Què són les lleis d'usura?
Les lleis d'usura són regulacions que regulen la quantitat d'interès que es pot cobrar en un préstec. Les lleis d'usura tenen com a objectiu específic la pràctica de cobrar taxes excessivament altes sobre préstecs fixant límits sobre la quantitat màxima d'interès que es pot cobrar. Aquestes lleis estan dissenyades per protegir els consumidors.
Als Estats Units, els estats individuals són els responsables de fixar les seves pròpies lleis d'usura. Tot i que aquest tipus d’activitats financeres podrien entrar en la clàusula de comerç de la Constitució, el Congrés no s’ha centrat tradicionalment en la usura. El govern considera que la recollida d’usura a través de mitjans violents és un delicte federal.
Formes en què els prestamistes circumciten habitualment les lleis d'usura
Les empreses de targetes de crèdit solen tenir l’avantatge de poder cobrar els tipus d’interès que l’estat en què es va constituir la companyia està permesa en lloc de seguir les lleis d’usura que s’apliquen als estats on viuen els prestataris. De manera similar, els bancs nàrters poden aplicar els interessos més alts que permet l'estat en què es va constituir la institució. En incorporar-se a estats com Delaware o Dakota del Sud, aquests prestadors han estat històricament beneficiats de la major marge permesa per les lleis d'usura relaxada d'aquests estats.
Delaware, en particular, és sovint escollit com a estat d’incorporació per a moltes institucions financeres a causa de la llibertat permesa pel que fa a cobrar els tipus d’interès. Aproximadament la meitat del negoci intern de crèdit del mercat nord-americà està dirigit per empreses que es van incorporar a Delaware, tot i que poden mantenir la seu operativa en altres estats.
Hi ha cert debat sobre l’efectivitat de les lleis d’usura perquè les decisions de la Cort Suprema i la legislació nord-americana van donar a les institucions financeres la capacitat d’eludir els límits. Les decisions de l’alt tribunal en el cas de Marquette National Bank c. Primer d’Omaha Corp. van permetre a les empreses de crèdit cobrar clients que estaven fora de l’estat amb els mateixos tipus d’interès que les empreses podien cobrar als estats on es van incorporar.
La introducció de la Llei de desenvolupament de centres financers, que va eliminar en gran mesura els límits de les taxes i els interessos que es poden cobrar en els préstecs dels consumidors, va amplificar encara més el desig de les institucions financeres de traslladar-hi. Els bancs simplement havien de constituir filials o complir altres termes per incorporar-se a l'estat per beneficiar-se de la llei i evitar així les lleis d'usura en altres estats. En resposta a aquesta activitat, alguns altres estats van canviar les seves lleis d'usura per atorgar a les institucions financeres locals la capacitat de cobrar els tipus d'interès al mateix temps que els prestadors externs.
