L’assegurança és tan present a la nostra vida quotidiana que costa imaginar un temps sense ella. Però durant bona part del nostre període colonial, això és el que van fer els nord-americans. L’assegurança va arribar al paisatge nord-americà gairebé al mateix temps que va començar a formar-se la idea d’una sola nació –els Estats Units– i va ser presentada per un dels pares fundadors del país. Fem un cop d’ull a la història de l’assegurança als Estats Units
Punts clau
- La primera companyia d’assegurances als Estats Units es remunta a l’època colonial: The Philadelphia Contributionhip, cofundada per Ben Franklin el 1752. A través de la història nord-americana, els tipus d’assegurances oferts s’han ampliat en reacció als nous riscos de la vida moderna: discapacitat, negoci. A finals del segle XIX, diversos escàndols i pràctiques dubtoses van provocar la jove indústria d’assegurances. Sota la Llei McCarran-Ferguson de 1945, les companyies d’assegurances estan exemptes de la majoria de la regulació federal i en canvi estan subjectes a la llei estatal. Les asseguradores continuen augmentant a mesura que les empreses es fusionen entre si i amb altres empreses de serveis financers.
Benjamin Franklin: el primer assegurador d’Amèrica
L’assegurança de propietat no era certament un concepte desconegut al segle XVIII: la famosa asseguradora d’Anglaterra Lloyd’s de Londres havia nascut el 1686. Però va passar fins a mitjans dels anys 1700 que les colònies nord-americanes es convertissin en prou pròsperes i sofisticades per desenvolupar el concepte. Va passar a Filadèlfia, aleshores una de les ciutats més grans d’Amèrica del Nord, amb 15.000 residents.
La ciutat estava embrujada per la por als incendis. Igual que Londres a la dècada del 1600, les cases aleshores estaven fetes gairebé totalment de fusta. Pitjor encara, els assentaments que van créixer a les ciutats es van construir junts. Originalment es va fer per motius de seguretat, però a mesura que les ciutats van anar creixent, els desenvolupadors van construir cases molt a prop de les mateixes raons per les mateixes raons que fan avui en dia, per adaptar-se al màxim de cases possibles en els seus parcel·les de desenvolupament. Tot i que gran part de Philadephia es va construir amb carrers amples i estructures de maó o pedra, les conflagracions no deixaven de ser una preocupació.
El 1752, Benjamin Franklin i diversos ciutadans més importants de la ciutat van fundar The Philadelphia Contributionhip per a l’assegurança de cases de pèrdua per foc, modelada després d’una empresa londinenca. La primera companyia d'assegurances contra incendis a Amèrica, es va estructurar com a companyia d'assegurances mútues i Franklin la va publicitar a The Pennsylvania Gazette (que era propietària). Igual que les asseguradores modernes, la companyia va enviar inspectors per avaluar les propietats que sol·liciten una assegurança i va rebutjar aquelles que no complien els seus estàndards; Les tarifes es basaven en una avaluació del risc de la propietat. La contribució va emetre polítiques de set anys i es van pagar reclamacions amb càrrec a un fons de reserva de capital.
Més tipus d’assegurança
La contribució de Filadèlfia per a l’assegurança de cases de pèrdues va establir nous estàndards per a la construcció perquè es va negar a assegurar cases que consideraven perills d’incendi. Els criteris emprats per avaluar els edificis es reelaborarien tant en codis de construcció com en lleis de zonificació.
Set anys més tard, Franklin també va ser fonamental per aconseguir que la primera companyia d’assegurances de vida, el Fons de Ministres Presbiterians, fos fora del terreny.
Les diverses autoritats religioses en aquell moment estaven indignades per la pràctica de posar un valor en dòlars a la vida humana, però les seves crítiques es van refredar amb la constatació que el pagament de les prestacions de mort funcionava per protegir les vídues i els orfes. La Revolució Industrial va portar llavors a empreses i particulars la necessitat de l'assegurança empresarial i l'assegurança d'incapacitat.
Al llarg de la història, els tipus d’assegurances ofertes s’han expandit en reacció als nous riscos. El 1864 va veure la Travel Insurance Company vendre la seva primera pòlissa d'accidents. El 1889 es va veure la primera pòlissa d’assegurança d’automòbil. A mesura que la vida moderna es complicava, les variacions de la cobertura de l’assegurança es van anar desenvolupant.
Escàndol, frau i regulació
Amb l'explosió dels productes d'assegurances i emissors d'assegurances a finals del segle XIX, la jove indústria es va veure aviat afectada per fraus i pràctiques dubtoses. Aquests escàndols anaven des de les empreses emissores sense el capital real per pagar reclamacions (operant en lloc dels esquemes de Ponzi) fins a les asseguradores que exigeixen primes injustament elevades o obligant els competidors a intentar crear un monopoli. Es van aprovar moltes lleis estatals per intentar solucionar els problemes, però a principis dels anys 1900 encara no es van solucionar les coses.
El 1935, va entrar en vigor la Llei de la Seguretat Social, que proporcionava una indemnització per desocupació i prestacions de jubilació. Prenent part del territori de les companyies d’assegurances, va enviar un senyal clar que va animar la indústria a començar a regular-se per por d’afectar el govern. La Segona Guerra Mundial va provocar una congelació salarial, i les empreses, desesperades per atreure els treballadors encara al país, van començar a oferir una assegurança de vida i salut en grup. Aquestes grans polítiques tendien a oferir-se a través d’empreses prou grans com per permetre-les –i proporcionar una gran quantitat de treballadors assegurats.
Com a resultat, les files de les grans asseguradores es van inflar, i van morir de fam als nois menuts amb la majoria de la marinada. El 1944, la Cort Suprema va dictaminar que la indústria d'assegurances s'hauria de regular federalment. No obstant això, el Congrés va aprovar la Llei McCarran-Ferguson el 1945, tornant la supervisió a nivell estatal.
El control es manté principalment a nivell estatal fins avui, però després que moltes companyies d’assegurances hagin estat obligades a basar-se en els tipus de gènere, raça i altres factors, la indústria d’assegurances s’ha tornat més igualitària i assequible per al públic. També s’ha tornat més complex. La mida de les companyies d’assegurances continua augmentant a mesura que es fusionen entre si i amb altres gegants del sector financer. Ara es poden trobar pòlisses d’assegurança en institucions que ofereixen diversos serveis financers.
Inversió en assegurances
L’assegurança sempre està en demanda, perquè la gent i les empreses sempre busquen maneres de minimitzar el risc. La demanda i el ventall de cobertura disponibles han provocat que les pòlisses d’assegurances es converteixin cada cop més en inversions en si mateixes. Com que la concentració de cobertura als nuclis urbans podria provocar grans pèrdues i un caos a tota la indústria si es produís un desastre o una successió de desastres regulars, la indústria d’assegurances ha començat a reembalar el seu risc en valors relacionats amb catàstrofes que comercialitzen al mercat i mitigar el risc de les asseguradores.
Seguretat Avui
Internet va canviar radicalment la indústria de les assegurances. Ara les persones poden anar en línia per trobar la tarifa més barata, fins i tot quan les empreses compren internacionalment per obtenir una cobertura adequada. Aquesta és una font de motivació per a les empreses per fusionar-se amb altres empreses de serveis financers: l’augment de la mida els proporciona un mercat global i la integració dels serveis els proporciona un avantatge intern amb els clients més preocupats per la comoditat que el preu.
