Què és un compte de tipus igualat?
Un compte bancari a un nivell variable és un compte corrent o d’estalvi que paga diferents tipus d’interès en funció de la quantitat de fons que es tingui al compte.
Generalment, els comptes bancaris de tipus igualtat ofereixen taxes d’interès més altes per a grandàries de comptes més grans, per tal d’incentivar els clients a estalviar i mantenir fidel al banc en qüestió.
Punts clau
- Els comptes de tipus igualtat són comptes bancaris que ofereixen taxes d'interès creixents o "igualades" per a diferents mides del compte. Són utilitzats pels bancs per atraure i retenir clients.També amb les taxes del compte, mantenir els dipòsits és fonamental per a la rendibilitat de la majoria dels bancs, ja que els permet per prestar fons dels dipositants i generar taxes d’interès més elevades dels seus préstecs.
Comprensió dels comptes de tipus índex
Els comptes de tipus igualtat estan dissenyats per atraure dipositants més grans i per animar els dipositors existents a estalviar quantitats més grans als seus comptes. Això ho aconsegueixen oferint diferents tipus d’interès per a diferents nivells d’estalvi de comptes.
Per exemple, un banc pot oferir tipus d’interès del 0, 25% per un saldo entre 0 i 10.000 dòlars, un segon nivell d’interès del 0, 50% per saldos entre 10.000 i 100.000 dòlars, i un tercer nivell d’interès del 0, 75% per saldes superiors als 100.000 dòlars. Altres bancs podrien ajustar els seus tipus d'interès a una referència o referència, oferint marques majors per als saldos més alts del compte.
Un compte de tipus a nivell pot requerir l’obertura d’un saldo mínim, així com un volum mínim diari o mensual de transaccions. Per exemple, un banc pot oferir un tipus d’interès especialment alt per als comptes amb transaccions mensuals freqüents. En aquesta situació, el banc està apostant perquè generarà ingressos per taxes suficients per compensar els interessos més elevats pagats al compte.
En definitiva, però, la principal font de negoci dels bancs comercials és la pràctica de cedir els diners dipositats pels titulars del compte. Si les taxes de morositat són baixes i el banc pot guanyar una taxa d’interès més elevada dels seus préstecs que les que paguen als seus clients, el banc serà rendible.
En aquest context, els bancs han d’equilibrar entre l’atracció de clients d’una banda mantenint la seva pròpia rendibilitat. Per aquesta raó, és molt poc probable que els tipus d’interès que ofereix un banc estiguin a punt de coincidir amb els tipus d’interès que cobren els seus préstecs, tret que el calendari de taxes associat a aquest compte sigui especialment costós.
Rendibilitat bancària
La diferència d’interès entre el que un banc paga als seus dipositors i el que cobra als seus prestataris es coneix com el seu marge d’interès net. Aquesta és una mètrica clau per avaluar la rendibilitat d’un banc. Per tant, analistes financers són vigilats de prop.
Exemple real d'un compte de tipus igualat
Emma és una clienta de llarga durada de XYZ Financial, un banc nacional amb diverses sucursals a la seva ciutat natal. Un dia, rep un avís de XYZ indicant que el banc ofereix un nou compte bancari amb una estructura de tipus d’interès.
Sota els termes d’aquest compte de tipus diferent, els dipositants tenen dret a augmentar els tipus d’interès dels seus dipòsits en funció de la quantitat de diners que tingui al seu compte. Tanmateix, en lloc de proporcionar tipus d'interès fix, XYZ ofereix taxes variables calculades en funció de la separació de la taxa d'interès principal.
Per exemple, per a dipòsits entre 10.000 i 50.000 dòlars, XYZ ofereix una taxa de plus més un 0, 50%; per a dipòsits entre 50.000 i 100.000 dòlars, la taxa és principal més del 0, 75%; per a dipòsits d'entre 100.000 i 500.000 dòlars, la taxa és principal més de l'1, 00%; i, finalment, per a dipòsits superiors als 500.000 dòlars, la taxa és principal més de l’1, 25%.
Emma raona correctament que aquest nou programa d’incentius és un esforç de XYZ per atraure i retenir clients, particularment aquells amb saldes de comptes relativament grans. A més, reconeix que és probable que el banc pugui prestar aquests dipòsits a taxes d'interès més altes per mantenir un marge d'interès net positiu. Les tarifes addicionals de transacció i les despeses mensuals afegeixen una font d’ingressos addicional per al banc.
