Taula de continguts
- Configuració dels objectius
- Planificació de Jubilacions
- Tipus de compte
- Característiques i Accessibilitat
- Comissions
- Cartera
- Inversió amb avantatges fiscals
- Seguretat
- Servei d'atenció al client
- La nostra presa
Betterment i Vanguard Personal Advisor Services són opcions sòlides per a assessors de robo, amb una puntuació entre els millors serveis a les nostres ressenyes de robo-assessors del 2019. Si bé hi ha avantatges sobre ambdós serveis, l’adequat per a vosaltres dependrà de la vostra preferència digital-versus humana, de la quantitat que invertiu i del vostre desig d’ajustar la vostra cartera.
- Compte mínim: 0 dòlars
- Comissions: 0, 25% (anual) pel pla digital, 0, 40% (anual) pel pla de primes
- Ideal per a persones que vulguin configurar un compte ràpidament i fàcilment, que busquen fer un seguiment i un seguiment dels objectius financers poden fer-ho fàcilment. Estratègies avantatjades per impostos per a persones que busquen evitar impostos excessius.
- Compte mínim: 50.000 dòlars
- Taxa: 0, 30% dels actius gestionats (sense efectiu)
- No és fantàstic per a les persones que busquen un punt d’entrada ràpid per invertir, ja que la configuració del compte és un procés molest i requereix parlar amb un assessor. Millor per a aquells amb més diners disponibles per obrir un compte, ja que la mida mínima del compte és de 50.000 dòlars. per a aquells que voldrien estalviar per a objectius importants com comprar una casa o pagar l'educació infantil. El consell humà revisa les carteres com a mínim un cop a l'any, que revisen les carteres.
Configuració dels objectius
Betterment ofereix la possibilitat de treballar amb quatre tipus d'objectius d'inversió: jubilació, xarxa de seguretat, inversió general i compra important. La plataforma té passos molt fàcils de seguir per establir un objectiu i es pot controlar per separat cada un. Mostra l'assignació d'actius per a cada objectiu en un anell amb renda variable de tons verds i ingressos fixos en tons de blau. Si us quedeu enrere per assolir un objectiu que us heu marcat, Betterment us animarà a deixar-lo més de banda. Això pot ser útil, especialment per a joves inversors que encara no poden sentir la urgència d’estalviar en els seus objectius a llarg termini.
A Vanguard Personal Advisor Services, el lloc ofereix una gran quantitat de recursos de planificació d’objectius que inclouen llistes de comprovació, articles complementaris i calculadores. Els clients poden aplicar aquestes eines per estimar els seus costos totals de jubilació, realitzar una revisió de fons a la baixa dels actius i planificar objectius importants de la vida que inclouen estalvis universitaris, propietat de la llar o un fons de dies de pluja. Previsions i recomanacions a llarg termini a la interfície del compte entrenen els clients sobre com assolir millor els objectius d’inversió, basats en situacions de vida i objectius exposats durant el llarg procés de bord. El client pot fer canvis en qualsevol moment mitjançant la modificació del seu perfil de risc.
Planificació de Jubilacions
Tant els serveis de Betterment com els assessors personals d’avantguarda ofereixen algunes opcions per a comptes de jubilació, inclosos els IRA tradicionals i Roth, els SEI IRA i els canvis de 401 (k).
La plataforma Betterment recopila informació diversa sobre la vostra jubilació, què és el que sembla la vostra jubilació de somni, el que heu estalviat i el que heu obtingut en comptes externs, cosa important perquè molts inversors tenen diversos comptes de jubilació. El lloc projecta els seus ingressos per jubilació i proporciona un pla per arribar-hi. Betterment us demanarà estalviar més diners o moure diners per estalviar en les tarifes quan sigui convenient. A mesura que us acosteu a la jubilació, la plataforma recomanarà els canvis que podeu fer per optimitzar els vostres estalvis. Per a preguntes de jubilació, els membres bàsics de Digital poden pagar de 199 a 299 dòlars per una consulta única amb un planificador financer certificat, mentre que els clients Premium tenen accés il·limitat a professionals de la CFP.
El lloc web de Vanguard ofereix una impressionant varietat d’eines i calculadores per ajudar els clients a esbrinar la quantitat de diners que s’ha de reservar per assolir objectius (com la jubilació) en un termini de temps realista. Com a Betterment, Vanguard ofereix una captura de les seves inversions externes com a part de la cartera total i ofereix mètriques sobre la probabilitat d’assolir el vostre objectiu. Però tots els clients Vanguard tenen accés a planificadors financers certificats per a totes les seves preguntes de jubilació, i un assessor revisa la seva cartera de forma regular.
Tipus de compte
Tipus de compte de millora:
- Comptes imposables (individuals, conjunts, de confiança) Comptes tradicionals d’IRAComptes d’IRA generalSSE IRA (per a clients autònoms o propietaris de petites empreses sense empleats) Transferències d’IRA401 (k) transferències de comptes de caixa d’interès elevat
Tipus de compte d' Assessoria personal d'avantguarda:
- Comptes imposables (individuals, conjunts, de confiança) Comptes tradicionals d’IRAComptes de l’IRA Comptes de comptes de l'IRA (per als treballadors autònoms i petites empreses) transferències d’IRA401 (k) rebuts
Característiques i Accessibilitat
Millora:
- Accés premium als professionals de la CFP: Si aporteu un saldo d'almenys 100.000 dòlars a la taula, podeu optar pel pla Premium de Betterment, que cobra una quota anual més elevada (0, 40%) i ofereix accés il·limitat a un equip de CFP per obtenir orientació. (Dit això, Vanguard cobra un 0, 30% pel mateix accés amb una inversió mínima de 50.000 dòlars.) Recursos educatius: el Centre de Recursos de Betterment inclou desenes d’articles informatius i ben escrits sobre la planificació de jubilacions i com minimitzar la seva càrrega fiscal, a més d’uns quants vídeos. per ajudar-vos a esbrinar com utilitzar la plataforma. Betterment també ha creat diversos articles per ajudar els inversors a entendre les composicions de la cartera i la manera com l’empresa s’enfronta a esdeveniments negatius del mercat com el Brexit. Sincronització de comptes externs: els usuaris del compte bàsic poden sincronitzar comptes externs amb objectius individuals, de manera que podeu veure, per exemple, com ajuda el vostre 401 (k) a estalviar la vostra jubilació. Els membres Premium tenen accés a consells en profunditat sobre inversions externes. Compte d'estalvi intel·ligent. Betterment ofereix una “alternativa de compte d’estalvi” que inverteix el 80% dels seus efectius en Tresoreria dels Estats Units i el 20% en bons corporatius de baixa volatilitat, amb un rendiment superior al 2% amb una quota anual del 0, 25%.
Serveis d’assessorament personal d’avantguarda:
- Assessor dedicat a comptes grans: mentre que els comptes de fins a 500.000 dòlars s’assignen a un grup d’assessors, els comptes superiors a aquest nivell tenen un assessor dedicat. Sol·licitud entre empreses: entre el 80% i el 90% dels sol·licitants d’aquest assessor tenen altres comptes Vanguard i es poden aplicar els mínims d’inversió de 50.000 dòlars a tots els actius d’avantguarda. Consells en tota una imatge: tot i que Vanguard Personal Advisor Services no pot incloure els vostres altres comptes (plans de jubilació patrocinats pels empleats, plans d'estalvi universitaris) sota aquest paràmetre d'assessor, els planificadors tindran en compte aquestes participacions quan dissenyen la vostra cartera i ofereixin assessorament. Accés als assessors: Tot i que la rampa és lenta, la cartera de cada client està dissenyada per un planificador financer certificat (en lloc de generar-se automàticament per les vostres respostes a un qüestionari) i és possible arribar a un planificador –en horari comercial– qui pot. respon a qualsevol pregunta que tingueu. En aquest punt, Vanguard es considera un servei d’assessorament “híbrid”, casant-se amb l’assessorament robo amb l’orientació continuada d’un assessor humà.
Comissions
Betterment ofereix dues opcions de tarifes diferents: els clients digitals paguen un 0, 25% de la seva cartera anualment, amb l’opció de pagar de 199 a 299 dòlars per trucada per accedir a un planificador financer certificat. Els clients premium paguen un 0, 40% anual amb accés il·limitat a CFP. Els ETF que formen la majoria de carteres tenen uns honoraris de gestió anuals del 0, 08%.
Vanguard Personal Advisor Services cobra un preu d’assessorament competitiu del 0, 30%, pagat trimestralment, però es poden sumar costos ocults ja que els clients també paguen comissions d’operació. El corredor també ha subscrit el pagament per a les operacions de flux de comandes amb fons mutuos de tercers i el client també factura aquestes tarifes. El percentatge de despeses mitjanes de les inversions subjacents és del 0, 11%.
Dipòsits mínims:
- Millora: 0 dòlars Serveis d’assessorament personal: 50.000 dòlars
Cartera
Betterment té un dels comptes més fàcils de configurar. Només cal que introduïu la vostra edat i el vostre estat de jubilació i respongui a algunes preguntes sobre els vostres objectius d’inversió i inversió. No hi ha cap de les preguntes estàndard relacionades amb el risc. En canvi, Betterment us ofereix un suggeriment d’assignació d’actius i el risc associat, que podeu ajustar canviant el percentatge d’equivocació versus ingressos fixos de la cartera. Les carteres suggerides de Betterment són completament transparents abans de finançar-se, incloent-hi l’accés als fulletons de fons. També se us demana que connecteu comptes externs, com ara participacions bancàries i de corredoria, al vostre compte de Betterment, tant per proporcionar una imatge completa dels vostres actius com per convertir les transferències de diners en una cartera d’inversions de Betterment amb més facilitat.
A Vanguard Personal Advisor Services, el treball inicial és similar, però la línia de temps és llarga. Respondreu a preguntes detallades sobre l’edat, els actius, les dates de jubilació, la tolerància al risc i l’experiència en el mercat, generant una assignació de cartera proposada plena de fons d’avantguarda i “altres valors”. La major part de l’elevació pesada es realitza per algorismes, però el nou client. ha de parlar amb un assessor financer per completar el pla personalitzat, i la lletra petita afirma que el pla d’inversions final es crearà a les poques setmanes després de la consulta, marcant un gran negatiu en comparació amb la ràpida incorporació dels rivals. El client ha d’acordar el nou pla mitjançant una altra consulta abans de la implementació, cosa que pot generar més retards.
Actius de millora
Les carteres de Betterment estan construïdes amb ETFs de iShares i Vanguard. Betterment ofereix cinc tipus de cartera:
- Una cartera de Betterment estàndard que consisteix en ETFsA, cartera d’inversió socialment responsable (SRI) d’accions i bons diversificats que redueix l’exposició a empreses que es consideren que tenen un impacte social negatiu. de BlackRock ETFsA Portafoli flexible construït a partir de les mateixes classes d’actius individuals que la cartera estàndard, però ponderat segons les preferències de l’usuari
Els comptes de millora s’avaluen regularment i es reequilibren si s’han passat de l’assignació d’objectius. Els clients de Betterment poden canviar estratègies després de finançar una cartera i la plataforma us avisarà si hi ha implicacions fiscals abans de fer un canvi. Cada objectiu es pot invertir en una estratègia diferent, de manera que es poden destinar fons per a objectius a llarg termini, com estalviar per a la jubilació, a una de les carteres de risc més elevat, mentre que objectius a curt termini, com per exemple, finançar un pagament inicial en una casa. destinats a les de menor risc.
Si bé Betterment ofereix un fons destinat a inversors socialment responsables, l’assessorament de l’assessor en els ETF fa que sigui difícil aconseguir una combinació integral d’SRI. Fora dels FET invertits en empreses de gran capital i en un fons ESG de mercat emergent, molt poca part de la cartera s’inverteix en empreses que compleixen criteris de “responsabilitat social”.
Actius de serveis d’assessor personal d’avantguarda
Vanguard Personal Advisor Services ofereix una cartera personalitzada de fons d’índex Vanguard de baix cost procedents de diversos sectors del mercat i classes d’actius. El programa té la flexibilitat de treballar amb actius no avantguardistes, però, si un client té aquests actius en un altre compte a Vanguard.
Vanguard revisa els comptes trimestralment i reequilibra les necessitats. La metodologia de Vanguard segueix els principis tradicionals principis de la teoria de carteres modernes, destacant els avantatges dels títols de baix cost, la diversificació i la indexació, impulsats per objectius financers a llarg termini. Les metodologies sobre accions i bons augmenten la diversificació mitjançant la inclusió de fons patrimonials a diferents nivells de capitalització i volatilitat, així com fons de bons amb diferents riscos geogràfics, de calendari i de capital.
Inversió amb avantatges fiscals
Hi ha diverses maneres d’invertir eficientment diners evitant els impostos excessius. Molts d'aquests assessors són utilitzats per la recol·lecció de pèrdues impositives. La recol·lecció de pèrdues fiscals és la venda de valors amb pèrdues per compensar un passiu tributari de guanys de capital.
Els clients de Betterment són elegibles per a la recollida de pèrdues impositives en tots els comptes imposables a casa, independentment del saldo. Heu d’activar el servei a la configuració del vostre compte i, tot seguit, s’aplicarà a totes les carteres del vostre compte de Betterment.
Vanguard Personal Advisor Services es dedica a la recol·lecció de pèrdues d’impostos mitjançant el mètode de base de costos de MinTax, que identifica unitats o quantitats selectives –anomenades lots– de valors per vendre en qualsevol operació de venda basada en regles específiques de comanda. El mètode de base de cost MinTax minimitzarà l’impacte fiscal de les transaccions en molts casos, però no necessàriament en cada cas. Els clients han d’optar per MinTax.
Seguretat
La seguretat per millorar és suficient. El lloc web està xifrat i les aplicacions mòbils ofereixen autenticació de dos factors. No hi ha un excés d’assegurança de Securities Investor Protection Corporation (SIPC) a càrrec del propi Betterment, però les operacions es liquiden mitjançant Apex Clearing, que té les eines de gestió del risc. Els clients de millora no ofereixen operacions de risc i no hi ha préstecs de marge ofert, per la qual cosa és poc probable que hi hagi una cobertura addicional del SIPC. Tot i així, si el vostre compte té més de 500.000 dòlars o més de 250.000 dòlars en efectiu, podeu plantejar el trasllat de l’excés a una empresa amb una assegurança addicional.
Vanguard, per la seva banda, manté fons del client al Vanguard Marketing Group, proporcionant accés a SIPC i excés d’assegurances. Tanmateix, els diners en efectiu s'utilitzen per als fons del mercat monetari no assegurats per la FDIC. El lloc utilitza xifratge SSL de 256 bits i també proporciona autenticació de dos factors.
Servei d'atenció al client
A Betterment, el xat en línia s’incorpora a les aplicacions mòbils i al lloc web perquè els clients hi puguin accedir en qualsevol moment. El servei d’atenció al client està disponible per correu electrònic i telèfon de 9:00 a 18:00 horari de l’est, de dilluns a divendres, i per correu electrònic d’11 a 18 hores Horari de l’est dissabte i diumenge. Podeu obtenir ajuda de planificadors financers en qualsevol moment amb un compte Premium, però pagareu una tarifa de 199 a 299 dòlars per consultar amb un assessor si teniu un compte digital bàsic.
A Vanguard, els clients poden parlar amb un assessor financer en qualsevol moment programant una cita durant l’horari d’atenció al client, de 8 a 20 hores, de dilluns a divendres. Els intents de contacte no programats van produir diversos temps d'espera, que van des dels més de cinc minuts fins als més de 13 minuts. No hi ha cap xat en viu per a clients potencials o actuals, i cal registrar-se per enviar un missatge de correu electrònic a través de l’aplicació de missatges segurs de l’empresa.
La nostra presa
L'elecció entre Betterment i Vanguard Personal Advisor Services té tant a veure amb el vostre valor net com en les funcions de cada plataforma. Si teniu 50.000 dòlars a ingressar en una cartera automatitzada, Vanguard us pot oferir la mercaderia més l’accés a un assessor humà per menys del compte Premium de Betterment cobraríeu pel mateix valor del compte.
Metodologia
Investopedia es dedica a proporcionar als inversors revisions i valoracions imparcials i exhaustives dels assessors de robo. Les nostres ressenyes del 2019 són el resultat de sis mesos d’avaluació de tots els aspectes de 32 plataformes d’assessor en robo, incloses l’experiència als usuaris, les capacitats d’establiment d’objectius, el contingut de la cartera, els costos i les tarifes, la seguretat, l’experiència mòbil i el servei al client. Es van recollir més de 300 punts de dades que van pesar en el nostre sistema de puntuació.
A tots els assessors que vam revisar se’ns va demanar que realitzés una enquesta de 50 punts sobre la seva plataforma que vam utilitzar en la nostra avaluació. Molts dels assessors locals també ens van proporcionar demostracions presencials de les seves plataformes.
El nostre equip d’experts de la indústria, dirigit per Theresa W. Carey, va realitzar les nostres revisions i va desenvolupar aquesta metodologia d’indústria més adequada per classificar plataformes d’assessors robo per a inversors a tots els nivells. Feu clic aquí per llegir la nostra metodologia completa.
