Què és una escala d'anualitat?
Una escala de rendes és una estratègia d’inversió que comporta la compra d’anualitats immediates durant un període d’anys per proporcionar ingressos garantits alhora que es minimitza el risc de tipus d’interès. Les escales d'anualitat permeten als jubilats mantenir una part de les seves inversions en renda variable i obligacions mentre utilitzen periòdicament una part per comprar anualitats. L’adquisició d’anualitats de diverses companyies d’assegurances minimitza el potencial de pèrdues si una asseguradora continua.
Punts clau
- S'utilitza una escala de rendes per garantir els ingressos i minimitzar el risc de tipus d'interès. Les escales d'anuïtes paguen pagaments fixos. Hi hauria possibles penalitzacions per desistiments abans de la caducitat de la garantia.
Com funciona una escala d'aniversari
Una anualitat és un producte financer que paga un flux fix de pagaments a una persona, utilitzada principalment com a flux d’ingressos per als jubilats. Les anualitats són creades i venudes per entitats financeres que accepten i inverteixen fons de persones i, després de la rendibilització, emeten un flux de pagaments més endavant. El període de temps en què es finança una anualitat i abans de començar els pagaments es coneix com a fase d’acumulació. Un cop comencats els pagaments, el contracte es troba en fase de anualització.
Quan els tipus d’interès són baixos, no té sentit bloquejar aquest tipus d’interès durant molt de temps. Com que ningú no pot predir cap a on aniran els tipus d’interès, comprar anualitats durant un període d’anys permet a un inversor minimitzar el risc de rendiments baixos. Una escala de rendes també pot generar ingressos lliures d'impostos mitjançant una estratègia de conversió IRA de Roth.
Per exemple, per a les anualitats que l’asseguradora els emet, els rendiments a finals del 2019 van ser d’entre el 2, 20% i el 3, 50% anual durant dos a cinc anys. Es podria construir una escala de anualitats garantida per diversos anys comprant una renta de dos, dos i cinc anys. Tot i això, l’abonament pot variar segons la companyia d’assegurances que ofereix la renta.
Desavantatges d'una escala d'anuïtat
Com totes les anualitats, es poden aplicar penalitzacions per les retirades abans de la caducitat de la garantia i es pot diferir l’impost sobre la renda fins que es retiri el diner. Les retirades anteriors als 59-1 / 2 anys poden provocar una penalització del 10% a més de l’IRPF. Tingueu en compte que no es tracta de CD i no tenen protecció FDIC.
L’accés als vostres diners en efectiu és limitat i, si moriu quan el contracte estigui vigent, perdreu el seu principal i els pagaments s’aturaran a menys que la anualitat inclogui un pagament conjunt i sobrevivent.
Les anualitats variables també es poden utilitzar en una escala. Si bé les anualitats variables comporten algun risc de mercat i la possibilitat de perdre el principal, els pilots i les característiques es poden afegir als contractes de renda (normalment amb algun cost addicional), que els permeten funcionar com a anualitats de variable fixa híbrides. Els propietaris de contractes poden beneficiar-se del potencial potencial de la cartera mentre gaudeixen de la protecció d’un benefici de retirada mínim garantit en tota la vida si la cartera baixa de valor.
