Taula de continguts
- Deductible i lliure d'impostos
- La concordança d’empresaris
- Els Límits de la contribució
El pla 403 (b) és un pla de jubilació protegit per impostos per a persones que treballen per a empreses sense ànim de lucre, incloses organitzacions benèfiques, escoles i organitzacions religioses qualificades. El pla 403 (b) és comparable al seu homòleg del sector privat, el pla 401 (k), amb diferències importants.
Si teniu en compte la inscripció en un pla 403 (b), consulteu els avantatges següents.
Punts clau
- El pla 403 (b) és similar al pla 401 (k) disponible per als empleats del sector privat. Si el vostre empresari ho ofereix com a opció, és possible que tingueu una selecció d’opcions tradicionals o Roth. Una característica única dels plans 403 (b) permet que alguns empleats amb 15 anys de servei al mateix empresari puguin fer aportacions addicionals.
Deductible i lliure d'impostos
Les contribucions a un pla tradicional 403 (b) són deduïbles dels vostres impostos sobre la renda federal. Els diners provenen del vostre sou brut i van directament al pla 403 (b), sense impostos.
Això redueix l’impost sobre la renda que debeu durant aquest any en funció del vostre tipus d’impost marginal superior. Per exemple, si els últims 10.000 dòlars dels vostres ingressos bruts ajustats s’imposen a l’intermèdia fiscal del 22%, en posar 10.000 dòlars en un 403 (b) us estalviareu 2.200 dòlars en impostos.
És important tenir en compte que no deureu impostos sobre el creixement de la inversió del vostre compte fins després de retirar-vos. Els diners augmentaran sense impostos fins que comenceu a efectuar les retirades.
Podreu canviar les vostres opcions d’inversió sense perdre gaire, excepte algunes comissions de negociació. I perquè l’eficàcia fiscal dels vostres fons mutus no és una preocupació, podeu concentrar la vostra cartera en inversions que ofereixen rendiments elevats i baixes despeses.
L’alternativa Roth
Des del 2006, els participants també han tingut la possibilitat de triar un Roth en lloc d’un pla tradicional 403 (b). Si opteu per un Roth, pagareu els impostos sobre la renda per endavant, l'any en què aporteu els diners.
Però no deureu impostos sobre la vostra contribució o els beneficis que obté quan treieu els diners després de retirar-vos.
9 principals avantatges d’un pla 403 (b)
La concordança d’empresaris
El vostre empresari pot aportar contribucions a la vostra 403 (b). Alguns empresaris pugen fins a 1 cèntim a 1 dòlar per cada dòlar que aporteu. D’altres no aporten res.
En qualsevol cas, un pla 403 (b) també pot obtenir una bona quantitat d’inversions, sovint millor del que podríeu obtenir pel vostre compte. Fins i tot se sap que les institucions financeres renuncien als seus requisits mínims d'inversió, ajudant els empleats a invertir en fons institucionals de baix cost.
Molts assessors financers tenen precaució davant l'emprunt del vostre compte 403 (b) perquè deixen menys diners invertits per a la vostra jubilació. Tot i que el pagueu, heu perdut temps en què podríeu haver acumulat diners.
Els Límits de la contribució
Podeu deixar de banda fins a 19.000 dòlars en un número de 403 (b) el 2019. El 2020, el màxim serà de 19.500 dòlars.
Per als majors de 50 anys, hi ha opcions de contribució addicionals fins a 6.000 dòlars el 2019. El 2020, aquesta opció va ascendir a 6.500 dòlars.
En particular, uns 403 (b) plans permeten que algunes persones amb 15 o més anys treballant a la mateixa empresa puguin fer aportacions addicionals, fins a 3.000 dòlars, segons el pla particular. Consulteu la publicació 57 de l’IRS per conèixer de manera detallada la regla de 15 anys i com calcular les contribucions admissibles.
De vegades, fins i tot és possible obtenir un préstec del vostre compte, segons les regles del vostre pla 403 (b) concret. Tanmateix, tingueu en compte que podeu provocar fortes penalitzacions de l’IRS per retirada anticipada i per falta de pagaments de préstecs.
