Què és la capa buffer
La capa de memòria intermèdia és la quantitat que l’assegurat és responsable entre la seva política principal i una pòlissa auxiliar. Normalment aquest import fa referència específicament a la cobertura de responsabilitat civil, però pot fer referència a totes les reclamacions.
BREAKING DOWN Layer Buffer
La capa de memòria intermèdia fa referència a la quantitat de risc a què l’assegurat roman exposat, fins i tot mantenint múltiples pòlisses d’assegurança. Les companyies asseguradores han començat a redactar polítiques amb cobertures inferiors a causa dels canvis en el mercat d’assegurances. En resposta a que les asseguradores estan menys disposades a estendre les polítiques primàries fins als límits superiors, les reclamacions i els pagaments excessius han creat un entorn on cada cop es fan més múltiples les polítiques.
Una empresa compra una pòlissa d’assegurança que cobreix la seva responsabilitat estimada. De vegades, l’import que poden adquirir en una política pot no proporcionar prou cobertura per al que suposa el seu risc percebut, de manera que l’empresa optarà per comprar una pòlissa secundària per compensar riscos addicionals. Quan la segona pòlissa no comença on la política principal es desactiva, existeix una capa de responsabilitat entre les dues polítiques, coneguda com a capa de memòria intermèdia. Una empresa pot sol·licitar una tercera pòlissa per cobrir aquesta part, en cas contrari, aquesta acabarà sent la responsabilitat de la companyia en cas de pèrdua.
Les empreses que més es beneficien d'assegurar la seva capa tampó són empreses de camions, complexos d'apartaments i apartaments i qualsevol empresa que hagi experimentat un gran nombre de reclamacions o una pèrdua excessiva.
Un exemple de capa buffer
Per exemple, considereu una associació de condominis que porta una pòlissa d’assegurança principal amb una cobertura de responsabilitat de 250.000 dòlars, assegurant el condomini contra pèrdues de fins a 250.000 dòlars. L’associació del condomini ha decidit que necessita cobertura addicional a causa de l’augment de l’activitat de tempestes a la zona i determina que el potencial de pèrdua podria ascendir a 500.000 dòlars. L’associació compra una política addicional que cobreix els condominis fins a 500.000 dòlars. Tanmateix, aquesta política addicional només cobreix pèrdues a partir de 350.000 dòlars. La diferència entre aquestes dues polítiques és de 100.000 dòlars, cosa que significa que la capa tampó és de 100.000 dòlars, la qual cosa és la responsabilitat financera de l'associació en pèrdues. Per evitar haver de pagar aquests 100.000 dòlars, l’associació busca una política de responsabilitat intermedia que cobreixi la despesa restant.
Hi ha pòlisses d’assegurança de responsabilitat civil per a amortir les diferències entre les capes primàries i l’excés de cobertura. Cada empresa haurà de decidir quins són els seus riscos percebuts respecte al capital que hauria de cobrir si cal presentar una reclamació. Si l’empresa prefereix pagar de la butxaca per evitar primes possiblement més altes, pot optar per només mantenir les dues pòlisses i pagar qualsevol addicional.
