El percentatge de deutes amb ingressos és una mesura de finançament personal que compara la quantitat de diners que guanyes amb la quantitat de diners que deus als seus creditors. Per a la majoria de les persones, aquest nombre entra en joc quan intenten alinear el finançament per adquirir una casa, ja que s’utilitza per determinar l’accessibilitat hipotecària.
Un cop obtingut el finançament, pocs propietaris consideren encara més la proporció deute amb ingressos, però potser sí. La nostra calculadora d’hipoteca és una eina útil per ajudar a estimar els pagaments mensuals., us mostrarem com s’utilitza aquesta proporció potent.
Càlcul de deutes a ingressos
Calcular la vostra relació de deutes amb ingressos no és difícil i no costa ni un centèric. Hi ha dues maneres principals de calcular-ho en funció dels deutes inclosos en el càlcul.
La manera menys contundent de mesurar aquesta ràtio és comparar tots els deutes de l’habitatge, que inclou la vostra despesa hipotecària, l’assegurança de la llar, els impostos i qualsevol altra despesa relacionada amb l’habitatge. Un cop hàgiu calculat la despesa total d’habitatge, dividiu-la per l’import dels vostres ingressos mensuals bruts. Per exemple, si obteniu 2.000 dòlars al mes i teniu una despesa hipotecària de 400 dòlars, impostos de 200 dòlars i despeses d’assegurança de 150 dòlars, el vostre percentatge de deutes amb ingressos és del 37, 5%.
La mesura més comprensiva és incloure la quantitat total de diners que gasteu cada mes en servei de deutes. S’inclouen tots els deutes recurrents, com ara hipoteques, préstecs de cotxes, pagaments d’atenció a fills i pagaments amb targeta de crèdit.
Quan no calculeu aquesta relació, no compteu despeses mensuals com ara menjar, entreteniment i serveis públics.
Ingressos bruts versus nets
A efectes de préstecs, el càlcul del deute amb ingressos sempre es basa en els ingressos bruts. La renda bruta és un càlcul abans d’impostos. Com tots sabem, ens tributem, de manera que no mantenim la totalitat dels nostres ingressos bruts (en la majoria dels casos). Com que no podeu gastar diners que no rebeu mai, el resultat és una imatge una mica agressiva de la vostra capacitat de despesa.
Penseu en l’exemple dels guanys mensuals bruts de 2.000 dòlars mensuals. Després d’impostos a tipus d’impostos que van imposar una tarifa plana de 802, 50 dòlars més el 15% de l’import superior a 8.025 dòlars, que 2.000 dòlars per cada es redueixen a uns 1.708 dòlars o menys (segons les cotitzacions del pla de jubilació i altres factors).
Malgrat el càlcul original del deute amb la renda, no podeu pagar les vostres factures amb ingressos bruts i els ingressos nets (salari a casa) són inferiors al nombre utilitzat en el càlcul. Es tracta de prop de 300 dòlars que es van servir per ajudar a determinar la vostra capacitat de despesa, però que realment no hi serà per treballar quan arribi el moment de pagar les factures.
No oblideu que, si teniu una franja d’ingressos més elevada, el percentatge del vostre benefici net perdut per impostos serà encara més elevat. Independentment de la vostra franja fiscal, gairebé segur que estarà més ben servit per un enfocament més conservador del càlcul de la relació de deutes amb ingressos. Per a qualsevol cosa que sigui l’elegibilitat del préstec, considereu basar els vostres càlculs en ingressos nets en lloc d’ingressos bruts. L'ús del número net proporciona una imatge molt més realista de la vostra capacitat de gastar.
Nombres bons i dolents
El percentatge de deutes amb ingressos us explica molt sobre l’estat de la vostra salut financera. Les xifres més baixes són indicatives d’un millor escenari, perquè es considera menys menys deutes com una cosa bona. Al cap i a la fi, si no teniu deutes amb el servei, tindreu més diners per altres coses. Des de vacances exòtiques fins a estalviar per a la jubilació, la majoria de persones poden pensar en un milió de maneres de gastar uns quants dòlars addicionals. Malauradament, un índex elevat d’endeutament amb ingressos sovint significa que no queden molts dòlars addicionals a final de mes.
Quina és, doncs, una bona relació? Els prestadors tradicionals prefereixen en general un percentatge del deute amb la renda del 36%, amb no més del 28% d’aquest deute dedicat a la prestació de la hipoteca a casa vostra. Una proporció entre el 37% i el 40% entre deutes i ingressos es considera sovint com un límit superior, tot i que alguns prestadors permetran ràtios d'aquest rang o superior. Tot i això, tot i que els prestadors poden estar disposats a donar-vos el préstec, això no vol dir que haureu d’assumir-lo.
Tingueu en compte que un nombre creixent de persones es troba en el rang entre el 41% i el 49%, una zona on els problemes financers són imminents. Gairebé tots els experts coincideixen que una proporció de deute amb benefici superior al 50% viu perillosament. Per a moltes persones, la millor relació és el més propera al 0% possible, un nombre que representa una vida lliure de deutes. Si bé tothom té factures per pagar i la majoria de nosaltres tenim almenys algun deute recurrent, tret que la vostra font d’ingressos estigui il·limitada i garantida, una proporció de deute amb ingressos més baixa és gairebé sempre millor que una proporció més elevada.
Supervisar la relació de deutes amb ingressos és una forma ideal de mantenir les vostres despeses i el vostre poder de compra. Independentment de si guanyes 25.000 dòlars anuals, 100.000 dòlars anuals o 1 milió de dòlars anuals, la ràtio de deutes amb ingressos proporciona una visió general dels seus hàbits de despesa. És possible tenir un ingrés reduït, cortesia per uns bons hàbits de despesa, amb un baix índex de deute amb renda. També és possible tenir uns hàbits de despesa elevats, però amb uns ingressos pobres, que generen una elevada proporció de deute amb renda. Al final, no és la quantitat que guanyes, sinó la quantitat que gasta això que fa la diferència.
Conclusió
Tingueu en compte que, quan més afegiu en deutes, ja sigui mitjançant habitatge o deutes recurrents, més alta serà la vostra relació. Com més alta sigui la vostra proporció, més probabilitats de perill financer. Per assegurar-vos que aneu cap a la llibertat financera, podeu calcular aquest percentatge cada trimestre per mantenir les vostres finances en la direcció correcta.
Si el percentatge de deutes amb ingressos no reflecteix la salut econòmica que preferiria, haureu de prendre mesures per millorar aquesta imatge. Per saber com moure en la direcció correcta, sobre com aconseguir les vostres finances en ordre i en els passos per construir riquesa.
