No, en la seva majoria, un banc no està obligat a pagar interessos sobre cap compte de dipòsit (també conegut com a comptes de cobertura hipotecària) que té per als seus clients. De fet, el Departament d'Habitatge i Desenvolupament Urbà (HUD) dels Estats Units no especifica que es mantinguin diners cedits en comptes que portin interessos.
L’encarcament és una condició temporal d’un article com ara diners o una peça de propietat que ha estat transferida a un tercer amb la intenció de lliurament a un concessionari com a part d’un acord vinculant. Els diners o la propietat en depòsit generalment són lliurats per un agent de dipòsit a un concessionari per satisfacció dels termes esmentats. Els advocats actuaran més sovint com a agents de fiança i treballaran amb un banc o institució financera per ser custodiats.
Si bé la propietat es manté en depòsit, el comprador no pot prendre possessió ni ocupar l’espai. Les ofertes immobiliàries han de netejar una sèrie d'etapes durant el procés de dipòsit. Si encara no s'ha fet, s'ha de fer una valoració de la propietat. Pot haver problemes amb la transacció si el valor de la propietat és inferior al preu de compra acordat.
Punts clau
- Els comptes de dipòsit s’utilitzen per retenir grans sumes de diners destinades a transaccions com la compra d’una casa o una propietat. La regulació federal no requereix que els custodians paguin els interessos dels comptes de dipòsit, però alguns estats poden requerir-los. segons l'estat, l'interès rebut pot ser limitat o negat en funció d'altres diversos factors.
Reforma d’interès d’aplicació
Hi ha hagut dos intents de aprovar una legislació el 1992 i el 1993 sobre el pagament d’interessos en comptes bancaris. Ambdues propostes van ser rebutjades, i no hi ha hagut altres intents de canviar el sistema de dipòsit, almenys a nivell federal.
Hi ha algunes excepcions a nivell estatal. Els estats que de fet requereixen els pagaments d’interessos dels comptes de dipòsit són els següents:
- AlaskaCalifòrniaConnecticutIowaMaineMarylandMasssideral, Illinois, Nou HampshireNew York Oregon, Rode Island, Utah, Vermont, Wisconsin
Interès per la pràctica
Fins i tot en aquests estats, però, hi pot haver excepcions legals que puguin impedir que un banc pagui interessos. Molts d'aquests estats exigeixen que es pagui al client qualsevol interès obtingut a través d'un compte de dipòsit. Això no fa que els comptes bancaris de garantia siguin una alternativa acceptable als comptes d'estalvi estàndard per diverses raons clau. En primer lloc, l’HUD calcula l’import de dipòsit en excés total en un sisè de l’import mínim total que s’ha de dipositar i es va pagar durant l’any. Aquesta limitació restringeix severament qualsevol client compost que pugui gaudir normalment en un certificat regular de dipòsit (CD) o compte d'estalvi.
A causa d'aquest fet, els clients que gestionen les seves finances personals podrien beneficiar-se en gran mesura invertint els diners que paguen en un compte bancari en altres vehicles d'inversió. Per a aquells amb els quals el crèdit i els préstecs estiguin altament aprofitats, pot ser més fàcil fer pagaments mensuals més petits en lloc d’un gran pagament anual. Atès que els préstecs hipotecaris estan dissenyats per protegir els prestamistes dels impagaments, el banc en última instància pren la decisió final de si necessitarà o no que un prestatari estableixi un compte bancari en préstec.
