Taula de continguts
- Deixeu-lo al vostre antic empresari
- Desplaceu-vos al vostre nou empleador
- Despertar-lo en un IRA
- Distribucions
- Efectiu efectiu
- La línia de fons
Després de deixar la feina, hi ha diverses opcions per al vostre 401 (k). És possible que pugueu deixar el vostre compte on es troba. Alternativament, podeu invertir els diners de l’antiga 401 (k) a un compte nou amb el vostre nou empleador o bé arrossegar-lo a un compte individual de jubilació (IRA). També podeu treure una part o tots els diners, però hi ha conseqüències fiscals greus.
Assegureu-vos de comprendre els detalls de les opcions disponibles abans de decidir quina ruta heu de fer.
Punts clau
- Els plans 401 (k) són una manera ideal d’estalviar per a la vostra jubilació mentre treballes, però, què passa quan abandones la feina? Si canvieu d’empresa, podeu transferir el vostre pla de jubilació al 401 (k) nou empleador o bé d’altres i individuals. compte de jubilació (IRA). Si et retires, pots començar a fer distribucions a partir dels 59½ anys i han de començar a fer les retirades mínimes a partir dels 72 anys.
Deixeu-lo amb el vostre antic empresari
"Quan abandoneu la feina i teniu un pla 401 (k) que gestiona el vostre empresari, teniu l'opció predeterminada de no fer res i continuar gestionant els diners tal com ho havíeu fet anteriorment", diu Steven Jon Kaplan, director general, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ "No obstant això, normalment no és una bona idea, perquè aquests plans tenen opcions molt limitades en comparació amb les ofertes IRA disponibles amb la majoria de corredors."
És important especificar un rollover directe. Això significa que els diners van directament d'una institució financera a una de les institucions financeres i no són un fet imposable.
Transmet-lo al vostre nou empleador
Si heu canviat de feina, mireu si el vostre nou ocupador ofereix un preu de 401 (k) i quan sou elegible per participar-hi. Molts empresaris requereixen que els nous empleats posin un cert nombre de dies de servei abans de poder inscriure's en un pla d'estalvi de jubilació.
Una vegada que us hàgiu inscrit en un pla amb el vostre nou ocupador, és senzill passar per sobre del vostre antic 401 (k). Podeu triar que l’administrador de l’antic pla dipositi el contingut del vostre compte directament al nou pla simplement omplint alguns tràmits. S’anomena transferència directa, feta de custodi a custòdia, i us estalvia qualsevol risc de deure impostos o perdre un termini.
Alternativament, podeu optar per distribuir el saldo del vostre antic compte en forma de xec. Tot i això, heu de dipositar els fons al vostre nou 401 (k) en un termini de 60 dies per evitar pagar l’impost sobre la renda de la totalitat del saldo. Assegureu-vos que el vostre nou compte 401 (k) estigui actiu i estigui a punt per rebre contribucions abans de liquidar el vostre compte antic.
"El fet de consolidar els comptes antics 401 (k) en un programa 401 (k) de l'empresari actual té sentit si el vostre empleador actual 401 (k) està ben estructurat i rendible, i us permet fer un seguiment", diu Stephen J "Taddie, soci administrador de Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz." Mantenir les coses senzilles per a tu ara també facilita les coses per als seus hereus, si han de prendre part per tenir cura dels seus assumptes més endavant."
Un altre punt si esteu a prop de l'edat de jubilació: els diners dels 401 (k) del vostre empresari actual no estan subjectes a les distribucions mínimes obligatòries (RMD). Els diners en altres plans 401 (k) i IRA tradicionals estan subjectes a RMDs
Els fons del número 401 (k) amb el vostre empresari actual no estan subjectes a les distribucions mínimes obligatòries.
Despertar-lo en un IRA
Si no esteu passant a un nou ocupador, o si el vostre nou empresari no ofereix un pla de jubilació, encara teniu una bona opció. Podeu enrotllar el vostre vell 401 (k) en un IRA.
Obrirà el compte pel vostre compte mitjançant l’entitat financera que escolliu. Les possibilitats són gairebé infinites. És a dir, ja no us restringiu a les opcions que un empresari ofereix.
"El major avantatge de fer arribar un 401 (k) a un IRA és la llibertat d'invertir com vulgueu, on vulgueu i en allò que vulgueu", afirma John J. Riley, AIF, fundador i estrateg principal d'inversions de Cornerstone Investment Serveis, Providència, RI "Hi ha pocs límits en un enrotllament de l'IRA".
"Un element que potser voldríeu considerar és que en alguns estats, com ara Califòrnia, si esteu enmig d'una demanda o creieu que hi ha el potencial d'una futura reclamació contra vosaltres, potser voldreu deixar els vostres diners en un 401 (k) en lloc de fer-ho anar a un IRA ", diu el conseller financer Jarrett B. Topel, CFP, Topel i DiStasi Wealth Management, Berkeley, Califòrnia." A Califòrnia hi ha més protecció de creditors amb 401 (k) i hi ha una IRAs. Dit d'una altra manera, és més difícil que els creditors / demandants s'aconsegueixin els diners del vostre IRA 401 (k), aleshores és obtenir els diners del vostre IRA."
59½
L’edat en què es pot començar a prendre distribucions qualificades a partir d’un 401 (k)
Distribucions
Podeu començar a fer distribucions qualificades a partir de qualsevol 401 (k), antiga o nova, a partir dels 59½ anys. És a dir, podeu començar a treure diners sense pagar una penalització fiscal del 10% per retirada anticipada.
Si us jubileu, pot ser el moment adequat per començar a estalviar els vostres estalvis per als vostres ingressos mensuals.
Quan arribeu als 72 anys, heu de començar a prendre distribucions mínimes a partir dels vostres 401 (k). La quantitat de RMD està determinada per la vostra vida útil prevista i el saldo del vostre compte. L’IRS disposa d’un full de càlcul útil per ajudar-vos a calcular l’import que heu de retirar.
Efectiu efectiu
Per descomptat, només pot prendre diners en efectiu i córrer. Tot i que no hi ha res que us impedeixi liquidar un antic 401 (k) i prendre una distribució global, la majoria dels assessors financers ho adverteixen. Redueix innecessàriament els vostres estalvis de jubilació i, a més, us tributarà l'import total.
"A banda d'haver de pagar impostos sobre la renda regular i una penalització del 10% abans dels 55 anys (no consideracions reduïdes), poca gent considera el valor del temps (en aquest cas, diferit per impost) ja estalviat", diu Jane B. Nowak, CFP, planificador financer, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. “En retirar-se completament, creen la necessitat de“ començar tot ”per estalviar-se la jubilació. Generalment, és molt millor deixar els diners per créixer un impost diferit en un compte de jubilació i no retirar-se."
La línia de fons
Potser Riley resumeix el que és possible amb els diners del pla 401 (k) d'un antic empresari: "S'ha de veure tots els avantatges i els avantatges abans de decidir què fer amb els diners 401 (k)".
