Els consells per a la jubilació solen centrar-se en les famílies: com equilibrar els costos de la criança dels fills i passar-los a la universitat, alhora que aconsegueixen estalviar prou per a la vostra jubilació.
Per descomptat, no totes les parelles tenen fills. Com el mateix suggereix, les llars de "ingressos dobles, sense fills" (DINK) tenen dos ingressos i no tenen fills. Si sou DINK, s'apliquen diferents consells sobre jubilació.
Punts clau
- "Renda doble, no hi ha fills" (DINK) és una frase d'argot per a les llars amb dos ingressos i sense fills. Els DINKs solen tenir ingressos disponibles més elevats perquè no tenen les despeses que comporten nens.DINKs poden gastar més que el 4% recomanat durant la jubilació o retirar-se abans perquè tenen més diners per estalviar i invertir.
Per a alguns, res és més vital per a l’experiència humana que tenir fills. Aquestes persones ho veuen gairebé com un deure sagrat: donar als seus fills néts, propagar l’espècie, assaborir l’alegria indescriptible de la criança.
Després hi ha la resta de nosaltres, una petita minoria per assegurar-nos, que pensem que els crits de canvi de bolquer i infantil són, respectivament, la tasca més desagradable i sonora imaginable.
Des d'aquest punt de vista, cada dòlar gastat en la criança es gastaria millor en altres llocs. Per als que estiguin atrinxerats en aquesta darrera categoria o els més joves que pensin unir-se a les seves files, algunes de les normes estàndard sobre planificació de jubilacions no s'apliquen.
Quant costa criar un nen?
Els pares solen menystenir el cost de criar un fill. El Departament d'Agricultura dels Estats Units (USDA) calcula que els pares poden esperar gastar 233.610 dòlars per menjar, refugi i altres necessitats per criar un fill fins als 17 anys. I això no inclou ni la universitat.
Aquesta xifra és més el resultat d’un exercici de relacions públiques governamentals que d’un intent científic de calcular el cost exacte de la cria d’infants. Tot i així, és prou gran com per reforçar la creença dels voluntaris sense fills que van prendre la decisió correcta. I aquestes són les despeses per a un sol fill.
Per descomptat, podeu utilitzar el mateix contrabaix i joguines per a diversos nens, però si voleu reproduir les 2, 3 vegades necessàries per evitar el descens de la població, sembla que la persona mitjana també podria considerar l’afluència com matemàticament incompatible amb la cria d’una família.
Què fer amb aquests diners addicionals
Aleshores, què podríeu fer amb els prop de 13.000 dòlars addicionals anuals que, d’altra manera, haurien passat de tot, des de la mita a Pablum fins a les lliçons de violí?
Per als DINK, la planificació de jubilacions no és moderadament més fàcil que la dels pares; més aviat, és exponencialment més fàcil. Si el primer manament de la planificació per a la jubilació és "començar d'hora", "teniu el mínim de possibles dependents" és 1a.
Segons afirma Bob Maloney, de Squam Lakes, els assessors financers de Holderness, NH: "Per cada dòlar gastat en educació infantil, la planificació de jubilacions es fa mal proporcionalment".
Aquests 13.000 dòlars addicionals a l’any poden fer un llarg camí cap al cultiu de l’ou niu.
La regla del 4% per a la jubilació
Una de les regles financeres més populars diu que les tendències actuarials, les despeses de vida i la renda per càpita es poden destil·lar en un sol nombre convenient (4%) per a la planificació de la jubilació.
Segons la norma del 4%, aquest és el percentatge que haureu de poder retirar del vostre fons de jubilació cada any sense por de quedar-vos sense diners. Presumeix que abandoneu la plantilla a l’edat de jubilació tradicional (65 o 66 anys) i, per tant, necessiteu un ou niu per un total de 25 vegades més de les vostres despeses anuals.
Consells comuns de jubilació que els DINK poden ignorar
Passar més o retirar-se d'hora?
Les DINK poden ignorar aquesta norma del 4%
El baixatge del 3% d'un compte de jubilació d'1, 5 milions de dòlars és l'equivalent a abaixar el 4% d'un compte de jubilació d'1, 55 milions de dòlars. Dediqueu els vostres anys treballadors a la suma de 375.000 dòlars i podríeu retirar-vos vuit anys abans.
El tres per cent, per cert, és més que el nombre que passa per adaptar-se a l’equació. Es reconeix com el llindar sota el qual, històricament, mai haureu de preocupar-vos de retirar els diners de manera insostenible. Mai hi ha hagut un període de 50 anys en què una taxa de retirada del 3% hagués donat lloc a un jubilat sense compliment del principal.
La Regla del 4% pot fer una bona teoria, però és vàlida al món real? Bill Bengen, el planificador financer certificat que va popularitzar la regla a principis dels anys 90, reconeix que el 4, 5% o 5%, o fins i tot més, podria ser adequat per a inversors posicionats en valors amb volatilitat significativament més elevada, i per tant taxes de rendibilitat potencialment més elevades.
Una interpretació alternativa és que, si voleu seguir invertint en valors conservadors, una manera possible d’elevar el percentatge anual de dibuix és començar amb un marge d’error més gran.
Els DINK poden estalviar (i invertir) més
Simplificant greument totes les diferents variables, suposem que, realment, un treballador sense fills pot estalviar 13.000 dòlars addicionals anuals durant 18 anys. Comencem als 25 anys, una edat raonable en què tenir el primer fill.
Amb una taxa de rendibilitat del 4, 5%, que s'acumula anualment, la persona sense fills diligent gaudeix de 393.536 dòlars addicionals que els progenitors no fan. Suposa, a més, que els diners ara s’inverteixen en un 4, 5% i no hi ha aportacions addicionals fins als 65 anys, que els diners augmenten fins a 1.036.438 dòlars. Es tracta d'una bonica olla amb la qual començar el període de la seva vida adequadament coneguda com els anys d'or.
Quan una parella opta per no multiplicar-se, aquesta parella ha augmentat la seva capacitat per ampliar el fons de jubilació. Una parella menys a casa amb els fills significa un soci més a la plantilla.
Si els dos socis reben una partida d’empresaris amb aportacions de 401 (k), fins a un màxim del 25% del salari de cadascun dels cònjuges i 19.000 dòlars anuals, el camí cap a la jubilació serà considerablement més ampli i suau.
Impostos i altres consideracions
"Probablement es tracti d'una paraula de precaució sobre la seva situació fiscal", afirma la consultora en inversions Dominique J. Henderson, Sr., propietària de DJH Capital Management, LLC a DeSoto, Texas.
"Una parella típica sense fills tindrà una obligació tributària més elevada i, per tant, hauria de trobar formes d'invertir més eficients en els impostos". També assenyala que és probable que es necessiti menys assegurança de vida.
"El cònjuge supervivent tornaria a treballar en algun moment i encara no tindria persones dependents per proporcionar-ne, per tant, aquest nombre és molt inferior a la família típica".
Encara s'aplica algun consell de jubilació
Per a les parelles que s’han compromès a posar els seus interessos per davant dels hipotètics i inexistents descendents, encara s’aplica bona part del mateix consell de jubilació destinat als pares.
Diferir els pagaments a la Seguretat Social fins als 70 anys i ser estratègic sobre quan i com utilitzar les prestacions del cònjuge. No cobreu el vostre 401 (k) tan aviat perquè això comportaria una penalització del 10%.
En cas que es produeixi l’oportunitat, refinançar la vostra hipoteca al llarg del camí a un ritme més atractiu. Això hauria de ser relativament fàcil, atès que, presumptament, vostè i el seu cònjuge suposen una puntuació de crèdit combinada més alta com a resultat de tenir una capacitat més gran de pagar pagaments hipotecaris, gràcies a dos ingressos i a no hi ha fills.
La línia de fons
No tot és quantificable, i els pares serien els primers a argumentar-ho. Els beneficis psicològics que suposa veure veure un fill es graduar a la universitat, criar una família pròpia o, fins i tot, créixer sense ser arrestats mai són difícils de posar en valor.
Però les persones que han estudiat els costos i els beneficis de la criança i han decidit que els primers superen el segon, trobaran que la superació d’aquests intangibles els situarà en un camí més fàcil per a la jubilació.
