congrés va crear el 1974 el principal programa de préstecs conformes, conegut oficialment com el Pla de Tàndem GNMA de Brooke-Cranston, amb el pas de la Llei d'assistència a la compra d'emergència d'emergència.
A partir del 2019, els nous préstecs deixaran de finançar-se a través del Pla de Tàndem Brooke-Cranston, tot i que encara existeix el concepte de programes d’assistència especial. Es podria revifar un pla similar si el subministrament de diners hipotecaris quedés massa estret.
Com funcionen els préstecs del pla de tandem
Els préstecs tandem van proporcionar assistència monetària als constructors i desenvolupadors d’habitatges públics sense ànim de lucre. A continuació, es descriu el procés del lloc web del Departament d'Habitatge i Desenvolupament Urbà:
"El programa és versàtil quant als tipus d'habitatges que es poden proporcionar i els tipus d'arrendataris que es poden servir. Permet fer fila, passejar, ascensor i construir una família unifamiliada o dispersa. També es poden desenvolupar projectes en conjuntament amb altres programes federals o estatals ", va afirmar. "La participació de FNMA en avanços de construcció fins a un 95% està disponible tant si FNMA com GNMA tenen contractes de compromís".
Els pagaments de reducció d’interès es podrien fer per un projecte de lloguer o habitatge cooperatiu, propietat d’una entitat privada sense ànim de lucre, d’una entitat de distribució limitada o d’una empresa d’habitatges cooperatius, que es finança en el marc d’un programa estatal o local que proporciona ajuda mitjançant préstecs, assegurances de préstec, o reducció d’impostos. Per acollir-se als pagaments de reducció d’interessos, s’havia de sotmetre a aprovació un projecte abans de la seva finalització. No calia finançar els projectes amb hipoteques assegurades amb HUD-FHA, i HUD-FHA reconeixria l’organització i el funcionament del projecte en els programes estatals o locals en la mesura que no fossin incompatibles amb la Llei nacional d’habitatge, segons l’agència.
Alternatives al Pla de Tàndem
Si bé ja no s’emeten nous préstecs en tàndem, des d’aleshores s’han implementat nombrosos altres programes dirigits directament als compradors.
Una d'elles és la propietat i l'oportunitat per a persones de tot arreu (Hope I), que ajuda a les persones amb ingressos baixos a comprar unitats d'habitatge públic proporcionant fons que les organitzacions sense ànim de lucre, grups residents i altres beneficiaris elegibles poden utilitzar per desenvolupar i implementar programes de propietat.
Per als habitatges de lloguer, hi ha el programa de vals de selecció d’habitatges, el principal programa del govern federal per ajudar famílies de baixos ingressos, gent gran i discapacitats per oferir-se un habitatge digne, segur i sanitari en el privat. mercat Com que l’assistència a l’habitatge es proporciona en nom de la família o de la persona, els participants poden trobar el seu propi habitatge, incloses cases unifamiliars, cases adossades i apartaments. El participant és lliure de triar qualsevol habitatge que compleixi els requisits del programa i no estigui limitat a les unitats ubicades en projectes d’habitatges subvencionats, ha declarat HUD.
