Les hipoteques de conversió d’equips propis (o HECM), com s’anomenen habitualment, són els productes més coneguts dels productes hipotecaris inversos. Aquests préstecs d'assegurança federal permeten als propietaris que tinguin almenys 62 anys per accedir al patrimoni de casa per pagar coses com les despeses bàsiques de vida, els costos sanitaris i la remodelació de la llar. Mentre que els HECM representen la major part del mercat d’hipoteca inversa, un segment reduït (menys del 10%) inclou altres dos productes de préstec: hipoteques inverses propietàries i hipoteques inverses d’un sol ús. Aquest article explica qui pot voler utilitzar una hipoteca inversa propietària.
Què és una hipoteca inversa propietària?
El Departament d’Habitatge i Desenvolupament Urbà dels Estats Units estableix l’import màxim del préstec per als HECM. A partir de l'1 de gener de 2018, l'import va augmentar fins a 679.650 dòlars (el 150% del límit nacional de Freddie Mac de 453.100 dòlars). Aquest màxim s’aplica també a zones que reben excepcions als límits de Freddie Mac, incloses Alaska, Hawaii, Guam i les illes Verges dels Estats Units.
Les hipoteques inverses propietàries proporcionen quantitats de préstecs més grans que les permeses en els programes HECM. Això és perquè les HECM tenen un suport federal i poden oferir-lo per qualsevol prestador aprovat per l’Administració Federal de l’Habitatge, les hipoteques inverses propietàries estan estructurades i assegurades per empreses privades, que també trien els prestadors que els puguin oferir.
Les hipoteques inverses pròpies de mida, només estan limitades per la quantitat de risc que el prestador està disposat a assumir. Com en els HECM, l'import del préstec es basa en diversos factors, inclòs el valor avaluat de l'habitatge, però, a diferència dels HECM, el préstec pot situar-se en milions. Com a resultat, també s’anomenen hipoteques inverses propietàries.
Tant els HECM com les hipoteques inverses propietàries permeten als prestataris gastar els fons de la manera que desitgin, ja sigui per despeses de vida, viatges, despeses mèdiques, cures de llarga durada, remodelació de la llar o vacances de somni. L’únic producte d’hipoteca inversa que limita l’ús dels fons és la hipoteca inversa d’un sol ús, que s’utilitza normalment per ajudar els propietaris a pagar els impostos sobre la propietat i les reparacions d’habitatges necessàries.
Finalment, a diferència dels HECM, les hipoteques inverses adequades poden no oferir múltiples opcions de desemborsament, com ara un pagament mensual o una línia de crèdit. En lloc d'això, els fons solen estar disponibles només en concepte de suma al tancament.
Costos de les hipoteques de propietat inversa
Les hipoteques inverses propietàries no estan assegurades de manera federal, de manera que no hi ha una prima d'assegurança hipotecària anticipada o mensual (com passa per als HECM). Tot i així, els prestadors solen cobrar tipus d’interès més elevats i presten quantitats més baixes respecte al valor de la llar per compensar la falta d’assegurança hipotecària. Com a tal, una hipoteca inversa propietària no sempre serà la millor opció per a un propietari, fins i tot una amb una llar cara. És una bona idea comparar els tipus d’interès i les taxes de diversos prestamistes hipotecaris inversos propietaris i prestadors HECM per trobar la millor oferta en funció de la vostra edat i el valor de la llar.
La línia de fons
Si teniu un propietari d'edat avançada, podríeu accedir al patrimoni de casa amb una hipoteca inversa per pagar les despeses de vida, la remodelació de l'habitatge o qualsevol altra despesa. El tipus més freqüent de préstecs hipotecaris inversos és, de lluny, l’ECF, però alguns propietaris poden trobar que una hipoteca inversa propietària els permeti prestar més en funció del patrimoni net de la llar. La quantitat de préstec que depèn de la vostra edat i del valor de la propietat i del risc que el prestador està disposat a assumir.
Continua llegint
Guia completa d’hipoteca inversa
Comparació de les hipoteques inverses davant de les hipoteques anteriors
Com triar un pla de pagament hipotecari invers
Préstec hipotecari invers o préstec d'equitat a casa
5 millors alternatives per a una hipoteca inversa
5 Signa una hipoteca inversa és una bona idea
5 Signa una hipoteca inversa és una mala idea
Com evitar superar la vostra hipoteca inversa
Una ullada a la regulació d’hipoteques inverses
Normes per obtenir una hipoteca inversa FHA
Cerqueu l’agència d’assessorament hipotecari adequat a la inversa
Hipoteca inversa: la vostra vídua podria perdre la casa?
Compte amb aquestes estafes hipotecàries inverses
Trampolies hipotecàries inverses
Voleu optar per una hipoteca inversa?
Tipus d’hipoteca inversa
Quan es pot obtenir una hipoteca inversa d'un sol ús
