La nostra relació amb els diners comença a una edat primerenca quan notem que els membres de la família intercanvien monedes o factures per a tot tipus de coses que ens agraden. El poder i l’autoritat dels diners creixen quan obtenim la nostra primera quota o tasca pagada. Aquestes primeres experiències fomenten hàbits i creences que perduren al llarg de la vostra vida. Els seus reptes es multipliquen a mesura que ens apropem a l’edat adulta i se’ns anima a prendre préstecs per pagar la universitat o comprar un cotxe.
Les xifres dels pares estableixen el to dels objectius d’inversió a la primera hora de la vida, ensenyant-nos a retardar la satisfacció fins que puguem trencar la guardiola, permetent a aquestes monedes comprar videojocs, roba o equipament. A mesura que passen els anys, la relació íntima entre inversió i estil de vida es va sofisticant. La culminació de la seva vida laboral és o bé una jubilació còmoda o una lluita per aconseguir que es compleixi.
Com s’intercalen els objectius de vida i inversió
Els objectius d'inversió s'estenen en tres branques, segons l'edat, els ingressos i les perspectives. L'edat es pot subdividir en tres segments diferents: jove i inicial, edat mitjana i edifici familiar i antic i autodirigit. Aquestes classificacions sovint es perden les seves marques en l’edat adequada, amb persones mitjanes que busquen inversions per primera vegada o persones grans obligades a pressupostar rigorosament, exercint la disciplina que mancaven d’adults joves.
L'ingrés proporciona el punt de partida natural dels objectius d'inversió perquè no podeu invertir el que no teniu. El primer lloc de treball de carrera genera una crida de despertar per a molts joves, obligant a prendre decisions sobre 401 (k) contribucions, estalvis o comptes del mercat monetari i canvis de l’estil de vida necessaris per equilibrar l’afluència creixent amb la satisfacció retardada. És freqüent experimentar contratemps durant aquest període, quedar-se atrapat en el lloguer de cases i pagaments de cotxes caros o oblidar que mare i pare ja no cobren la factura mensual de la targeta de crèdit.
Outlook descriu el terreny de joc sobre el qual operem durant la nostra vida i les opcions que prenem que afectin la gestió de la riquesa. La planificació familiar es troba a la part superior de la llista per a la majoria de la gent, i les parelles decideixen quants nens volen, els seus barris preferits i quants assalariats necessitaran per assolir aquests objectius. Les expectatives de carrera s'inclouen en aquests càlculs, amb una elevada educació que es va traduir en anys de major poder de guanys, mentre que d'altres queden bloquejats en llocs de treball sense sortida, obligats a retallar-se per assolir els terminis.
Els objectius d’inversió es converteixen en objectius mòbils per a moltes persones, amb plans acuradament previstos per bloqueigs de carreteres en forma d’acomiadaments, embarassos no previstos, problemes de salut i la necessitat de tenir cura dels pares grans. Aquests desafiaments inesperats exigeixen una dosi de realisme a l’hora de triar assignacions 401 (k) o decidir com es pot gastar un bo de cap d’any, amb l’antic axioma “estalviar per a un dia plujós” ignorat per molta gent fins que és massa tard.
Afortunadament, mai és tard per convertir-se en inversor. Pot ser que tingui els 40 anys abans d’adonar-se que la vida es mou més ràpidament del que s’esperava, necessitant contemplar la vellesa i la jubilació. La por pot dominar el vostre pensament si espereu molt per establir objectius d’inversió, però és correcte si aporta una sensació d’urgència a la gestió de la riquesa. Totes les inversions comencen amb el primer dòlar destinat a aquest propòsit, sigui quina sigui la vostra edat, ingressos o perspectives. Per descomptat, els que inverteixen durant dècades tenen un avantatge important, mentre que la seva creixent riquesa els permet gaudir dels fruits dels seus hàbits d’estalvi.
Establiu un flux de treball d’objectius d’inversió
Els objectius d’inversió aborden tres grans temes sobre la gestió de diners i diners. Primer, s’entrecreuen amb un pla de vida que involucra els nostres processos de pensament de maneres inesperades. En segon lloc, generen rendició de comptes, obligant-nos a revisar el progrés de forma periòdica, invocant la disciplina quan sigui necessari per mantenir-se al dia. En tercer lloc, generen motivació que repercuteix en les nostres coses no financeres de maneres positives que puguin millorar la salut i les perspectives mentals.
Un cop establert, el pla d’inversions t’obliga a pensar en sacrificis que cal fer i pressupostos que calen equilibrar, entenent que el retard o el fracàs tindran un impacte directe i immediat en la seva riquesa i estil de vida. Aquest procés indueix un pensament i una planificació de llarg abast, la qual cosa us permet abandonar un enfoc de boca a boca i establir una llista de prioritats per a les coses de la vostra vida que realment valoreu.
Utilitzeu declaracions mensuals o trimestrals per revisar el progrés i recomanar-vos al pla de vida escollit, fent petits ajustaments en lloc de grans canvis quan el flux de diners millora o es deteriora. Revisa periòdicament els rendiments anuals i gaudeix de veure que la riquesa creix sense intervenció directa ni un xec de vacances de l’àvia. Apreneu a afrontar la pèrdua de períodes de manera madura, utilitzant la tinta vermella per obtenir paciència alhora que reexamineu com pot haver afectat la vostra presa de decisions en aquests resultats negatius.
L'Associació d'Inversors d'Austràlia recomana utilitzar el format SMART per establir objectius d'inversió. Aquests són els elements:
- Especifiqueu - feu que cada objectiu sigui clar i específic, sigui capaç de marcar cada objectiu de manera que sapigueu quan l’heu aconseguit. Una cosa creïble, necessiteu fer accions pràctiques per aconseguir un objectiu R elevant. Determinar si els vostres objectius es relacionen amb la vostra vida. realista basat en ime: assigna un marc temporal a cada objectiu perquè puguis fer el seguiment del progrés
Comenceu per escriure un document o diari que enumeri cada objectiu d’inversió i com mesureu el progrés. Llista el màxim de detalls possible, considerant objectius a curt termini i a llarg termini. Suposem que voleu estalviar per a la jubilació, però també teniu previst tenir una casa en un barri segur, amb prou diners per fer unes vacances puntuals. Ara reviseu la vostra situació financera actual i observeu fins a quin punt us heu gestionat bé els diners i els passos que esteu disposats a assolir per aconseguir aquesta llista d’objectius.
Pot ser prematur tenir en compte les accions pràctiques necessàries o els períodes de temps necessaris per marcar el progrés si els vostres objectius d’inversió són poc realistes, foragitats o no coincideixen amb el vostre rendiment de guanys actual o previst. Per descomptat, podeu somiar amb complir els desitjos de la vida, però la planificació d’inversions requereix un control de realitat brutal abans d’executar el pla d’acció necessari. Dit senzillament, si el pla no coincideix amb la vostra realitat ni amb els teus objectius, llença’l i torna a començar. Concentreu-vos en els passos del nadó en lloc dels somnis de dia més llarg.
Una petita contribució de 401 (k) pot ser tot el necessari per tenir en marxa el pla d’inversions durant la seva infància. De vegades, els empresaris coincideixen amb la vostra contribució a un nivell determinat, cosa que et permet acabar pensant en una planificació més sofisticada. Els assessors financers recomanen destinar el màxim permès sempre que sigui possible, encara que no és realista per a molts joves que comencen a desenvolupar-se en la seva carrera professional. Això és especialment important per l’enorme càrrega dels préstecs estudiantils contractats per persones nascudes després del 1990.
Gestió de marcs de temps
Desglossar els objectius d'inversió en segments a curt, intermig i a llarg termini sempre que sigui possible, coincidint amb les etapes naturals de la vida de la joventut, l'edat mitjana i la gent gran. L’alineació de comptes bancaris i intermediaris a terminis breus i intermedis també té sentit mentre que els comptes de jubilació se centren exclusivament a llarg termini (es produeixen penalitzacions rígides quan s’accedeix a aquests fons de manera prematura). De fet, no hi ha cap bona raó per aprofitar els IRA, SEP i altres comptes de jubilació, tret que les circumstàncies nefastes no ofereixin alternatives viables.
Els objectius a curt i mig termini ajuden també a la planificació SMART, permetent una revisió ràpida per avaluar el progrés d’estalvi per a una obligació de casa, automòbil, vacances o família. La planificació de terminis intermedis també pot incloure un compte més generalitzat, que denota el capital destinat a l’inevitable “dia de pluja”. Aquesta assignació de fons d’emergència també pot servir de tallafoc entre les sorpreses de la vida i el compte de jubilació molt més gran, permetent deixar aquest capital. intocada, destinada a complir el seu propòsit previst.
No us desespereu si heu arribat a l'edat mitjana sense planificar inversions perquè els principals beneficis s'acumulen ràpidament quan es realitza la tasca. Per descomptat, es necessitarà posar al capdavant si les vostres finances parlen de tinta vermella, necessitant canvis en l'estil de vida fins que els vostres ingressos coincideixin o superin les despeses. La gestió de deutes serà necessària per anar pel bon camí, ja que no té sentit guanyar un 5% o un 10% anuals en un compte d’inversió quan diverses targetes de crèdit han assolit els límits del 18%, el 20% o el 25% dels tipus d’interès.
L’aprenentatge a invertir en l’edat mitjana té el benefici de l’experiència, és a dir, es pot mesurar amb més precisió la vostra capacitat de guanys futura examinant les trajectòries professionals actuals de la llar. Sovint, és possible que els assalariats alts puguin jugar al capdavant, generant ràpidament riquesa en inversions, però és probable que necessiti sacrificis. Malauradament, els ingressos sovint s’estancen fins a l’edat mitjana, amb llocs de treball sense límit i carreres estancades mantenint les finances familiars per sobre de l’aigua, però impedeixen estalviar més estalvis.
És fonamental que els comptes de jubilació estiguin completament finançats fins a l'edat mitjana i fins al final de l'ocupació, fins i tot quan això obligui a altres canvis d'estil de vida. És probable que les càrregues financeres augmentin amb el pas del temps, a causa de l'augment dels costos de l'assistència mèdica i de la cria d'infants (que poden incloure la matrícula universitària). El fet d’arribar a la jubilació amb poc més que xecs governamentals a mà pot produir ansietat fonamentada, sobretot quan un cònjuge ha estat dependent de l’altre durant dècades i s’hauria d’evitar costi el que costi.
Més persones treballen ara l'edat de jubilació passada que en cap moment del segle passat. Tanmateix, les normes governamentals exigeixen que els inversors comencin a retirar fons dels comptes de jubilació (diferents dels RRA IRA) als 70 anys i mig. Juntament amb les esperances de vida més llargues, aquest requisit afegeix una nova importància a la planificació d’inversions en els anys de jubilació. Té un sentit perfecte per a gent gran continuar el seu edifici de riqueses a través de treball o inversió fins a la mort sempre que sigui possible, sobretot si el cònjuge es basarà en els fons com a vídua o vidu.
Quant necessiteu estalviar?
Els assessors financers utilitzen diferents mètriques per calcular les necessitats de jubilació. Molts suggereixen que els clients acumulen prou estalvi durant la vida laboral per substituir el 70-85% dels ingressos previs a la jubilació. Alguns fins i tot recomanen el 100% o més per generar el capital necessari per emprendre un passatemps o un viatge. Aquests plantejaments habituals poden ser desfasats, atès que l'explosió dels baby boomers que queden a la força de treball després dels 65 o 66 anys, sovint prenent retalls de salari en comptes de seure a casa en les seves cadires balancines.
Fidelity Investments recomana estalviar almenys 1x dels ingressos previs a la jubilació als 30 anys, 3x als 40, 7x als 55 i 10x als 67. Si creieu que necessitareu 100.000 dòlars anuals després de retirar-vos, hauríeu d’estalviar 100.000 dòlars a l’edat. 30, 300.000 dòlars als 40 anys, etc. Aquestes recomanacions suposen que els clients estalviaran el 15% dels seus ingressos anuals a partir dels 25 anys, amb més del 50% d’aquests estalvis destinats a renda variable. De forma realista, molts joves no tenen aquest nivell de renda disponible als 25 anys a causa dels compromisos de préstecs estudiantils o pràctiques, cosa que significa que es requerirà un compromís anual més elevat en una data inicial.
La planificació de jubilacions pot costar molt de centrar-se en els joves, però és relativament fàcil visualitzar els anys posteriors al treball amb un autoexamen que té en compte el seu estil de vida esperat i com poden desitjar estalviar-se la vida. L’Institut de Recerca de Beneficis per als Empleats (EBRI) facilita aquesta tasca introspectiva amb el seu Consum Survey and Mail Survey (CAMS), en què es detalla com es gasten els diners nord-americans majors i com canvien aquestes assignacions durant els anys majors.
Els costos de l'habitatge van superar totes les altres categories en un ampli marge, mantenint-se fermament per sobre del 40% entre els 50 i els 85 anys. No és d'estranyar, els costos assistencials comencen a ser relativament reduïts (el 8% als 50 anys) i més del doble al 19% als 85 anys. junts, s'espera que passareu més del 60% dels vostres dòlars de jubilació només per viure i mantenir un sostre al cap. Imaginem ara què és difícil satisfer aquestes necessitats senzilles si els ingressos es limiten a un xec mensual de la Seguretat Social. Malauradament, milions d’americans s’enfronten ara a aquest desafiament vital perquè no han pogut fixar-se i assolir els seus objectius d’inversió abans de la vida.
Segons la firma de recerca Aon Hewitt, la bretxa de gènere dificulta que les dones aconsegueixin objectius de jubilació que els homes. El seu estudi de 2016 va trobar que el 83% de les dones nord-americanes no estalviaven prou per jubilar-se, davant del 74% dels homes. Calculen que una dona necessitarà 11, 5 vegades el seu ingrés final per satisfer les seves necessitats de jubilació, enfront de les 10, 6 vegades per a un home. Aon Hewitt projecta que les dones necessiten treballar un any més, fins als 69 anys, per sufrir la manca. La vida més llarga de les dones intensifica aquesta bretxa de jubilació, amb els seus estalvis necessaris durant més anys.
Aquestes xifres són especialment preocupants perquè, segons constata l’estudi, homes i dones participen en 401 (k) plans al mateix 79%, però les dones deixen de banda una mitjana del 7, 5% del seu salari mentre que els homes hi destinen un 8, 7% mitjà. empitjorat per la menor capacitat de guany de la dona. El 2015, els saldos de 401 (k) per a dones eren només el 59% del total dels homes: 71.060 dòlars enfront de 119.150 dòlars. Si bé els autors suggereixen canvis en el pla per fomentar taxes d’estalvi més altes, és probable que aquesta disparitat continuï mentre es mantingui la bretxa de gènere en el lloc de treball.
Com superar els obstacles de la inversió
Vivim en una cultura amb dret, esperant gratificació immediata per les coses que desitgem, ja sigui un gadget d’última tecnologia, plat de sushi o viatge a Las Vegas. Tot i això, cada cop que paguem alguna cosa, tenim menys diners per gastar en altres coses, inclosos els nostres objectius d’inversió. Malauradament, moltes persones no tenen disciplina ni força de voluntat per renunciar a plaers immediats per a la prosperitat futura, generant un bucle de retroalimentació amb un gran poder destructor amb el pas del temps.
Un estudi del 2015 sobre la definició d’objectius del doctor Gail Matthews, un investigador de la Universitat Dominicana de Califòrnia a San Rafael, va concloure que els participants entre 23 i 72 anys que van posar els seus objectius per escrit i van enviar informes de progrés periòdics als amics tenien una taxa d’èxit molt més elevada. que els que es van mantenir els seus objectius ". De fet, més del 70% dels participants que van anotar i van compartir els seus objectius van dir èxit en comparació amb el 35% dels que es van mantenir els seus objectius, mai no els van anotar.
Es tracta d’una constatació notable, directament aplicable a l’assoliment d’objectius i objectius d’inversió, que ofereix un camí perfecte per a les persones que no disposen de disciplina o força de voluntat per superar aquests dèficits de manera que canvia la vida. La diversitat d’edat entre els participants també ens diu que mai és tard per assolir objectius d’inversió realistes sempre que estiguem disposats a recórrer la milió addicional, escrivint-los en detall i reportant el nostre progrés a un tercer útil.
Per descomptat, fins i tot a persones disciplinades els pot costar mantenir-se en la pista financera quan la vida llança una pilota dura en la seva direcció. La pèrdua d’ocupació, el divorci, la malaltia o altres cops de cap poden situar la vida en un curs inesperat que afecta negativament els guanys i el poder d’estalvi. La volatilitat també pot afectar els mercats financers i els vostres estalvis, com ho van fer 2007 i 2008, quan els inversors nord-americans van perdre bilions de dòlars en els seus comptes de jubilació.
Els mercats de baixes i caigudes poden ser inevitables en les dècades compreses entre la primera contribució i l'edat de jubilació, malgrat estadístiques que confirmen rendibilitats impressionants a llarg termini. Molts inversors no tenen l'estómac durant aquests períodes volàtils, sovint ignorant els aconsellables consells i enviant posicions a llarg termini als preus de soterranis. És fàcil dir-nos que ens mantindrem ferms quan arribi la pròxima crisi, però no ho sabreu amb certesa fins que passi.
Objectius d’inversió i de parella
La posada en comú de recursos entre el marit i la dona, una parella compromesa o parella del mateix sexe ofereix una manera ideal de superar molts dels reptes que suposa la fixació d’objectius d’inversió. Aquest enfocament requereix una confiança profunda perquè un desglossament posterior a la vida pot tenir conseqüències devastadores. Per exemple, un estudi de 2004 va trobar que un estimat que el 14% de les parelles opta per mantenir les seves finances separades. És important que tots dos socis estiguin d’acord plenament al principi amb com es gestionaran els recursos agrupats per reduir les probabilitats d’un malentès. L’estudi també va trobar que el 70% de les parelles parlen de diners setmanalment, cosa que és bona i dolenta, perquè moltes d’aquestes discussions es converteixen en arguments acalorats, segons un treball publicat el 2012 pel Consell Nacional de Relacions Familiars. Revisant aquests resultats, la investigadora de la Universitat de Kansas, Sonya Britt, va concloure: "Els arguments sobre els diners (són) són, amb molt, la màxima predictora del divorci". També apunta que els arguments sobre diners poden derivar de les "creences profundes" de la parella que ens remeten a la biaix dur, però sovint inconscient, generat a través de les primeres experiències de vida.
Dues rendes permeten estalviar per a una casa i obtenir una hipoteca objectius molt més fàcils d’aconseguir. La cooperació entre els socis és vital quan es dedica a aquesta planificació a termini intermedis, ja que els objectius necessiten acord i coordinació per evitar complicacions majors. Un cònjuge que s'aprofita els límits de la targeta de crèdit, mentre que l'altre assisteix diligentment ingressos setmanals en estalvis pot generar un gran problema per a la prosperitat a llarg termini.
L’associació també pot alleujar la càrrega de l’habitatge per a aquests 50 a 85 anys, quan més del 40% dels ingressos de jubilació es destinen a lloguers, pagaments hipotecaris, assegurances, impostos sobre la propietat i manteniment. L’estalvi d’ingressos combinats pot ser important en les llars de diverses persones, alliberant capital per a altres desemborsaments. Per contra, les disparitats físiques entre cònjuges o parella poden complicar les despeses de salut, amb una malaltia important o una cura institucional superant la cobertura de Medicare, creant problemes per a l’altra parella.
La línia de fons
Calculeu els vostres objectius d’inversió el més aviat possible a la vida perquè esperar massa temps introdueix complicacions que poden ser difícils o impossibles de superar. La planificació i l'execució requereix un nivell de disciplina i compromís que fa que molta gent sigui incòmoda, sovint requereix que els canvis importants en la vida tinguin èxit. Comença petita si el procés se sent aclaparador, amb aportacions mínimes de 401 (k) que et permeten veure que un ou niu petit creix ràpidament.
Eleveu la contribució al màxim possible i feu el següent pas, desenvolupant objectius realistes d’inversió a curt i mig termini realistes per als ingressos disponibles acumulats en un compte corrent o d’estalvi. Recordeu que es tracta d’una tasca de tota la vida que requereix una planificació acurada en cada etapa, però l’abonament és enorme, oferint el camí més fiable cap a la prosperitat i l’abundància.
