Una mala puntuació de crèdit pot funcionar en contra de més maneres d'un. Si teniu un crèdit deficient, podreu obtenir aprovació per a nous préstecs o línies de crèdit. Si qualifiqueu, podeu acabar pagant una taxa d’interès més alta a prestar. Una puntuació de crèdit baixa també pot suposar haver de pagar dipòsits de seguretat més alts per als serveis d’utilitat o de telefonia mòbil.
En aquests escenaris, podeu considerar una tàctica coneguda com "pagar per suprimir", en què pagueu per eliminar informació negativa del vostre informe de crèdit. Tot i que pot semblar temptador, no és necessàriament una solució ràpida per obtenir un millor crèdit.
Punts clau
- "Pagar per suprimir" és un acord amb un creditor per pagar la totalitat o part del saldo pendent a canvi que el creditor suprimeixi informació despectiva del seu informe de crèdit. La reparació de crèdit està pagant una empresa per contactar amb la oficina de crèdit i assenyalar qualsevol cosa al seu compte. informeu que és incorrecte o que no és fals, i demaneu que se suprimeixi. Podeu fer la vostra pròpia reparació de crèdit, però pot requerir molta mà d’obra i temps.
‛Pagar per suprimir-lo definit
En primer lloc, és útil comprendre què significa pagar per eliminar la informació de l'informe de crèdit. Segons Paul T. Joseph, advocat, CPA, i fundador de Joseph & Joseph Tax and Payroll a Williamston, Mich., “Pagar per suprimir-ho és fonamentalment quan se’t posa en contacte amb el seu creditor o es posa en contacte amb ells i accepta pagar-lo. una part o la totalitat del saldo pendent amb un acord que el creditor es posarà en contacte amb la oficina de crèdit i suprimirà qualsevol comentari o indicació derogatòria del compte."
Un pagament per la carta de supressió ha d’incloure:
- El vostre nom i adreça El nom i adreça del creditor o agència de cobramentEl nom i el número de compte al qual feu referènciaEnunciat per escrit quant accepteu pagar i què espereu a canvi respecte al creditor que elimini informació negativa
Es demana fonamentalment al creditor que recuperi qualsevol comentari negatiu que hagi afegit al fitxer de crèdit en relació amb pagaments tardius o perduts o un compte de cobrament. Si pagueu el saldo o la totalitat del saldo pendent, espereu que el creditor exerceixi una bona voluntat i elimini informació negativa del vostre informe de crèdit per a aquest compte.
Els consumidors tenen dret a demandar a les agències de crèdit i als creditors per a informació inexacta que, un cop disputada, no s’investiga i, si es justifica, es retira.
És legal per pagar per suprimir-ho?
La Fair Credit Reporting Act (FCRA) regula les lleis i les directrius sobre informes de crèdit. Tot allò que un col·lector de crèdits, un creditor o una oficina de crèdit faci sobre un informe de crèdit es basarà en la FCRA, afirma Joseph P. McClelland, un advocat de crèdit al consumidor amb seu a Decatur, Ga.
Les agències de crèdit han de produir informes de crèdit precisos i els consumidors tenen dret a demandar creditors i oficines de crèdit en alguns casos. Concretament, inclou informació inexacta que es continua notificant després que un consumidor iniciés una disputa que l'oficina de crèdit no investigui.
Tècnicament, el FCRA prohibeix el pagament de la supressió, però no hauria de ser vist com una targeta gratuïta de sortida lliure de mal-crèdit-presó. "Els únics elements que podeu eliminar de l'informe de crèdit són els que són inexactes i incomplets", diu McClelland. "Qualsevol altra cosa serà a criteri del creditor o del col·lector."
Eliminació de comptes de cobrament d’un informe de crèdit
Si els vostres intents de pagament per suprimir són reeixits, pot dependre de si es tracta del creditor original o d’una agència de cobrament de deutes. "Pel que fa al cobrador de deutes, podeu demanar que paguen la seva supressió", afirma McClelland. "Això és completament legal sota la FCRA. Si seguiu aquesta ruta, haureu d'obtenir-ho per escrit, de manera que podreu aplicar-lo després del fet."
Tanmateix, el que heu de tenir en compte és que pagar la supressió amb un cobrador de deutes pot no eliminar informació negativa de la vostra història de crèdit que hagi informat el creditor original. El creditor pot reclamar que el seu contracte amb l’agència de cobrament de deutes impedeixi canviar qualsevol informació que informi a les oficines de crèdit del compte. Dit això, algunes agències de cobrament de deutes prenen la iniciativa i demanen que se suprimeixi la informació negativa del compte per als clients que han pagat íntegrament els seus comptes de cobrament.
Eliminació de la història de crèdit dolent amb reparació de crèdit
Contractar una empresa de reparació de crèdits és una altra opció de pagament per suprimir informació de crèdit dolent. "Les agències de reparació de crèdit realitzen la vostra tasca posant-se en contacte amb les agències d'informes de crèdit i aportant objeccions als errors continguts a l'informe o sol·licitant que es treguin de l'informe articles que no són falsos o incorrectes", afirma McClelland. En aquest cas, no haureu de pagar saldos pendents. Tanmateix, pagareu una quota a l’empresa de reparació de crèdit per actuar en nom vostre per eliminar informació negativa.
De 30 a 100 dòlars
La taxa mensual típica per a una empresa de reparació de crèdits
Les tarifes que cobra una empresa de reparació de crèdits poden variar. Normalment, hi ha dos tipus de tarifes: una quota inicial de configuració i una quota de servei mensual. La tarifa inicial pot oscil·lar entre 10 i 100 dòlars, mentre que la quota mensual sol estar entre 30 i 100 dòlars al mes, tot i que algunes empreses cobren més.
En considerar els honoraris, és important pesar el que obté a canvi. Segons la Comissió Federal de Comerç, les empreses de reparació de crèdit no poden legalment fer res per tu que no puguis fer per tu mateix. Només heu d’estar disposat a passar el temps revisant els vostres informes de crèdit per obtenir informació negativa o inexacta, dirigint-vos a les agències de crèdit per disputar aquesta informació i fent seguiment d’aquests conflictes per assegurar-vos que s’investiguin.
També considereu el calendari abans de continuar amb els serveis de reparació de crèdits. "Després de diversos anys que heu estat al vostre informe, probablement hagi passat l'impacte negatiu en la vostra puntuació de crèdit", afirma McClelland. Això és degut a que, eventualment, informació negativa es pot publicar automàticament en l'informe de crèdit. Els pagaments tardius i els comptes de cobrament poden romandre en el vostre historial de crèdit fins a set anys. Una presentació de fallides del capítol 7 pot mantenir-se en el seu informe de crèdit fins a deu anys.
El pagament de les factures puntualment té un impacte únic en la puntuació de crèdit.
Reparació d'un mal crèdit
Si preferiu no suprimir o pagar una empresa de reparació de crèdits, podeu fer alguns passos per començar a recuperar el vostre crèdit.
- Reviseu els vostres informes de crèdit per obtenir informació negativa que no sigui exacta. Inicieu una disputa per inexactituds o errors en línia amb l'oficina de crèdit que informa la informació. Tingueu en compte que algú que conegueu amb un historial de crèdit fort us incorpori a una de les seves targetes de crèdit com a usuari autoritzat. Això pot trasplantar l’historial de comptes positius de la persona al vostre informe de crèdit. Cercar préstecs per a constructors de crèdit i targetes de crèdit assegurades com a opcions addicionals de creació de crèdit. Teniu el cost de pagar les factures a temps. L’historial de pagaments té l’impacte més significatiu en les puntuacions de crèdit. Pesem els avantatges i els contres de la liquidació de deutes per resoldre comptes de cobrament o cobraments.
La línia de fons
El mal crèdit no ha de ser una situació permanent. Hi ha coses que podeu fer, com ara pagar per suprimir, per ajudar a la recuperació del vostre crèdit. Pagar per retirar un mal crèdit pot ser eficaç, però val la pena explorar altres opcions si no teniu diners per pagar un saldo pendent o cobrir les tarifes costoses que pot cobrar una empresa de reparació de crèdits.
