La reparació de crèdit consisteix en eliminar o corregir informació inexacta del seu informe de crèdit per proporcionar una imatge justa i completa de les vostres finances, fer mesures per augmentar la vostra puntuació de crèdit i resoldre els problemes de crèdit en el futur. Pots fer-ho tu mateix o contractar una empresa especialitzada en la reparació de crèdits per fer-ho per tu. Qualsevol dels dos sentits pot presentar oportunitats d’error. Assegureu-vos de conèixer els vostres drets i d'evitar els 16 errors que es mostren a continuació.
Punts clau
- Coneix els vostres drets en virtut de les lleis de crèdit aplicables. Obteniu i llegiu els vostres informes de crèdit un cop a l’any i busqueu errors.Només disposeu informació que cregueu que no és correcta. Guardeu els registres de tot i obteniu-ho tot per escrit.
Coneix els teus drets
Diverses lleis protegeixen els consumidors quan es tracta de crèdit. Aquests inclouen la Llei d’organitzacions de reparació de crèdit (CROA); el Fair Credit Reporting Act (FCRA); la Llei de transaccions de crèdit justes i justes (FACTA) del 2003; i la Llei de pràctiques de cobrament de deutes justes (FDCPA) de 2010. Entre altres coses, aquestes lleis estableixen que:
- Heu de tenir accés gratuït als vostres informes de crèdit una vegada a l'any. Podeu impugnar errors als vostres informes de crèdit i les agències de crèdit han de corregir-les si es demostra. Haureu de ser informats quan s'hagi utilitzat el vostre informe de crèdit, per exemple, denegar-lo préstec. Heu de donar permís perquè la vostra informació de crèdit sigui proporcionada a algú altre. La quantitat de temps negativa que hi ha en els vostres informes es regula. Els creditors han de seguir les regles a l’hora de posar-vos en contacte amb vosaltres sobre l’endeutament, inclòs quedar-se en unes hores determinades i no causar amenaces ni informar els membres de la família sobre el vostre deute. Les agències de reparació de crèdit no poden mentir als vostres creditors ni animar-vos a mentir, alterar la vostra identitat o representar-les erròniament. els seus serveis. També us han de proporcionar un contracte i un període de refredament de tres dies.
Conèixer els vostres drets només és una part de la imatge. També heu d’evitar equivocar-vos pel camí. Aquí teniu què mirar.
Error número 1: no es poden comprovar els informes de crèdit
El primer pas per reparar el vostre crèdit consisteix en saber què diuen els vostres informes de crèdit. Si mai no heu sol·licitat els vostres informes o han passat almenys 12 mesos des que els heu consultat per última vegada, podeu consultar els vostres informes dirigint-vos a la pàgina Informes de crèdit gratuït de la Comissió Federal de Comerç (FTC) i les indicacions següents. Altres llocs web venen accés als informes de crèdit i alguns fins i tot ofereixen informes selectes de forma gratuïta, però la passarel·la FTC us permet obtenir els informes garantits per la FCRA. Llegiu detingudament els tres informes i cerqueu informació que considereu falsa o inexacta.
Error # 2: Procrastant
No anul·leu la reparació de crèdits. Si descobreix informació negativa sobre qualsevol dels vostres informes de crèdit i creieu que és errònia, haureu d’intentar corregir el registre tan aviat com sigui possible. Tot i que la informació negativa es desprèn després de set anys, és molt llarg viure amb un informe de crèdit inexacte.
Error # 3: Evitar l'educació creditícia
Tant si voleu suprimir o corregir informació dolenta dels vostres informes de crèdit, com si simplement intenteu reduir el deute i crear un nou camí financer, com més sabeu, millor. Això inclou saber disputar informació errònia al vostre informe de crèdit, així com saber que probablement haureu de pagar un deute de targeta de crèdit d’interès elevat abans dels préstecs de pagament.
Error # 4: No conservar la documentació
La documentació completa i precisa sobre tot deute és essencial per disputar informació errònia, protegir els vostres drets i mantenir la despesa en paràmetres que tinguin sentit per a vosaltres. Heu de conèixer les penalitzacions per faltar un pagament així com les condicions òptimes per sol·licitar un augment del crèdit. Podeu mostrar els pagaments a temps i sempre estigueu preparats per fer una còpia de seguretat de les vostres reclamacions amb tràmits.
85.000
Nombre aproximat de queixes del "informe de crèdit" denunciades a l'Oficina de Protecció de les Finances del Consumidor el 2018.
Error # 5: Disputar massa
Evidentment, només haureu de disputar coses que sincerament creieu que són inexactes. Algunes companyies de reparació de crèdits els agrada disputar-ho tot amb l'esperança que una o dues coses es "quedin". El problema és que és probable que les agències de crèdit no prenguin aquest enfocament seriosament. Encara que ho facin, podríeu acabar eliminant informació positiva que ajudi al vostre punt de crèdit. També és important portar la vostra disputa a l’entitat adequada. En la majoria dels casos serà l’agència de crèdit, no el creditor.
Error # 6: Disputing Online
Les tres agències de crèdit ofereixen sistemes de controvèrsia en línia, però els crítics asseguren que fer servir aquests sistemes us pot robar alguns dels vostres drets sota FCRA. Els sistemes en línia permeten a les agències de crèdit evitar les coses, per exemple, reenviar la informació als creditors, proporcionar-vos respostes per escrit a les vostres disputes i proporcionar-vos el “mètode de verificació” de l’article que disposeu. En lloc d'això, hauríeu de presentar la vostra disputa mitjançant "còpies en paper" i correu postal de cargols certificats, segons els crítics.
Error # 7: Disputar amb el llenguatge de plaques de cuina
A més de no disputar "tot", també és aconsellable que individualitzeu l'idioma de la vostra documentació per evitar que la vostra documentació sigui “bandera vermella” per ser repetitiva. En lloc d'això, utilitzeu la plantilla com a guia i assegureu-vos que les paraules siguin pròpies.
Error # 8: Enviament de correu no certificat
Tots els tràmits que envieu a una agència de crèdit, a una agència de cobrament o a un creditor hauran d’enviar-se per correu certificat amb el rebut de devolució sol·licitat. Això et proporciona la documentació esmentada anteriorment, així com la prova que l'agència ha rebut de la seva carta. La mateixa regla de "prova" s'aplica a qualsevol comunicació que se us faci procedent de qualsevol de les entitats anteriors. No accepteu verbalment res, tret que també sigui per escrit. D’aquesta manera podreu conèixer què és el que l’agència s’ha posat d’acord i, més important, tindrà proves per escrit.
Tota comunicació hauria de ser per escrit; no heu d'acceptar verbalment res, tret que també sigui per escrit.
Error # 9: Falsificació de documents
Oferir declaracions o comunicació per escrit falses i enganyoses no només és il·legal per a creditors i agències de crèdit. Si mentiu, és probable que sereu processats. La documentació que proporcioneu com a part d'un conflicte o pregunta sobre un problema de crèdit ha de ser exacta. No cal que elabores, però el que dius ha de ser cert.
Error # 10: transferència dels saldos de la targeta de crèdit
Transferir un saldo d’una targeta de crèdit a una altra no és una bona tàctica de reparació de crèdits. Encara deureu el mateix import i, en la majoria dels casos, les taxes de transferència del saldo superaran qualsevol avantatge d’interès que pugueu obtenir. El mateix passa amb la consolidació del deute amb una targeta de crèdit única, especialment si tanqueu les altres targetes, perdent així qualsevol crèdit disponible que es mostri.
Error # 11: Falta els pagaments
Un altre error de reparació de crèdits que algunes persones cometen es produeixen quan falten pagaments en alguns comptes per fer pagaments –o pagaments més grans– a d’altres. L’única excepció podria ser si el compte en qüestió ja ha estat carregat o desactivat a les col·leccions. Si trieu entre pagar un compte de cobrament i un actual, pagueu sempre el compte corrent per mantenir-lo així.
Error # 12: cancel·lació de comptes de targeta de crèdit
Com que el 35% de la puntuació de crèdit es basa en la vostra història de crèdit, rarament és bona idea tancar un compte de crèdit. Pot ser molt millor mantenir un petit saldo i pagar-lo mensualment en lloc d’anul·lar el compte o retallar la targeta. Es necessitarà disciplina per evitar entrar en deute, però la vostra puntuació de crèdit serà més alta per l’esforç.
Error número 13: sol·licitud de nou crèdit
Si esteu intentant reparar el vostre crèdit, les possibilitats de ser aprovades per a un crèdit addicional, especialment un crèdit no garantit, no són grans. Podríeu malgastar una investigació dura que acabi rebaixant la vostra puntuació de crèdit en el moment que proveu d’elevar-la. El més recomanable és guardar la sol·licitud de nou crèdit per després, un cop reparat el vostre crèdit.
Error # 14: Pagar els recaptadors
Pot semblar contrariure, però pagar un cobrador de deutes pot causar danys imprevistos. Si, per exemple, teniu un deute antic que ha superat l’estat de limitacions, fer un pagament d’aquest deute podria actualitzar-lo. Si no esteu segurs sobre la validesa o l’estat del deute, és important no pagar fins que, a menys que el cobrador de proves demostri que el deute és legítim i actual. És important recordar que els cobradors de deutes són experts en intentar atemorir-vos a pagar. No pagueu en funció de res verbal. La comunicació escrita és l’única forma de comunicació acceptable.
Error # 15: contractar una empresa de reparació de crèdits ombrívols
Algunes persones no creuen que tenen temps o expertesa per fer la seva reparació de crèdits. Per a aquelles persones, contractar una empresa de reparació de crèdits pot ser beneficiós i convenient, tot i que la comoditat arriba a un preu. Segons Credit Karma, el cost dels serveis professionals de reparació de crèdits podria incloure una tarifa plana o un càrrec per "supressió" de 35 dòlars o més. El cost total pot ascendir a 750 dòlars o més. Algunes empreses cobren una quota mensual que oscil·la entre 50 $ i 130 $ o més. Només podeu decidir si val la pena el cost de pagar a algú per reparar el vostre crèdit. Val la pena assenyalar que les companyies reparadores de crèdit en general no tenen una gran reputació, per la qual cosa reviseu els vostres drets més amunt i tal com s’exposen al CROA.
Error número 16: presentar la fallida
Hi ha qui pensa que necessita un nou inici i decideix “reparar” el seu crèdit presentant una fallida. Malauradament, la fallida no millorarà la qualificació de crèdit, romandrà en el seu informe de crèdit fins a deu anys i, fins i tot, fins a la seva falta, molts prestadors us preguntaran si heu presentat alguna fallida com a part del procés de sol·licitud de préstec i Utilitzeu-ho com a motiu per no aprovar un préstec.
