DEFINICIÓ d'un avís adequat
El terme avís adequat fa referència a un document escrit que especifica detalladament els termes i les condicions d’un préstec o d’una ampliació de crèdit a un consumidor. Un avís adequat requereix que el consumidor estigui informat de detalls clau de la contractació de crèdit, com ara el percentatge anual, el període de gràcia, la taxa anual, etc.
AVALUACIÓ ABAIXACIÓ Avís adequat
La Llei de veritat en préstecs (TILA) requereix que els prestadors denuncien els termes clau d’un acord de crèdit als prestataris abans que signin l’acord. El concepte d'avís adequat està dissenyat per protegir el consumidor assegurant-se que es faci coneixement de tots els detalls clau d'una proposta de contracte de crèdit. L’objectiu de requerir un avís adequat en virtut del TILA és reforçar l’economia facilitant l’ús educat del crèdit entre els consumidors.
Qui ha de donar un avís adequat en virtut del TILA
En virtut del TILA, qualsevol empresa o persona que compleixi els quatre criteris següents ha de notificar adequadament als prestataris els termes i les condicions del contracte de crèdit:
- Estenen o ofereixen crèdit als clients; ho fan regularment (és a dir, més de 25 vegades a l'any per un crèdit giratori o un crèdit garantit per una propietat personal que no sigui una vivenda i més de cinc vegades per any per un crèdit garantit per una vivenda); El crèdit està subjecte a un càrrec financer o a pagar en més de quatre quotes; i El crèdit s'ha d'utilitzar per a usos domèstics, personals o familiars.
Tanmateix, si l’ampliació de crèdit comporta una targeta de crèdit, el TILA estableix que els emissors han de donar un avís adequat encara que la targeta no es pugui pagar en més de quatre quotes, o no estigui subjecta a un càrrec financer o s’utilitzi amb finalitats comercials..
Com ha de semblar un avís adequat
Cal comunicar per escrit un avís adequat en virtut del TILA. S’ha de fer “de manera clara i clara”, d’una manera que tingui sentit i d’una forma que el client pugui portar a casa i conservar. No ha de ser enganyós.
Un avís adequat per a un contracte de crèdit final ha d'incloure:
- El termini del contracte de crèdit o el període de temps per al qual s’avança el crèdit; l’import finançat, incloent una partició de l’import; El càrrec financer; el calendari de pagaments; el total d’aquests pagaments; la identitat del creditor; Sancions per prepagament o pagaments endarrerits, i, si escau, es requereixen dipòsits, costos de venda totals, característiques de demanda, assegurança, referències a contractes i interessos de seguretat.
Un avís adequat per a una transacció de crèdit obert inclou:
- Càrrecs financers, inclosos els tipus percentuals anuals i les comunicacions de tipus variable; el mètode per determinar el càrrec financer; qualsevol expectativa del creditor que el prestatari faci transaccions repetides; la restauració del crèdit al consumidor a mesura que paguen el saldo; el mètode i import de les quotes de membres o participació; Estat de drets de facturació; i interessos de seguretat, si s’escau.
