Taula de continguts
- Obertura i finançament del vostre Roth IRA
- Finança-ho amb una conversió IRA Roth
- Estableix-ho i oblida-ho
- Roth IRA Avantatges
- Requisits IRA Roth
Un Roth IRA és una forma excel·lent d’estalviar per a la jubilació. Tot i que no obteniu cap desgravació fiscal inicial, les vostres aportacions i ingressos creixen lliures d’impostos. I quan més endavant feu distribucions qualificades, també estan lliures d’impostos. Si voleu retirar-vos de la taxa de jubilació superior a la que teniu o si simplement no voleu preocupar-vos per impostos, aquest vehicle pot ser una estratègia tributària intel·ligent.
Punts clau
- Si teniu dret a un RRA IRA, podeu contribuir fins a 6.000 dòlars l’any. Si teniu 50 anys o més, podeu aportar una recuperació de 1.000 dòlars addicionals. Els IRA de la Roth tenen uns llindars d’ingressos que determinen si podeu contribuir. Podeu obrir un Roth IRA en moltes institucions financeres i organitzar-lo per finançar-lo automàticament. També podeu finançar un RRA IRA movent diners en un altre compte de jubilació.
Obertura i finançament del vostre Roth IRA
Abans de poder finançar un Roth IRA, heu d’obrir un compte. Gairebé totes les institucions financeres, incloses les entitats bancàries, les societats de fons mutus i les empreses de corredoria, ofereixen comptes de Roth IRA. Per comoditat, és possible que vulgueu obrir el vostre compte a una institució financera amb la qual ja tingueu negoci.
Abans de sol·licitar-ho, assegureu-vos que sou elegible per a un Roth IRA. Els IRA Roth disposen de rangs de sortida dels ingressos i llindars màxims que poden impedir que els guanyadors d’ingressos alts siguin elegibles. A més, és possible que facis aportacions un any, però no el següent, a causa del teu salari anual.
Els ingressos per sota dels nivells llindars generalment no tindran cap problema. En la majoria dels casos, podeu tenir cura de l’aplicació del compte fàcilment en línia. Només necessitareu el següent:
- Llicència de conduir (o alguna altra identificació fotogràfica). Un número de Seguretat Social. Detalls de la informació de finançament, inclosos un número d’encaminament i un número de compte. Detalls dels beneficiaris.
Un cop aprovada la sol·licitud, normalment podeu fer la vostra primera aportació amb efectiu, xec o transferència bancària. Per simplificar els assumptes, també podeu organitzar que les futures contribucions surtin regularment i automàticament del vostre compte corrent o d’altres fonts mitjançant automatització.
Els límits de cotització poden canviar periòdicament, però no formen part dels ajustaments anuals de la inflació de l'IRS. Així, per al 2020, podreu contribuir fins a 6.000 dòlars a un IRA Roth —o 7.000 dòlars si teniu 50 anys o més—, igual que el 2019.
Finança-ho amb una conversió IRA Roth
Una altra manera de finançar un IRA Roth és transferir diners d’un compte de jubilació existent. Això es coneix com a conversió de Roth IRA. Podeu transferir diners al vostre Roth IRA mitjançant aquestes fonts:
- IRA tradicionals Plans 401 (k) o 403 (b) patrocinats per l'empresariat Govern 457 (b) plansSEP-IRAsSIMPLE IRAs
Tingueu en compte que una conversió Roth sol ser un fet imposable. Quan traslladis diners d’un compte de jubilació imposable (com ara un IRA tradicional) a un Roth, hauràs de tenir impostos sobre la quantitat sobre la conversió. En general, pot ser una bona idea guardar una conversió durant un any quan:
- Guanyeu massa per contribuir directament a un Roth. Tens previst un període d’impostos més elevat en els propers anys. El compte imposable del qual es mouen fons ha patit pèrdues (un saldo inferior significa que hauràs de tenir menys impost al moment de la conversió).
Estableix-ho i oblida-ho
Teniu fins a la data límit de presentació de l'any fiscal per contribuir al vostre Roth IRA. El 2020 és el 15 d'abril de 2021. Però no cal esperar fins llavors. Podeu afegir diners al vostre compte fins a l'1 de gener de l'any fiscal actual. El finançament del vostre compte el més aviat possible significa que els vostres diners tindran molt més temps per créixer, sense impostos.
Podeu aportar una gran aportació —en qualsevol moment entre l’1 de gener i la meitat d’abril de l’any següent— si teniu els diners disponibles per fer-ho. Tanmateix, per a moltes persones, és més fàcil fer diverses aportacions més petites durant tot l'any.
No importa com finançeu el vostre Roth IRA, procureu que sigui un hàbit i comenceu el més aviat possible. Si obriu un Roth IRA quan tingueu 20 anys, per exemple, aporteu 6.000 dòlars a l’any fins als 65 anys, i el vostre compte guanya una mitjana del 8% a l’any, tindreu més de 2, 5 milions de dòlars a la jubilació. I tot estarà exempt d’impostos.
Roth IRA Avantatges
Les IRA Roth també tenen altres avantatges. A diferència dels IRA tradicionals, no heu de fer cap distribució mínima requerida durant tota la vida. Així, si no necessiteu diners per a despeses de vida, només podeu deixar-ho al compte perquè creixi. A continuació, podeu passar tota la vostra Roth IRA als vostres beneficiaris, proporcionant-los anys de creixement i ingressos sense impostos, cosa que recentment ha estat limitada per la Llei de fixació de totes les comunitats per a la retirada de jubilació de 2019 (SECURE).
SECURE va fer grans canvis en la legislació sobre jubilació. La Llei va acabar efectivament el que es coneixia com el tram IRA, que va permetre als beneficiaris de IRA difondre els seus béns heretats i, per tant, la càrrega fiscal, durant tota la seva vida. També va permetre més temps per al creixement d’actius. El termini de distribució s’ha limitat a 10 anys, amb algunes excepcions.
Les IRA Roth també tenien un avantatge respecte als IRA tradicionals, ja que no hi havia cap límit d’edat en què podríeu contribuir fins al moment. Les IRA tradicionals van limitar la seva contribució fins als 70 1/2 anys, però en virtut de SECURE, aquesta restricció d'edat s'ha eliminat.
Requisits IRA Roth
L’IRS té uns requisits d’ingressos per als IRA Roth, que poden ser importants a seguir per als guanyadors d’ingressos alts. Els nivells d’ingressos canvien cada any amb els ajustaments d’inflació. El 2020, els intervals d’eliminació dels ingressos Roth IRA de l’IRS són els següents:
- 124.000 $ a 139.000 dòlars per a solters i caps de família. 196.000 a 206.000 dòlars per a parelles casades que presenten conjuntament. El rang de sortida per a una persona casada que presenta un retorn separat que fa contribucions a una IRA Roth no està sotmès a un cost de vida anual. l'ajust i roman de 0 a 10.000 dòlars.
Amb aquests intervals de eliminació progressiva, els contribuents per sota del llindar mínim poden aportar l'import complet. Els contribuents que estiguin dins del llindar només poden aportar un percentatge de l’import de la contribució. Els guanys o al límit superior no poden contribuir en absolut.
El percentatge de retirada es calcula traient el nivell d’ingressos del guanyador restant al màxim del rang de retirada i dividint per tot l’interval. Això ajuda a mantenir un equilibri en l’estalvi de les classes a tota l’economia. Quant més fa un guanyador dins del rang de retirada, menys pot contribuir. Per exemple, un sol guanyador menor de 50 anys que guanya 129.000 dòlars anuals podria aportar el 67% de 6.000 dòlars. Un sol guanyador de menys de 50 anys, amb 138.000 dòlars, només podia aportar el 7%.
