Taula de continguts
- Cases fabricades
- Opcions de finançament limitades
- Opcions de finançament limitades
- Hipoteques tradicionals
- Hipoteques de Chattel
Cases fabricades
Les cases fabricades representen el 6% de tots els habitatges ocupats, però un percentatge molt inferior a les originacions de préstecs per habitatge, segons un informe publicat per l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CFPB). Moltes persones encara es refereixen a aquest tipus d’habitatges com a casa mòbil, un terme que en realitat fa referència a estructures construïdes abans que s’establissin els estàndards del codi HUD el 1976.
Però, sigui com sigui, els originaris dels préstecs són tan baixos perquè les persones que viuen en habitatges manufacturats solen ser “financerament vulnerables”, com ho diu el CFPB: persones majors o famílies de baixos ingressos que solen oferir taxes menys favorables. i termes sobre qualsevol tipus de préstec.
Segons la CFPB, al voltant del 32% de les llars que viuen en una casa fabricada estan encapçalades per un jubilat. La seva renda mediana és la meitat que la d’altres famílies i tenen aproximadament una quarta part del valor net mitjà d’altres llars. A més, les cases manufacturades no sempre són aptes per a una hipoteca tradicional en cap cas, perquè el propietari potencial no posseeixi els terrenys on es troben.
Abans de contractar un préstec en una casa fabricada, és important conèixer quines són les vostres opcions i assegurar-vos que sol·liciteu el tipus de finançament més favorable. Mai no accepteu una oferta de préstecs abans d’investigar les vostres opcions, sobretot si poseu l’habitatge en un immoble que sou.
Punts clau
- Les cases mòbils o fabricades constitueixen un 6% de tots els habitatges ocupats als Estats Units, però un percentatge molt inferior a tots els orígens hipotecaris. Els ocupants d'habitatges mòbils solen considerar-se que tenen un risc de crèdit més elevat a causa dels ingressos i els actius més baixos. es consideraven mobles –a diferència dels béns immobles–, fent-los elegibles per a préstecs de xat més costosos que en hipoteques tradicionals.
Opcions de finançament limitades
Només hi ha dos tipus de finançament d'habitatges fabricats: una hipoteca tradicional i una hipoteca. La majoria de la gent entén la hipoteca tradicional: troba una casa existent o construeix-ne una, després sol·licita una hipoteca fixa de 30 anys o un altre tipus d’hipoteca i tanca un tipus d’interès molt favorable.
Tanmateix, si la casa fabricada no s’adhereix definitivament als terrenys on s’ubica i si el propietari només arrenda els terrenys on es troba la casa fabricada, l’edifici es considera propietat personal en lloc de béns immobles. Només al voltant del 15% de les noves cases fabricades es titula com a propietat immobiliària. Això obliga gairebé el 85% dels prestataris a contractar un préstec per chattel, una categoria que proporciona molt menys proteccions i en termes molt menys generosos.
Hipoteques tradicionals
Quan una estructura es considera immobiliària, s’apliquen totes les proteccions amb hipoteques. El prestatari pot obtenir una hipoteca assegurada per FHA o una avalada per Fannie Mae, que també dóna suport als préstecs dels habitatges fabricats.
El préstec estarà cobert per les lleis de protecció del consumidor que s'apliquen a les hipoteques tradicionals, incloent-hi diverses lleis d'exclusió i reposició estatals que no s'apliquen als préstecs immobiliaris. És probable que els préstecs hipotecaris estiguin disponibles a tarifes més favorables que les hipoteques.
Hipoteques de Chattel
Un préstec per chattel permet hipoteca sobre una propietat que es considera "mòbil". Les hipoteques de Chattel són modalitats de préstec en què un element de béns personals mobles actua com a seguretat d’un préstec. Els béns mobles, o chattel, garanteixen el préstec i el prestador hi té interès. Les cases mòbils, així com avions, iots, botes domèstiques i certs equipaments de granja poden qualificar-se per a les hipoteques de xat.
En primer lloc, els préstecs per xat tenen un preu molt superior. La 21a Corporació Hipotecària, un dels majors creadors de préstecs de xat, assegura que les taxes dels habitatges manufacturats comencen en el 6, 99%. Una vegada més, els que tinguin crèdit mort poden esperar a veure taxes significativament més altes.
Els préstecs per chattel solen ser per períodes més curts, cosa que redueix la quantitat total d’interès pagat. Tot i així, la 21a hipoteca ofereix termes fins a 23 anys. Finalment, els préstecs per chattel solen reduir costos de tancament i el temps que triguen a tancar-se en préstec sovint és molt menor.
La línia de fons
És important estar segur de sol·licitar el tipus adequat d’hipoteca. El CFPB es preocupa perquè almenys el 65% dels propietaris d’habitatges manufacturats que també posseeixen les seves terres van contractar un préstec per xat. Alguns d’aquests propietaris poden tenir motius per desitjar un préstec de xat (com ara no volen renunciar al control de la seva terra), però el problema més probable és no saber que hi ha una hipoteca tradicional.
