Taula de continguts
- Qualificació per prestar-se en jubilació
- 1. Préstec hipotecari
- 2. Préstec d’equitat a domicili
- 3. Préstec de refinançament de caixa
- 4. Préstec hipotecari invers
- 5. Préstec de reparació d’habitatges USDA
- 6. Préstec de cotxes
- 7. Préstec de consolidació de deutes
- 8. Modificació o consolidació del préstec estudiantil
- 9. Préstecs i línies de crèdit no garantides
- 10. Préstec de pagament
- La línia de fons
Molts jubilats pensen que no poden contractar cap préstec –per un cotxe, una llar o una emergència– perquè ja no reben un sou. De fet, tot i que pot ser més difícil qualificar-se per agafar en préstec a la jubilació, és molt impossible.
Una cosa que cal evitar, segons la majoria d’experts, és el préstec del vostre pla de jubilació, com ara un 401 (k), un compte individual de jubilació o una pensió. Si ho feu, pot afectar negativament tant els vostres estalvis com els ingressos que compteu a la jubilació.
Punts clau
- Generalment és millor obtenir algun tipus de préstec que prestar els vostres estalvis de jubilació. Els préstecs garantits, que requereixen garantia, estan disponibles per a jubilats i inclouen hipoteques, préstecs de renda interna i efectius, hipoteques inverses i préstecs per a automòbils. Deute de préstecs estudiantils federals; També és possible consolidar el deute de la targeta de crèdit. Totes les persones, inclosos els jubilats, poden acollir-se a un préstec a curt termini garantit o no garantit, però són arriscats i només s’han de considerar en cas d’emergència.
Qualificació per prestar-se en jubilació
En el cas dels jubilats que s’autofinancin, que guanyin la major part dels seus ingressos a partir d’inversions, propietats de lloguer o estalvis de jubilació, els prestamistes normalment determinen els ingressos mensuals d’un prestatari potencial mitjançant un dels dos mètodes:
- El sorteig d’actius, que té en compte les retirades mensuals periòdiques dels comptes de jubilació com a ingressos. L’exhauriment d’actiu, en el qual el prestador resta qualsevol pagament inicial del valor total dels seus actius financers, agafa el 70% de la resta i el divideix en 360 mesos.
A qualsevol dels dos mètodes, el prestador afegeix ingressos per pensions, prestacions de la Seguretat Social, ingressos anuals i ingressos laborals a temps parcial.
Tingueu en compte que els préstecs estan garantits o no garantits. Un préstec garantit requereix que el prestatari tingui garanties, com ara un habitatge, inversions, vehicles o altres propietats, per garantir el préstec. Si el prestatari no paga, el prestador pot apoderar-se de la garantia. Un préstec no garantit, que no requereix garantia, és més difícil d’obtenir i té un tipus d’interès més alt que un préstec garantit.
A continuació, es mostren deu opcions de préstec, a més dels seus avantatges i minus, que els jubilats poden utilitzar en lloc de treure fons del seu niu.
1. Préstec hipotecari
El tipus més comú de préstec garantit és un préstec hipotecari, que utilitza com a garantia la casa que estàs comprant. El principal problema amb un préstec hipotecari per a jubilats són els ingressos, sobretot si la major part prové d’inversions o estalvis.
2. Préstec d’equitat a domicili
Aquest tipus de préstec garantit es basa en el préstec amb el patrimoni net en un habitatge. Un prestatari ha de tenir un patrimoni net del 20% a la seva llar (alias una proporció de 80% de préstec a valor (LTV)) i generalment una puntuació de crèdit d’almenys 620. La Llei de retallades d’impostos i feines ja no permet la deducció d’interès. préstecs de renda variable a domicili tret que els diners es destinin a les reformes de cases.
3. Préstec de refinançament de caixa
Aquesta alternativa a un préstec d'equitat per habitatge consisteix en refinançar un habitatge existent per més del que el prestatari deu, però per sota del valor de la casa; l'import addicional esdevé un préstec en efectiu garantit. Llevat de refinançar per un termini més curt (per exemple, 15 anys), el prestatari estendrà el temps que triga a pagar la hipoteca. Per decidir entre un refinançament i el patrimoni net, considereu els tipus d’interès del préstec antic i el nou préstec i els costos de tancament.
4. Préstec hipotecari invers
Un préstec hipotecari invers proporciona ingressos regulars o un import únic en funció del valor d’una casa. A diferència d’un préstec o refinançament d’equitat immobiliària, el préstec no es retorna fins que el propietari no mor o es mogui fora de casa. En aquell moment, generalment, el propietari o els hereus poden vendre l’habitatge per pagar el préstec, el propietari o els hereus poden refinançar el préstec per mantenir la casa o el prestador es pot autoritzar a vendre la casa per liquidar el saldo del préstec.
5. Préstec de reparació d’habitatges USDA
Per obtenir la qualificació, el prestatari ha de ser el propietari de la casa i ocupar la casa; no poder obtenir crèdit assequible en altres llocs; tenen una renda familiar inferior al 50% de la renda mediana de l’àrea; i, per a ajuts, tenir 62 anys o més i no poden pagar un préstec de reparació.
Tot i que pot ser més difícil qualificar-se per prendre prestat en jubilació, és molt impossible.
6. Préstec de cotxes
Un préstec de cotxe ofereix tarifes competitives i és més fàcil d’obtenir perquè està assegurat pel vehicle que esteu comprant. Pagar amb efectiu pot estalviar interès, però només té sentit si no esgotem els vostres estalvis. Però en cas d’emergència, podeu vendre el cotxe per recuperar els fons.
7. Préstec de consolidació de deutes
Un préstec de consolidació de deutes està dissenyat per fer això: consolidar el deute. Aquest tipus de préstec no garantit refinança el deute existent. Generalment, això pot significar que pagueu aquest deute més, sobretot si els pagaments són menors. A més, el tipus d’interès pot ser o no inferior a la taxa del seu deute corrent.
8. Modificació o consolidació del préstec estudiantil
Molts prestataris majors d'edat que tenen préstecs per a estudiants no s'adonen que el no pagament d'aquest deute pot provocar que es retingui parcialment els seus pagaments a la Seguretat Social. Afortunadament, els programes de consolidació de préstecs estudiantils poden simplificar o reduir els pagaments mitjançant ajornament o fins i tot prohibició. La majoria dels préstecs estudiantils federals són elegibles per a la consolidació. Tanmateix, els préstecs directes PLUS als pares per ajudar a pagar l’educació d’un estudiant a càrrec no es poden consolidar amb els préstecs d’estudiants federals que l’alumne va rebre.
9. Préstecs i línies de crèdit no garantides
Si bé és més difícil obtenir, els préstecs i les línies de crèdit no garantides no posen en risc els actius. Les opcions inclouen bancs, cooperatives de crèdit, préstecs peer-to-peer (P2P) (finançats per inversors), o fins i tot una targeta de crèdit amb un percentatge de percentatge anual introduït del 0%. Només considereu la targeta de crèdit com una font de fons si esteu segurs que podeu pagar-la abans que caduqui la tarifa baixa.
10. Préstec de pagament
Gairebé qualsevol, inclosos els jubilats, pot acollir-se a un préstec a curt termini garantit o no garantit. La paga que més gaudeixen dels jubilats és un xec mensual de la Seguretat Social, i això és el que es té en préstec. Aquests préstecs tenen taxes i taxes d’interès molt elevades. Només hauríeu de considerar en cas d’emergència un sou o un préstec a curt termini i quan estigueu segurs que hi haurà diners per pagar-lo puntualment. Alguns experts diuen que fins i tot el préstec amb un 401 (k) és millor que quedar-se en un d'aquests préstecs. Si no es reemborsen, els fons es cobraran i l’interès es multiplicarà ràpidament.
La línia de fons
Prestar diners a la jubilació és menys difícil del que abans. Els prestamistes estan aprenent a tractar els actius dels prestataris com a ingressos i posen a la seva disposició més opcions per als que ja no ocupen la plantilla. Abans d’extreure diners amb l’estalvi de jubilació, considereu aquestes alternatives per mantenir l’ou niu intacte.
