Taula de continguts
- Regals financers
- Obligacions d’estalvi
- 529 contribucions
- Altres regals
- La línia de fons
Voleu donar un regal de vacances que ajudarà a preparar un jove pel camí financer adequat? Probablement, un bon d’estalvi o una aportació de compte 529 no serà el regal que cridi més l’atenció al matí de Nadal, però pot acabar sent el més apreciat. Els pares, avis i altres adults interessats poden oferir regals econòmics als nens que poden ajudar-los a assegurar-se els seus futurs, ja sigui per estalviar un primer cotxe, una universitat o un pagament inicial en una casa.
Punts clau
- Si voleu canviar-lo en aquesta temporada de vacances, és possible que vulgueu considerar un regal financer en lloc dels embalatges de sempre. Els regals financers poden ajudar els joves a comprendre les inversions i a apreciar els estalvis amb experiència de primera mà en accions o bons. Les 529 contribucions de comptes, accions de regals d’accions i, per descomptat, un sobre ple d’efectiu són totes les idees que tractem aquí.
Regals financers
Sam Davis, soci / assessor financer de TBH Global Asset Management, assenyala que els obsequis financers tenen un mèrit més enllà dels òptims beneficis monetaris. "Els pares i els avis han de plantejar-se fer regals financers perquè poden ajudar els nens a aconseguir alguna cosa que d'altra manera no seria possible", explica Davis. "Això pot incloure coses com l'escola de medicina, que ara s'ha convertit en inadequable per a molts o ajudar un nen a passar per una difícil situació financera a curt termini. Tanmateix, també pot incloure coses com els viatges a tot el món que poden ajudar a la comprensió de la dinàmica global per part del nen."
Tant si el vostre regal financer ajuda a un fill a pagar la universitat, viatge a Europa per l’estiu o bé desperta un interès per estalviar i invertir, el vostre fill o nét us agrairà perquè, com assenyala Davis, “esteu investits personalment, físicament i econòmicament, en les coses que són importants per a ells ”.
Obligacions d’estalvi
Els bons d’estalvi fan excel·lents regals financers perquè poden créixer constantment guanyant interès. Els títols de tresor són tipus d’instruments de deute que inclouen factures, notes, bons, títols protegits amb inflació del Tresor (TIPS) i bons d’estalvi. La majoria dels títols del Tresor s’anomenen valors “comercialitzables” perquè es poden comprar i vendre en mercats secundaris després de comprar-los al Tresor.
Els bons d’estalvi es diferencien dels altres títols del Tresor d’algunes maneres:
- Les bons d’estalvi són “no comercialitzables” i, per tant, no es poden negociar en un mercat secundari. Els nadons poden tenir bons d’estalvi. Els bons d’estalvi estan disponibles per a compra com a regals.
Els diners que pagueu per una fiança d’estalvi representen un préstec al govern dels Estats Units. A canvi del préstec, l’objectiu d’estalvi continua guanyant interessos fins a 30 anys. En qualsevol moment després de dotze mesos, la bonificació d’estalvi es pot canviar pel seu valor nominal, més qualsevol interès que hagi obtingut; tanmateix, si el bescanvi es canvia abans dels cinc anys, perdreu els interessos dels tres últims mesos.
Els bons d’estalvi estan disponibles com a bons Sèrie EE o Sèrie I, ambdues acumulen interès mensual i interès compost semestralment. La diferència més gran entre els dos és el tipus d’interès que rep. Les obligacions EE de la sèrie emeses a partir de l'1 de maig de 2005 obtenen una taxa d'interès fixa. El tipus d’interès dels bons de la Sèrie I es basa tant en una taxa de rendibilitat fixa com en una taxa semestral variable, indexada per a la inflació. Els bons d'EE es garanteixen el doble del seu valor d'emissió no més tard de 20 anys després de la data d'emissió per recompensar als titulars de llarga durada.
Podeu adquirir un regal d’estalvi digital com a regal a través del lloc web de TreasuryDirect, un sistema segur i basat en la web gestionat pel Departament del Tresor dels Estats Units. Tot i que el procés és una mica més complicat del que solia fer quan es podien adquirir bons d’estalvi de paper amb l’ajut d’entitats financeres, aquí hi ha els fonaments bàsics per comprar bons d’estalvi digital:
- Vés a www.treasurydirect.gov.Enregistra't al seu compte TreasuryDirect (o obre un al teu nom). Compra el tipus de fiança d'estalvi que desitgis (Sèrie EE o Sèrie I), en la denominació desitjada (de 25 a 10.000 dòlars). Regal de bons d’estalvi al compte TreasuryDirect del destinatari.Escriviu un certificat de regal per donar-lo al destinatari.
Haureu de conèixer el nom legal del destinatari, el número de la Seguretat Social i el número de compte de TreasuryDirect. Perquè un fill menor de 18 anys rebi un bon d’estalvi com a regal, el progenitor o el tutor legal de l’infant ha de configurar un compte vinculat a menors dins del propi compte TreasuryDirect. Si el progenitor o tutor del fill no configura cap compte (per qualsevol motiu), encara podeu comprar la fiança, retenir-la a la "Caixa de regals" del vostre compte i transferir-la en una data posterior.
El motiu pel qual heu de proporcionar el número de Seguretat Social del fill és que l’obligació s’aplica al límit anual de compra d’obligacions del destinatari, no a la vostra. El límit de compra anual de bons d’estalvi és de 10.000 dòlars combinats en bons electrònics de la Sèrie EE, 10.000 dòlars en bons electrònics de la Sèrie I i 5.000 dòlars en bons de la sèrie I en paper.
529 contribucions
No és cap secret que l’educació postsecundària sigui cara. Els costos universitaris augmenten aproximadament dues vegades la taxa d'inflació cada any, i s'espera que la tendència continuï. Segons la junta universitària, el cost mitjà de la matrícula i les taxes (sense incloure l'habitació i la pensió) per al curs escolar 2018-2019 va ser de 9.716 dòlars per a col·legis públics estatals, 21.629 dòlars per a col·legis públics fora d'estat i 35.676 dòlars per a privats, col·legis sense ànim de lucre.
"Una de les millors maneres d'ajudar un fill econòmicament mentre limita la seva pròpia responsabilitat fiscal és l'ús de 529 plans universitaris", diu Davis. 529 Els plans d'estalvi universitari són plans avantatjats per impostos que permeten a les famílies estalviar en les despeses universitàries futures. Es tracta generalment de plans d’inversió patrocinats per l’estat i cada estat té diferents requisits i beneficis, inclosos els avantatges fiscals. Hi ha dos tipus de 529 plans: estalvis i plans de prepagament.
- 529 Plans d'estalvi: Aquests plans funcionen de manera similar a altres plans d'inversió, com ara 401Ks i IRA, perquè les vostres aportacions s'inverteixen en fons mutuals o en altres productes d'inversió. Com a pla d’inversions patrocinat per l’estat, l’estat es coordina amb una companyia de gestió d’actius (com Vanguard) per gestionar la inversió segons les característiques del pla de l’estat. El propietari del compte (és a dir, els pares) tracta directament amb l'empresa de gestió d'actius, més que amb l'estat. El beneficiari (el seu fill o nét) és la persona per a la qual es configura el compte i que utilitzarà els diners per a la universitat. 529 Plans de matrícula prepagada : els estats i les institucions d’educació superior administren els plans de matrícula prepagats, també anomenats plans d’estalvi garantits. Permeten a les famílies planificar les futures despeses universitàries pre-pagant la matrícula, bloquejant la taxa de matrícula actual i el programa paga la futura matrícula universitària en qualsevol de les institucions elegibles de l’estat. Si l'estudiant va a un col·legi o universitat fora d'estat o privat, es reparteix una quantitat igual de diners.
"Aconsello fermament als meus clients que financin 529 plans per a les desvinculacions de l'impost sobre la renda no superades", afirma Davis. "Tot i que les contribucions no són deduïbles en la declaració de l'impost federal, la vostra inversió creix diferència d'impostos i les distribucions per pagar els costos universitaris del beneficiari no estan lliures d'impostos federals. Les regles per a 529 anys varien segons l'estat, i m'agradaria que tothom entengués les regles del seu estat. Per exemple, el vostre propi estat pot oferir algunes reduccions d’impostos, així com (com una deducció inicial per les vostres aportacions o exempció d’ingressos a les retirades) a més del tractament federal."
Altres regals
Els bons d’estalvi i 529 aportacions són només dos dels molts regals financers diferents adequats per als nens. També podeu plantejar-vos el següent:
- Accions: podeu regalar o transferir accions que ja teniu o podeu comprar accions individuals mitjançant una corredoria en línia que admet obsequis d’accions (com ShareBuilder o OneShare, entre d’altres). Sovint, fins i tot podeu obtenir un certificat de borsa en paper que les accions es lliuren a la vostra persona estimada. Contribucions de l'IRA: Si el fill ha obtingut ingressos per feina, podeu finançar la seva contribució anual fins a la quantitat admissible. Efectiu: efectiu dur en fred sempre és un regal de benvinguda, però pot ser que sigui més eficaç si es tracta de diners destinats a un propòsit concret, com ara pagar un cotxe o un campament d’estiu o pagar el deute d’un fill adult (com ara un préstec estudiantil o deute de targeta de crèdit). Assessorament financer: Un viatge a un planificador financer qualificat pot ajudar fins i tot els nens petits a comprendre el valor dels diners, l’estalvi i la inversió.
La línia de fons
Per al 2019, podríeu donar fins a 15.000 dòlars anuals (30.000 dòlars si vós i el vostre cònjuge van reunir-ho) a tantes persones que vulgueu, sense conseqüències fiscals, incloent-hi un regal per a un compte de 529. Com que les lleis fiscals són complicades, treballa amb professionals fiscals qualificats. El 2020 es pot augmentar aquest límit per mantenir la inflació. Un enfocament de seients davanters pot garantir que la vostra família pugui donar regals financers alhora que minimitza les conseqüències fiscals.
