Què és el mètode de severitat per freqüència?
El mètode de freqüència-severitat és un mètode actuarial per determinar el nombre previst de reclamacions que rebrà una asseguradora durant un període de temps determinat i quant costarà la reclamació mitjana. El mètode de freqüència-severitat utilitza dades històriques per calcular el nombre mitjà de reclamacions i el cost mitjà de cada reclamació. El mètode multiplica el nombre mitjà de reclamacions pel cost mitjà d’una reclamació.
Mètode de freqüència-severitat explicat
En el mètode de freqüència-severitat, la freqüència fa referència al nombre de reclamacions que l’assegurador preveu que es produiran durant un període de temps determinat. Si la freqüència és alta, vol dir que s’espera que hi hagi un gran nombre de reclamacions. La severitat fa referència al cost d’una reclamació. Una reclamació d’alta gravetat és més cara que una reclamació mitjana i una reclamació de baixa gravetat és menys costosa que la reclamació mitjana. Els costos mitjans dels sinistres s’estimen basant-se en dades històriques.
Per exemple, considereu un comprador potencial d’habitatges tenint en compte la compra d’una casa de platja a Miami. Aquesta part de la costa de Florida promedia un huracà a l'any. Amb la possibilitat de destrucció completa tan alta i tan freqüent, el mètode de gravetat de freqüència indicaria que una companyia d’assegurances hauria d’evitar subscriure una pòlissa per a aquesta casa de platja.
Mètode de severitat per freqüència i altres models de risc
Les asseguradores utilitzen models sofisticats per determinar la probabilitat que hagin de pagar una reclamació. L’ideal seria que l’assegurador preferís rebre primes per subscriure noves pòlisses d’assegurança sense haver de pagar mai cap reclamació, però es tracta d’un escenari molt poc probable. En lloc d'això, les companyies d'assegurança elaboren estimacions sobre la quantitat de reclamacions que podrien esperar veure i en quina cara es basaran les reclamacions en funció del tipus de polítiques que proporcionin als prenedors.
El mètode de freqüència-severitat és una opció que les asseguradores utilitzen per desenvolupar models. La freqüència fa referència al nombre de reclamacions que una asseguradora espera veure. L’alta freqüència significa que s’espera que hi hagi un gran nombre de reclamacions. La severitat fa referència al cost d’una reclamació, amb les reclamacions d’alta gravetat més cares que les estimacions mitjanes i les reclamacions de baixa gravetat menys costoses que la mitjana. Es pot estimar el cost mitjà de les reclamacions a partir de les xifres de costos històrics.
Com que el mètode de freqüència-severitat té en compte els darrers anys en la determinació dels costos mitjans dels anys futurs, és menys influenciat per períodes recents més volàtils. Això significa que no depèn de factors de desenvolupament de pèrdues basats en els darrers anys. Tot i això, això també significa que el mètode s’adapta més lentament als augments de la volatilitat. Per exemple, una asseguradora que ofereix una assegurança d’inundació s’adaptarà més lentament a l’augment de la gravetat o la freqüència de les reclamacions de danys per inundacions causades per l’augment recent dels nivells d’aigua.
