Si transferiu el vostre 401 (k) a IRA quan canvieu de feina, us podreu oferir més opcions d'inversió, tarifes d'inversió més baixes i un major control dels vostres diners. Si us plau aquestes funcions, aquí hi ha què saber sobre com fer el canvi.
Com començar
Començar amb un rollover de 401 (k) és fàcil. Seguiu aquests quatre passos.
1. Trieu entre un Roth i un IRA tradicional
Podeu posar el vostre 401 (k) a un Roth o a un compte individual de jubilació (IRA). Tots dos plans permeten que els vostres diners creixin ajornats per impostos i ambdós tenen els mateixos límits anuals de contribució: 19.500 dòlars el 2020, més un límit de contribució de captació de 6.500 dòlars per als empleats de més de 50 anys. La taula següent mostra les principals diferències entre els dos tipus d’IA.
| Quin tipus d’IR és el millor per al vostre rollover? | |
|---|---|
| Roth | Tradicional |
| Contribueix a qualsevol edat | Contribueix en qualsevol edat * |
| Les contribucions es superen per sobre de determinats nivells d’ingressos | Contribueixi per imports elevats que tingueu els vostres ingressos |
| Pagueu l'impost sobre la renda del saldo de 401 (k) actualitzat | Ara no hi ha impostos sobre la renda |
| Sense impost sobre la renda de les retirades qualificades | Pagueu l’impost sobre la renda de les retirades qualificades |
| L’import de la conversió ha de romandre en compte durant cinc anys | La regla de cinc anys no s'aplica |
| Retirades sense impostos i sancions per qualsevol motiu al cap de cinc anys | Retirades sense impostos i sancions en qualsevol moment, però només en determinades condicions |
| No es requereixen distribucions mínimes | Les distribucions mínimes obligatòries comencen als 72 anys ** |
Notes a la taula: * La regla que no podíeu contribuir amb l’edat passada de 70 1/2 va ser derogada per la Llei de Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) de 2019. ** L’acte SECURE de 2019 va canviar l’edat en què cal que. cal tenir distribucions mínimes obligatòries (RMD), des dels 70 anys i fins als 72 anys.
Si invertiu els vostres diners 401 (k) en un IRA tradicional, no cal que es faci un procés de conversió ni un pagament d’impost sobre la renda.
2. Obriu un compte d’IRA
Trieu el proveïdor (intermediació) on voleu obrir el nou Roth o IRA tradicional i assegureu-vos que accepta 401 (k) canvis (probablement sí). Obriu un compte en línia o per telèfon.
3. Sol·liciteu un rollover directe del vostre administrador del pla 401 (k)
Hi ha més d’una manera de fer un rollover, però un rollover directe és amb molt més senzill i t’ajudarà a evitar errors. El vostre administrador del pla 401 (k) enviarà un xec del saldo del vostre compte directament al proveïdor d’IR, que dipositarà els diners al vostre IRA. No us haureu de preocupar de les penalitzacions ni dels impostos no desitjats. I només haureu de pagar impostos sobre la renda ordinària si feu una conversió Roth.
4. Decidiu com invertir els vostres diners
Deixar que els vostres diners deixin anar en un compte del mercat monetari significa que probablement no creixerà tant com ho necessiteu si voleu retirar-vos. Fins i tot pot perdre diners amb el temps a causa de la inflació. Una opció comuna és invertir en una combinació diversificada d’accions i bons mitjançant un fons d’índex S&P 500 de baix cost i un fons de bons de baix cost. Altres persones prefereixen fer més recerca i triar accions i bons individuals en lloc d’invertir en fons.
Si bé mai es garanteixen els rendiments i les inversions poden perdre diners, aquesta estratègia tendeix a funcionar a llarg termini.
Com triar un proveïdor d’IRA
Aquests dies gairebé no us podeu equivocar quan escolliu un proveïdor. Trieu una empresa coneguda amb una bona reputació i tindreu accés a una gran varietat d’inversions i taxes de fons. Podràs aprofitar al màxim la situació escollint les inversions que possiblement puguin comportar bé. Però això és intimidant per a molta gent, per la qual cosa els assessors robo han participat per ajudar-los.
El millor per a inversors pràctics
L’obertura del vostre compte de transferència amb una corredoria tradicional us permetrà escollir la vostra pròpia cartera d’inversions diversificades i de baix cost i decidir quina quantitat de diners destinareu a cadascuna. Seràs el responsable del reequilibri de la teva cartera i, quan facis contribucions, hauràs de destinar-les a inversions noves o existents.
A l’hora d’escollir una intermediació, teniu desenes d’opcions. Algunes de les més populars i agradades inclouen Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade i E * TRADE, però tothom té preferències: Algunes persones es preocupen més de tenir una interfície fàcil d’utilitzar, mentre que d’altres poden preocupar-se més del compte. mínims o taxes.
El millor per als inversors sense sortida
No obstant això, amb l’aparició de consellers locals, com Betterment, SigFig, WealthSimple i Wealthfront, gairebé qualsevol pot aconseguir una cartera de baix cost, diversificada i gestionada professionalment. L’obertura del vostre compte de rollover amb un assessor de robo significa que un algorisme gestionarà la vostra cartera després de proporcionar la vostra tolerància al risc i la seva edat de jubilació prevista.
Podeu ser inversor lliure, encara que no trieu un assessor de robo. Podeu anar amb un fons de data objectiu o amb un parell de fons d'índex.
Algunes empreses tenen opcions pràctiques i pràctiques o opcions híbrides. Consulteu, per exemple, Vanguard, Schwab, Motif i E * Trade.
Atenció a les taxes
Les tarifes afecten les rendibilitats. Com més baixes siguin les vostres taxes, millor serà la vostra rendibilitat, sent la resta de parts iguals. Les tarifes majors no es correlacionen amb un millor servei o un millor rendiment.
Tingueu en compte la llarga visió a l’hora de valorar les taxes. Pagar una comissió per comprar un estoc de propietat a llarg termini pot ser més barat que pagar les despeses d’un fons mutualista cada any.
Alguns proveïdors us pagaran un bo per obrir el vostre IRA de rollover amb ells. Un bo no hauria de ser el vostre únic motiu per triar un proveïdor, però és una bonica avantatge i pot ajudar a compensar les tarifes. Tingueu en compte que la bonificació pot ser una renda imposable.
En conclusió
No heu de passar el vostre 401 (k) a un IRA quan canvieu de lloc de treball. Podeu treure l’equilibri del vostre saldo, però no el recomanem perquè pagueu impostos i penalitzacions i perdeu els avenços que heu fet cap a la jubilació. També podeu reemborsar els diners a un pla de jubilació elegible que ofereix el vostre nou ocupador, com ara un altre 401 (k). Alguns empresaris poden fins i tot permetre que deixeu el vostre 401 (k) allà on es troba.
Moltes persones que canvien d’ocupació opten per arrossegar el seu 401 (k) a un IRA tradicional o Roth a causa del potencial de menors taxes d’inversió, més opcions d’inversió i més control sobre els seus diners. Si seguiu aquesta ruta, haureu de prendre algunes decisions clau sobre quin tipus de compte s’obrirà, com de pràctica voleu ser i quina intermediació gestionarà el vostre compte.
Amb una investigació exhaustiva i avançada, potser podreu dedicar una hora a l'any com a mínim a la gestió del vostre compte un cop hàgiu completat el llançament. Però és bo saber que sempre podeu revisar les vostres opcions, canviant empreses de corretatge o canviant inversions, per exemple. El pas més important ara és completar el rollover correctament per evitar impostos innecessaris.
Comparació de comptes d'inversió × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació. Nom del proveïdorArticles relacionats
401K
Les millors maneres de superar el vostre 401 (k)
401K
Regles imprescindibles per convertir el vostre 401 (k) en un Roth IRA
401K
Quin moviment de moviment de 401 (K) és adequat per a vostè?
IRA
Com obrir un Roth IRA
401K
7 principals motius per superar el vostre 401 (k) a un IRA
401K
Principals raons per no transmetre el vostre 401 (k) a un IRA
Enllaços de socisTermes relacionats
Què és un pla 401 (k)? Un pla 401 (k) és un compte de jubilació de cotització definida avantatjosa per a impostos, anomenat per a una secció del Codi d'ingressos interns. Obteniu informació sobre com funcionen, inclòs quan heu de canviar de feina. més Esbrinar a l’IRA del darrere de Roth Un IRA del darrere de Roth permet als contribuents contribuir a una RRA IRA, fins i tot si els seus ingressos són superiors a l’import aprovat per l’IRS per a aquestes contribucions. més La Guia completa de l’IRA Roth A Roth IRA és un compte d’estalvi de jubilació que permet retirar els diners sense impostos. Obteniu més informació per què un IRA Roth pot ser una opció millor que un IRA tradicional per a alguns estalviadors de jubilació. més Definició de conversió de Roth IRA Una conversió de Roth IRA és un moviment d’actius d’un IRA tradicional, SEP o IRA simple a un RRA IRA, que és un esdeveniment imposable. més IRA Rollover Definició Un rodatge IRA és una transferència de fons d’un compte de jubilació a un IRA tradicional o un IRA Roth mitjançant transferència directa o mitjançant xec. més Què és un IRA tradicional? Un IRA tradicional (compte individual de jubilació) permet als individus dirigir els ingressos abans d'impostos cap a inversions que puguin diferir els impostos. més