Què és una acció adversa?
En finances, el terme acció adversa fa referència a un tipus d’avís donat per un prestador quan s’ha denegat la sol·licitud de crèdit d’un prestatari. Generalment es lliuren en un termini de set a deu dies hàbils després de la decisió de denegar la sol·licitud de préstec, generalment per escrit, tot i que també es poden comunicar verbalment. Els bancs i altres prestadors han de proporcionar avisos sobre accions adverses per complir la legislació sobre protecció del consumidor.
Punts clau
- Una notificació d’acció adversa està destinada a informar els prestataris de les raons per les quals s’ha denegat la sol·licitud de préstec. Conté informació sobre les causes del rebuig, així com els processos existents per solucionar les disputes. informar si es demana en els 60 dies següents a la recepció de l'avís Els prestadors tenen prohibit considerar marques d’identitat personal com la raça, l’ètnia o el sexe del prestatari quan decideixin acceptar o rebutjar la seva sol·licitud de préstec.
Comprendre accions adverses
L’objectiu d’un avís d’acció adversa és informar als prestataris que han denegat la seva sol·licitud de préstec, alhora que proporcionar informació sobre quins factors van influir en aquesta decisió. Al mateix temps, s'inclouen accions adverses en l'informe de crèdit d'un prestatari i, per tant, poden afectar negativament el prestatari en les sol·licituds de préstecs posteriors.
Típicament, els factors esmentats en una nota d’acció adversa es refereixen a una història de crèdit deficient tal com es revela a l’informe de crèdit del prestatari, com ara la no realització de pagaments del deute de manera completa o oportuna. Tanmateix, en rars casos, es pot denegar una sol·licitud per robatori d'identitat.
No importa el motiu de la denegació, els avisos d’acció adversa poden ajudar els sol·licitants de préstecs a comprendre millor el que han de fer per millorar o reparar la seva solvència creditícia. Si el prestatari creu que la denegació es va deure a informació incorrecta extreta del seu informe de crèdit, aleshores tenen l’opció d’iniciar un procés de resolució de conflictes. Aquest procés pot ser especialment útil en casos de frau, en què el prestatari ha pogut ignorar les transaccions fraudulentes que afecten el punt de crèdit.
Els que rebin un avís d’acció adversa tindran un termini de 60 dies per sol·licitar una còpia del seu informe de crèdit. Aquest informe es proporciona de forma gratuïta, per permetre al prestatari comprendre i corregir els problemes identificats en l'avís. Per tal de protegir-se contra la discriminació, l’informe també inclourà un llenguatge de la Equal Opportunity Credit Act (ECOA) que afirma que no es van tenir en compte factors com la raça, la religió, la nacionalitat o l’orientació sexual del prestatari per tal de valorar el préstec. aplicació
Es pot citar la puntuació de crèdit del prestatari com una de les raons per les quals s'ha denegat la sol·licitud de préstec. En aquestes circumstàncies, el prestador està obligat a presentar fins a dos exemples d'emissions específiques de l'informe de crèdit del prestatari que han contribuït a la decisió de rebutjar la seva sol·licitud.
Exemple d’una acció adversa
Peter va sol·licitar recentment un préstec a XYZ Financial. Durant les setmanes següents, va rebre un avís d’acció adversa al correu que indicava que la seva sol·licitud de préstec estava denegada.
En l’avís d’acció adversa, XYZ va declarar que el rebuig es basava en diversos esdeveniments negatius extrets del seu informe de crèdit. Concretament, l’informe va enumerar dos exemples de problemes recents que afectaven el punt de crèdit de Peter.
El primer d’aquests números consistia en un pagament perdut amb targeta de crèdit ocorregut fa diverses setmanes. El segon número, però, semblava molt més seriós. Segons sembla, algú va utilitzar la informació personal de Peter per arrendar un vehicle car en un estat on Peter ni tan sols resideix.
Preocupat, Peter es va posar en contacte amb XYZ per iniciar el procés de resolució de conflictes i informar-los que semblava víctima de robatori d’identitat a causa d’un contracte d’arrendament no autoritzat. També es va posar en contacte amb l’agència d’informació de crèdits per sol·licitar una còpia gratuïta del seu informe de crèdit, per tal de controlar si s’han pogut produir altres transaccions sospitoses.
