Taula de continguts
- 1. Dura més temps del que penses
- 2. La Seguretat Social és curta
- 3. Estem al darrere d’estalvi
- 4. Només la meitat tenen un pla de jubilació
- 5. Molts de nosaltres seguim treballant
- 6. Què no cobrirà Medicare
- Ara per algunes bones notícies
- Passos per aconseguir estalvis a la pista
La jubilació és un tema que sovint fa titulars, i no tots són encoratjadors. Els nord-americans viuen més que mai. Tanmateix, si suposa que la majoria de la gent estalvia més per preparar-se per a les seves necessitats a més llarg termini, t’equivocaria.
A continuació, es mostren algunes de les veritats més sorprenents sobre la jubilació als Estats Units.
Punts clau
- La fase post-carrera de la seva vida podria durar un quart de segle o més. Les prestacions de seguretat social per si soles no són suficients per assegurar-vos una jubilació còmoda. La majoria de la meitat de tots els nord-americans no tenen cap estalvi de pla de jubilació.Medicare no cobrirà els costos de la vida assistida o la casa d’ancians. Per assegurar-vos que estalvieu prou, proveu de contribuir al màxim als vostres plans i IRAs patrocinats per l’empleador.
1. Pot durar més temps del que penses
La mitjana nord-americana es retirarà als 66 anys i viurà fins als gairebé 79 anys. Tanmateix, per a molts, la jubilació durarà molt més dels 13 anys. El nombre es veu degut pel nombre d'individus que moren relativament joves.
Considereu-ho: una dona de 65 anys té un 50% de possibilitats de fer-la arribar als 85 anys i un home de 65 anys té un 50% de probabilitats d’arribar als 82 anys. És per això que els treballadors més joves han de planificar dues dècades. o més ingressos en jubilació. I per als jubilats actuals, una cartera ultraconservadora formada exclusivament per bons pot no proporcionar un creixement suficient, sobretot amb els tipus d’interès encara propers als mínims històrics.
"Si bé les carteres exclusivament o principalment compostes per bons poden semblar més segures que les accions amb un risc de baixa potencial a curt termini, històricament han proporcionat rendiments globals significativament inferiors a llarg termini. Això pot ser un motiu de gran preocupació pel fet de seguir amb la inflació o reunir-se amb les projeccions d'actius desitjats per obtenir ingressos satisfactoris més endavant ", afirma Daniel P. Schutte, MBA, fundador i assessor financer de Schutte Financial, Denver, Colorado.
"Una cartera de jubilacions àmpliament diversificada que consisteix en un 40% de les accions dels Estats Units de gran capital, un 25% de les accions dels Estats Units amb un gran capital, un 25% dels bons dels Estats Units i un 10% en efectiu ha tingut un índex d'èxit del 98% en durar almenys 35 anys durant la jubilació abans de funcionar. sense diners. La diversificació és una directriu d'inversió per a tota la vida: mantenir-se diversificat també en la jubilació ", diu Craig Israelsen, doctor en dissenyador del portafoli 7Twelve, de Springville, Utah.
2. La Seguretat Social és curta
Molts assessors financers recomanen substituir el 80% dels vostres ingressos habituals un cop arribeu a la jubilació. La majoria de les vegades, els pagaments a la Seguretat Social sols no seran prou per assolir aquest objectiu.
El 2019, la prestació mitjana mensual de la Seguretat Social va ser de només 1.461 dòlars, que va ascendir a 17.532 dòlars anuals.
"Un dels grans problemes amb la Seguretat Social és que només proporciona un nivell de vida similar per als que tenen el quartil més baix d'ingressos als Estats Units. És a dir, tret que la vostra llar guanyi menys de 30.000 dòlars l'any, la majoria de la gent necessitarà confiar en algun tipus d’estalvi personal per mantenir el nivell de vida actual a la jubilació ", afirma Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc., d’Irvine, Califòrnia, i autor de Index Funds: The 12- Programa de recuperació de passos per a inversors actius .
És per això que és tan important començar a estalviar mentre ets jove, utilitzant vehicles que tinguin avantatges fiscals com ara un compte individual de jubilació (IRA) o un lloc de treball 401 (k).
3. Els nord-americans estan molt per darrere de l'estalvi
"Entre dos xocs borsaris i no estalviats prou en els darrers 16 anys, sumat a l'augment de despeses i inflació, els nord-americans estan molt endarrerits en l'estalvi per a la jubilació", afirma Carlos Dias Jr., gerent de riquesa, Excel Tax & Wealth Group, de Lake Mary, Florida.
A mesura que el lloc de treball nord-americà es va allunyant dels plans de pensions, cada vegada més es dedica als treballadors per assegurar les seves jubilacions. El fet és, però, relativament pocs ho aconsegueixen. Segons thestreet.com, el 2019 una parella típica de la franja d’entre 56 i 61 anys sense comptes de jubilació tenia només un estalvi de 17.000 dòlars. Per a molts de nosaltres, això no és suficient per viure un any, i molt menys una jubilació sencera.
Pel que fa als avantatges, segons l'estudi de la Política Econòmica, l'estalvi mitjà de jubilació de les llars treballadores d'entre 32 i 61 anys és de 95.776 dòlars. I, un 35% dels treballadors estalvien 100.000 dòlars o més per retirar-se.
4. Només la meitat tenen un pla de jubilació
Solia ser que poguessis passar la major part de la teva carrera en una empresa i comptar amb una pensió un cop arribats a la jubilació. Avui, però, l’import anual de la pensió per al nombre d’americans en ritme reduït de ràpids que té l’antic pla de beneficis definits és de només 9.376 dòlars, segons CNBC.com.
Malauradament, molts no estem substituint aquestes pensions per un pla de cotització definida, com ara un 401 (k). Segons l'informe Vanguard How America Saves 2019, prop de 100 milions de persones tenen un pla de cotització definida, inclosos alguns que també tenen pensió. El resultat final: Al voltant del 43% no tenia cap vehicle d’estalvi de llocs de treball de cap tipus el 2019, segons Bloomberg.
Tot i així, el 91% dels treballadors que tenen accés a un pla de jubilació laboral l’utilitzen per estalviar. I la majoria (79%) contribueixen prou per aconseguir la contribució igualitària dels seus ocupadors.
103.700 dòlars
La mida del saldo mitjà de 401 k) el primer trimestre del 2019
5. Molts mantenen la plantilla
Tenint en compte que molts estats nord-americans queden enrere en els seus estalvis, potser no és estrany que molts es quedin a la plantilla bé després d’haver assolit l’admissió a la Seguretat Social.
Segons Bloomberg, gairebé el 19% de les persones majors de 65 anys treballaven a temps complet o a temps parcial a partir del 2017. Al voltant d’un 20% dels treballadors en general diu que mai no es podran jubilar.
6. Medicare no cobrirà la vida assistida
Les dades governamentals revelen que prop del 70% de les persones que compleixen els 65 anys necessitaran atenció a llarg termini en algun moment. El cost mitjà d’una instal·lació de vida assistida va ser de 4.000 dòlars mensuals a partir del 2018, segons Genworth Financial Inc. Va ser més del doble que per a una habitació privada d’una residència d’avis el 2018, segons AARP.
El que molts sèniors no s’adonen és que Medicare no paga la majoria dels costos d’atenció a llarg termini. Només cobreix 100 dies d’atenció en una instal·lació d’infermeria especialitzada i només si va estar precedida per una estada hospitalària de tres dies o més.
Si no esteu asseguts en un ou de niu important, aquest és un bon motiu per començar a pensar en l’assegurança d’atenció a llarg termini als darrers 50 o principis dels 60.
Ara per algunes bones notícies
Tot i que sembla que cada setmana es publica un nou estudi o enquesta que posa l’accent en la magnitud dels nord-americans sense preparar-se, altres investigacions suggereixen que pot ser que les perspectives de jubilació no siguin tan desoladores com en l’actitud dels nord-americans i en les accions que estan duent a terme..
A continuació, es detallen alguns fets divertits:
- Sis de cada 10 treballadors asseguren que se senten segurs o una mica confiats per poder gaudir del tipus de jubilació que volen. El 7, 7% dels treballadors afirma que l'estalvi per a la jubilació és la seva prioritat financera. El 9, 5% dels treballadors espera que el nivell de vida es mantingui. Més d'un terç de les llars van tenir un compte individual de jubilació (IRA) el 2017. El 35% de les llars van contribuir a les IRA tradicionals, mentre que el 36% va contribuir a les IRA Roth i el 20% va contribuir a més d'un tipus de IRA..
Com començar a pista
Segons el progrés que hagueu fet cap als vostres propis objectius de jubilació, potser us sentireu millor o pitjor pel lloc on esteu. Si no esteu tan a prop del vostre objectiu com voldríeu ser, fer una segona ullada al vostre pla de jubilació us poden ajudar a detectar els buits.
Comenceu per intentar obtenir una indicació sobre el que necessitareu per a la vostra jubilació, en funció de la vostra despesa actual i del nivell de vida que desitgeu. A continuació, mireu els saldos d’estalvi i quant estalvieu regularment.
Més de la meitat dels nord-americans (55%) construeixen els ous niu amb un compte d'estalvi regular, però potser no serà prou bo, atès els baixos tipus d'interès que ofereixen els comptes bancaris.
Heu de buscar altres vehicles d'inversió.
Entre els mil·lenaris, el 63% prefereix efectiu les accions o fons mutus per estalviar jubilacions.
Esteu aportant aportacions al vostre número 401 (k) o 403 (b) si en teniu, o, com a mínim, estalvieu prou per aconseguir que la companyia coincideixi? Si no, pensar en augmentar les vostres aportacions.
La lenta erosió dels plans de pensions significa que els nord-americans haurien de recórrer a plans de cotització definida per tal de preparar-se per a la jubilació.
Però, com mostren les dades, massa sovint no és el cas. Els estudis i les estadístiques poden demostrar si esteu en ruta –o no– i com podeu planificar-ho en conseqüència.
