Un signe segur de la volatilitat del mercat borsari és l’augment dels anuncis que presenten els avantatges de diverses anualitats. Molts d'aquests terrenys són similars a la por i la por a la preocupació que tenen molts inversors sobre la borsa en una situació econòmica tímida.
No compreu anualitats basades en la por
Els venedors d'anualitats utilitzen sovint la por al mercat de borsa per atraure els inversors a comprar els productes que venen. Coses com ara anualitats indexades i algunes varietats de rendes fixes i variables ofereixen una protecció al revés, de manera que aquesta característica s'utilitza per tenir una por als possibles clients que sovint no són clients més antics.
Les correccions al mercat són una part normal del cicle d'inversions. Una cartera d'inversions elaborada adequadament hauria d'oferir efectius adequats en efectiu o altres inversions de menor volatilitat per a finançar diversos anys de necessitats de fluxos d'efectiu sense que el jubilat hagi de sumir-se en la seva assignació d'accions.
Els assessors financers que treballen amb els jubilats corresponen a desenvolupar un pla per finançar les necessitats de flux de caixa del client de tots els recursos de jubilació disponibles, incloses les retirades de comptes de jubilació diferida per impost, comptes imposables, pensions i prestacions de la Seguretat Social, així com una anualitat si la El producte és adequat per a l’inversor.
Consideracions abans de comprar
No passa res per les rendes. La vedella és amb la forma en què es ven sovint i amb alguns dels productes específics impulsats pels venedors d'anualitats. A continuació, es detallen algunes coses que cal tenir en compte abans de comprar qualsevol producte anual.
Assegureu-vos d’entendre totes les tarifes relacionades amb el producte. Algunes anualitats variables tenen despeses anuals properes al 3%. Dir que això és indignant seria una infravaloració. Les despeses a aquests nivells erosionen la quantitat disponible quan arriba el moment de rendibilitzar el producte o fer una distribució global.
Una anualitat fixa que ofereixi una taxa d’interès substancialment superior a productes similars hauria d’elevar una bandera vermella. La companyia d’assegurances té la desesperació d’aportar dòlars premium? La empresa és financera? El vell adagi "Si sembla massa bo per ser veritat, probablement ho sigui" s'aplica aquí.
Conegui qui és la companyia d’assegurances i el finançament que té. Si li passa alguna cosa a l’asseguradora, recau en el departament d’assegurança estatal corresponent per cobrir-vos. Generalment hi ha límits a l’import garantit per a les rendes, de manera que voldreu llegir el contracte i assegurar-vos que ho enteneu tot.
Avaluar les fórmules de la rendició i les fórmules d'anualitat indexades
Les anualitats tenen despeses subjacents anomenades despeses de mortalitat i despeses. Això compensa la companyia d’assegurances pels riscos en què els titulars de contractes decideixin anualitzar. No tenen cap control sobre el temps que pot viure l'anunciant. Moltes anualitats contenen càrrecs de rendició que imposen penalitzacions rígides si s’intenta sortir del contracte durant els primers anys. El termini de lliurament pot variar de cinc a deu anys o més segons el contracte. Assegureu-vos que tingueu en compte la durada del període de lliurament i els càrrecs de lliurament.
Les anualitats indexades, sovint denominades anualitats indexades en el patrimoni net, ofereixen una participació limitada al revés en un índex borsari com el S&P 500. També ofereixen una protecció al revés en forma d'algun nivell de rendibilitat mínima garantida. Els terrenys de venda de les anualitats indexades varien des de ser un substitut de CD fins a ser una manera segura d’invertir en borsa. Assegureu-vos d’entendre les fórmules subjacents que determinen la devolució i els factors que puguin causar un canvi en la fórmula. Consulteu també l’alerta d’inversors de FINRA sobre anualitats indexades.
Anuitats variables
Les anualitats variables solen tenir subcontes subjacents que funcionen com els fons mutus. Els pilots de prestació vital s’han convertit en una opció popular o complement de molts contractes. A dos pilots populars se'ls garanteix una prestació de retirada mínima (GMWB) i una prestació de rendes mínimes garantides (GMIB). Un motorista GMWB garanteix la devolució de la prima pagada al contracte, independentment del rendiment de les inversions subjacents mitjançant una sèrie de retirades periòdiques. Un motorista GMIB garanteix el dret a rendir el contracte amb un nivell mínim d’ingressos especificat, independentment del rendiment de la inversió subjacent.
Ambdós tipus de motoristes comporten costos addicionals i requereixen períodes de temps diferents per poder optar a l’exercici i / o recuperar el cost del motorista. Aquestes opcions de contracte i similars són grans elements que es veuran empès pels venedors d'anualitats durant els disturbis del mercat de valors.
Seminaris de sopar i anuncis tàctics de por
El terreny típic del sopar del sopar és per a bebè boomers i gent gran en un codi postal determinat. La sessió pot ser dirigida per un representant local registrat, un agent d’assegurances que vengui anualitats o conjuntament amb un advocat de planificació immobiliària. Els anuncis de ràdio per a anualitats generalment mostren com el seu producte és una alternativa a la volatilitat i al risc de les existències. Un grup local de Xicago fins i tot va utilitzar el futbolista professional de fama mundial Mike Ditka per indicar el seu producte anual de índex. L’anunci va acabar amb ell dient: “Digues-los que t’ha enviat l’entrenador!”
La línia de fons
Les anualitats de diversos tipus poden constituir una part viable d'una estratègia de renda de jubilació ben construïda. Aquí és on pot ajudar un assessor financer qualificat (versus un venedor de productes). Ell o ella poden determinar si una anualitat s’ajusta al pla d’un client i ajudar-lo a trobar el producte més rendible en lloc d’utilitzar tàctiques d’ensurt de venedor.
