Molts assessors financers opten per centrar-se en una informació demogràfica de la població a partir de la qual construeixen la seva clientela. Un dels grups importants que sovint es passen per alt són els membres dels militars dels Estats Units que es retiren o es separen del servei. En molts casos, aquests membres del servei han estat objectius de prestadors depredadors i venedors que sovint aconsegueixen endur-se en deutes i destruir les seves puntuacions de crèdit. Fins i tot aquells que gestionen bé els seus diners sovint no estan preparats per a la transició financera a la qual s’enfrontaran quan entren a la vida civil.
Si abandoneu les forces militars (tant si teniu un assessor com si esteu intentant fer-ho pel vostre compte), no us deixeu caure en els paranys que esperen els que tornen a l'univers menys organitzat fora dels serveis. Aquest consell us pot ajudar.
Tres categories
Tot i que hi ha excepcions per descomptat, probablement la majoria dels membres del servei de sortida es poden dividir en tres grups generals. El primer grup està format pels joves inscrits, que es van incorporar als militars després del batxillerat i ara només entren en vida civil per primera vegada com a adults. Molts d'aquests grups no van rebre mai una educació financera de cap tipus mentre estiguessin al servei.
El segon grup són oficials i personal altament enrolat que marxen després d'una carrera militar. Després de 20 anys de servei actiu, els militars es poden jubilar amb una pensió de per vida; les regulacions difereixen per a l'exèrcit, la força aèria, la marina i el cos marí.
El tercer grup que abandona els militars són membres del servei amb discapacitat que reben diversos nivells de pagament en funció de la seva discapacitat. Aquesta categoria es coneix com a jubilació per incapacitat. La seva recepció depèn dels anys de servei actiu del membre del servei i, per als que tinguin menys de 20 anys, de la seva qualificació de discapacitat.
Ajuda per als joves lligats que tornen a la vida civil
Aquest grup sovint ha acumulat deutes substancials, com ara préstecs per a automòbils, saldos de targetes de crèdit, préstecs de socors d'emergència del departament de serveis comunitaris de l'Exèrcit i altres préstecs al consum. Sovint desconeixen quines són les seves puntuacions de crèdit o com això els afectarà quan comencen a buscar feina, particularment una que requereixi una autorització de seguretat.
Molts pensionistes que abandonen el servei no tenen estalvis de cap tipus i han pensat en quant seran les seves despeses de vida mensuals quan tornin a la vida civil. Els membres del servei d’aquesta categoria i els seus assessors és molt probable que se centrin principalment en aprendre a crear i mantenir un pressupost, utilitzant amb prudència els avantatges de la seva factura GI i altres beneficis dels veterans i, potser, a un servei d’assessorament de crèdit local.
Beneficis del supervivent: triar?
Les persones que rebin una pensió de jubilació seran assignades automàticament a la Rider Benefit Survivor (SBP) si estan casades. El genet paga el 55% de la pensió mensual del veterà mort al cònjuge supervivent durant tota la seva vida. No obstant això, optar al pilot redueix la pensió mensual del veterà en un 6, 5%, cosa que es pot considerar com un cost car. També es considera un ingrés tributable per l’IRS i per molts estats.
A més, com més temps visqui el veterà, menys es cobrarà el cònjuge supervivent. Per exemple, una parella on el veterinari té 85 anys amb la seva parella que passa dos anys després no va beneficiar molt amb la SBP en comparació amb el cost. En la majoria dels casos, els que percebin pensions de jubilació tindran una millor opció a que el seu cònjuge renunciï al genet i utilitzi els ingressos addicionals per adquirir una assegurança de vida.
Això té diversos avantatges respecte al SBP, ja que sovint serà més barat i pagarà una prestació de mort forfetària sense impostos, que es mantindrà constant o augmentarà mentre la política estigui vigent, segons el tipus de cobertura. que s’escull.
Per descomptat, l’opció correcta aquí no és la mateixa per a tothom, i això és una oportunitat per als assessors de crear un pla integral per als clients que s’enfrontin a aquest dilema per veure com es poden representar diferents escenaris. Per exemple, el pla podria mostrar què passaria si la parella opta per portar el SBP i el veterà morís a partir dels cinc, 15 o 30 anys a partir d’ara, i comparar-ho amb el que passaria si el veterinari morís en aquells moments amb vida permanent o perllongada. en canvi, cobertura d’assegurança.
Planificació de Jubilacions
Els membres del servei que han participat en el Pla d’estalvi de Thrift (TSP) sovint desconeixen quines són les seves opcions un cop se separen del servei. Molts no se n’adonen que hi pot haver avantatges d’invertir els seus plans en un IRA o en el pla de jubilació de l’empresa per a la qual treballen el sector privat després d’abandonar el servei.
Els veterans que vulguin rebre un flux d’ingressos garantit dels seus plans després de deixar de funcionar també han d’entendre que les anualitats qualificades que poden adquirir dins del TSP no ofereixen molts dels avantatges dels contractes anuals moderns. La majoria dels operadors comercials ara ofereixen funcions com ara els venedors d’ingressos, un pagament doblat per l’atenció gestionada o una bonificació anticipada que es paga al contracte a la compra.
Els que perceben pensions de jubilació també poden trobar-se incapaços de fer contribucions directes a un IRA Roth perquè els seus ingressos són massa elevats quan combinen els ingressos per jubilació amb els que ara fan de civils. Els assessors poden mostrar-los com utilitzar la llacuna de conversió Roth.
Planificació Tributària
La retenció d’impostos també pot suposar un ajustament important en alguns casos, ja que la majoria de membres del servei reben una o més bonificacions lliures d’impostos a més de la paga bàsica mentre estan al servei. Igual que amb les contribucions de Roth IRA, aquesta qüestió també es pot agreujar amb els ingressos addicionals d’una pensió de jubilació.
Assegurances i altres avantatges
Tot i que la remuneració que reben els membres del servei militar sovint és inferior a la de la paga civil per un treball equivalent, els beneficis que reben mentre presten serveis no són iguals. Per descomptat, no sempre és així en el sector privat, així que assegureu-vos que els vostres clients a punt d’entrar en vida civil estan preparats per a aquest canvi.
Aquells que estiguin percebent pensions de jubilació poden desitjar aportar uns quants mesos d’aquesta paga en un compte d’estalvi per cobrir totes les despeses deduïbles aplicables i altres despeses que no siguin cobertes per la seva nova salut, odontologia, visió o discapacitat. polítiques. Els consellers també han d’assegurar-se que els veterinaris entenguin a fons els avantatges de l’administració dels seus veterans i què poden obtenir amb ells, com les hipoteques de VA.
La línia de fons
Molts veterans que han donat servei al nostre país no estan preparats per a la realitat econòmica que els espera després de retirar-se del servei. Alguns d’ells necessiten educació en finances bàsiques, mentre que d’altres s’enfronten a problemes més complexos. Però els assessors que es dediquen a donar-los servei eficaçment poden millorar la situació financera del veterà i comptar amb la seva permanència com a clients durant molt de temps.
A continuació, trobareu una llista completa de recursos de planificació financera en línia tant per a veterans com per a civils.
Webs de Pressupostament / Planificació Financera
www.mint.com (gestió de finances)
www.learnvest.com (també ofereix una planificació financera remota)
www.personalcapital.com (també ofereix la gestió d’actius per a clients rics)
www.futureadvisor.com (un nou que ha estat avalat per mint.com i el Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (un bon lloc web general per estalviar i gestionar diners)
www.smartypig.com (un lloc web per ajudar-vos a assolir objectius d’estalvi específics)
Punts de crèdit / llocs web d’informació
www.annualcreditreport.com (un informe de crèdit gratuït de cada gabinet principal cada any)
www.vantagescore.com (la puntuació de crèdit alternativa)
www.myfico.com (vine aquí per obtenir informació i respostes sobre el punt de crèdit)
www.creditkarma.com (puntuacions gratuïtes de TransUnion i Equifax i molt més fàcil d'utilitzar)
www.optoutprescreen.com (per desactivar les ofertes de crèdit no fetes prèviament)
www.creditcarducation.com (recursos educatius i pràctics de la targeta de crèdit)
www.militarysaves.org (lloc web convenient per obtenir puntuació i informe gratuïts)
Webs generals d’educació financera
www.investopedia.com (ara al lloc)
www.consumerfinance.gov (educació financera per al consumidor)
www.retirementplans.org (informació bàsica sobre IRA i plans de jubilació)
www.veteransfinancialcoalition.org (un grup d’organitzacions centrades en l’educació financera i la protecció del consumidor dels veterans)
www.moneychimp.com (inclou alguns conceptes útils sobre la taxa de rendibilitat de les inversions)
www.mymoney.gov (lloc governamental que abasta l'educació financera general)
Webs assistencials / hipotecaris
www.va.gov (informació general sobre beneficis)
www.healthcare.gov (accés a les borses de la Llei de cura assequible)
www.militaryonesource.mil (informació bàsica sobre moltes coses)
Union Federal Credit Credit Union (hipoteques)
Webs de préstec estudiantil / Ajuda financera
FinAid (guia d'ajut econòmic per a estudiants)
Sallie Mae (proveïdor de préstecs per a estudiants)
www.studentloans.gov (recursos federals d’ajuda als estudiants)
Ajut Federal dels Estudiants - FAFSA (a través del Departament d'Educació dels Estats Units)
Enllaç del Pla de Beneficis sobrevivientes
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (visió general dels beneficis de supervivència)
Comparacions de costos de vida
www.bestplaces.net (un dels millors llocs per a aquest tema, des d’immobles fins a impostos)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (eina detallada del cost de la vida)
Pla d’estalvi de Thrift
www.tsp.gov (el lloc oficial de TSP)
www.tsptalk.com (per a aquells que busquen rendiments més alts per a majors riscos)
Canal de YouTube (amb vídeos educatius sobre diversos aspectes del TSP)
Guia fiscal de les forces armades IRS
Pàgina IRS per als membres dels serveis armats
Llocs web de Seguretat Social
Pàgina d'inici de l'Administració de la Seguretat Social (informació i calculadores sobre quan s'han de sol·licitar prestacions)
