Taula de continguts
- Signo núm. 1: el seu punt de crèdit és inferior a 600
- Signo núm. 2: estalvieu menys d’un 5%
- Signo núm. 3 - Els saldos de la vostra targeta de crèdit van augmentant
- Signo núm. 4: Més del 28% dels ingressos van a casa vostra
- Signo núm. 5: les vostres factures estan espirant fora de control
- La línia de fons
Signo núm. 1: el seu punt de crèdit és inferior a 600
Les agències de crèdit fan un seguiment de la vostra història de pagaments, dels saldos de préstecs pendents i dels judicis judicials contra vosaltres. Després utilitzen aquesta informació per obtenir una puntuació de crèdit que reflecteix la vostra solvència creditícia. Els rànquings numèrics van d’un mínim de 300 a un màxim de 850. Com més gran millor. És aquesta puntuació que els prestadors utilitzen per determinar si concediran un préstec. En general, qualsevol puntuació de crèdit inferior a 600 significa que probablement et trobeu al cap.
Consell
Com millorar el vostre punt de crèdit:
- Pagar el deute Satisfer els judicis pendents. Sol·licitar i utilitzar menys targetes de crèdit
Signo núm. 2: estalvieu menys d’un 5%
Aquells que vulguin seguretat financera durant els seus anys de jubilació han d’assegurar-se que no estiguin entre els que gasten més del que fan, també coneguts com dissorts. Si estalvieu menys del 5% dels vostres ingressos bruts, és molt probable que us aboqui.
Una taxa d’estalvi inferior al 5% significa que podríeu estar en perill real de ruïna financera si algú de la vostra família pogués tenir una emergència mèdica o si la casa de la vostra família es cremés a terra. Amb un estalvi tan reduït, probablement significa que ni tan sols tindreu diners per pagar els franquícies necessàries.
El tercer trimestre de 2005, segons la Oficina d'Anàlisi Econòmica dels Estats Units, la taxa mitjana d'estalvi personal com a percentatge de la renda disponible es va reduir a un mínim històric del 2, 2%. Des de llavors, la taxa ha augmentat fins al 5, 8% al tercer trimestre del 2016, com es mostra a continuació. Si encara no heu saltat al carro de l'estalvi, ara és el moment de fer-ho.
L’ideal seria que tothom hauria de tractar d’estalviar tant com pugui, però en termes d’objectius, la regla que els assessors financers suggereixen és el 10% dels seus ingressos bruts. A partir dels 30 anys, si haguéssiu d’estalviar un 10% dels vostres ingressos anuals de 100.000 dòlars en els vostres 401 (k) o 10.000 dòlars cada any i guanyar una taxa de rendibilitat anual del 5%, els diners augmentarien a més de 900.000 dòlars per edat. 65.
Signo núm. 3 - Els saldos de la vostra targeta de crèdit van augmentant
L’ideal seria que només haureu de cobrar el que podeu pagar al final de cada mes. Quan no us podeu permetre pagar el saldo íntegrament, heu d’intentar aportar almenys una contribució cap al principal pendent.
No es pot exagerar la importància de pagar els saldos de la targeta de crèdit tan aviat com sigui possible. Una persona amb 5.000 dòlars en deutes amb targeta de crèdit que faci el pagament mínim de només 200 dòlars mensuals acabarà gastant més de 8.000 dòlars i trigarà gairebé 13 anys a pagar aquest deute.
Signo núm. 4: Més del 28% dels ingressos van a casa vostra
Calculeu quin percentatge dels vostres ingressos mensuals van a la vostra hipoteca, impostos sobre propietat i assegurança. Si és superior al 28% dels seus ingressos bruts, és probable que estigui a sobre del cap.
Per què el 28% és el nombre màgic? Històricament, els prestamistes conservadors han utilitzat el llindar del 28% perquè la seva experiència els ha dit que aquesta és la taxa a la qual pot arribar la persona mitjana, fer els seus pagaments hipotecaris i gaudir encara d’un nivell de vida raonable. Certament, alguns propietaris poden obtenir-los gastant un percentatge més gran a casa, sobretot si retallen en un altre lloc, però és una línia perillosa per caminar.
Tingueu en compte que si actualment esteu gastant més d’un 28% dels vostres ingressos bruts en habitatge, pot ser que molts prestamistes han deixat anar els seus requisits durant l’última dècada i han permès que alguns tinguessin en préstec fins al 35% dels seus ingressos. No obstant això, des del col·lapse del mercat hipotecari subprime, molts prestadors estan sent més prudents i tornen a tornar al llindar del 28%.
Signo núm. 5: les vostres factures estan espirant fora de control
La compra de crèdit i el pagament per terminis s’ha convertit en un passatemps nacional. És molt més fàcil comprar un nou televisor de pantalla plana quan el venedor descompon el preu de les quotes mensuals. Què hi ha de més 50 dòlars mensuals, oi? El problema és que totes aquestes factures comencen a sumar-se i acabes amb níquel i es converteixen en fallides. Si us pagueu els ingressos mensuals i us semblin que pagueu desenes de compres i serveis innecessaris innecessaris, és probable que us deixeu passar pel cap.
Presenteu totes les factures mensuals a la taula de cuina i aneu passant per elles una a una. Tens una factura per a mòbils, una factura per Internet, un paquet de televisió per cable premium, una factura per ràdio per satèl·lit i tots aquells altres aparells que generen incomptables factures mensuals? Pregunteu-vos si cada producte o servei és realment necessari. Per exemple, realment necessiteu un paquet de televisió per cable premium de 500 canals o realment notareu la diferència si tinguessis menys canals (i paguessis menys)?
Alguns dels millors llocs per trobar estalvis inclouen les factures de telèfon (mòbil i fix), les factures de serveis públics (apagueu les llums, no feu servir l’aire condicionat si no hi ha ningú a casa) i les vostres despeses d’entreteniment (podríeu deixar de sopar. menys i fer un dinar per feina).
Alguns dels millors llocs per trobar estalvis inclouen les factures de telèfon, les factures de serveis públics i les despeses d’entreteniment.
La línia de fons
Com a nació, ens queda un llarg camí per recórrer abans d’assolir qualsevol tipus de responsabilitat financera col·lectiva. Per evitar formar part de les estadístiques de bancarrota i execució hipotecària, és important mesurar la salut financera regularment. Els cinc signes aquí presentats no són sentències de mort; en canvi, s'han de veure com a símptomes que permeten diagnosticar un problema abans que empitjori.
