Quan es tracta de la jubilació, molts nord-americans romanen financers. Segons l’Institut de Política Econòmica, el saldo d’estalvi de jubilació mitjà per a la família típica en edat de treball és de 5.000 dòlars. L’estalvi mitjà per a entre 32 i 37 anys és de només 480 dòlars.
Hi ha un grup, però, que pot guanyar a la partida d’estalvis per jubilació. Un conjunt diferent de super estalviadors mil·lenaris està fent sacrificis financers greus per sufragar els seus comptes de jubilació. La pregunta és, val la pena?
Punts clau
- Una enquesta recent del Grup Financer Principal va estudiar els hàbits financers dels estalviadors mil·lenaris que estalvien el 90% o més del límit de cotització anual en els seus plans de 401 (k). Segons el principal grup financer, el 47% dels súper estalviadors condueixen cotxes més antics. de manera que poden incorporar més diners als seus comptes de jubilació. L’estalvi en un compte individual de jubilació és una altra opció si no teniu 401 (k); el límit anual de cotització per als IRA és inferior a 401 (k), a 6.000 dòlars el 2019 i el 2020.
Com s'estalvien alguns mil·lenaris
Una enquesta recent del Grup Financer Principal va estudiar els hàbits financers dels estalviadors mil·lenaris que estalvien el 90% o més del límit de cotització anual en els seus plans de 401 (k). Un dels fils habituals entre aquests estalviadors és que la jubilació és la seva màxima prioritat financera. El noranta per cent dels mil·lenaris inclosos en l'enquesta van dir que era més important que criar una família.
Pel que fa a l'estalvi, aquests Millennials tenen un import de 16.200 dòlars en els seus 401 (k) a la gamma baixa i 18.000 dòlars a la gamma alta. Com es compara això amb la resta de la població estalviadora en general?
El 2017, la taxa de diferència mitjana de 401 (k) va ser del 6, 8%, segons l’última edició de l’informe anual “How America Saves” de Vanguard. Si se suposa una renda mediana de 56.516 dòlars, això significa que l'estalviador típic tindria una contribució de 408 (k) de 3.843 dòlars. Els millennials que estan fent un impuls per maximitzar els seus plans estalvien aproximadament de cinc a sis vegades aquesta quantitat.
Per fer aquestes aportacions, Millennials realitza compensacions en altres àrees. Segons el principal grup financer, el 47% dels súper estalviadors condueixen cotxes més antics perquè puguin incorporar més diners als seus comptes de jubilació. El divuit per cent de Millennials opta per continuar llogant en contra de comprar una casa, i el 42% no viatja tan sovint com vulgui, per poder estalviar més.
També estan disposats a recórrer els quilòmetres addicionals professionalment, amb un 40% de tensions laborals i un 27% de temps lliure amb amics i familiars per aconseguir més hores de feina.
Què valen aquests sacrificis?
Determinar si té sentit ajornar la compra d’una casa, saltar-se les vacances o conduir un cotxe més antic és, en definitiva, un joc de números. Suposem que una estalviadora de 30 anys d’edat contribueix a 16.200 dòlars als seus 401 (k) anuals, amb una partida d’empresaris del 100% del primer 6% estalviat. Si aquest empleat guanya una taxa de rendibilitat anual del 6%, es podria retirar als 65 anys amb més d’estalvis de 2, 2 milions de dòlars. Si aporta els 18.500 dòlars complets que permet el servei d’ingressos interns, aquesta xifra passaria a superar els 2, 4 milions de dòlars.
Utilitzant la renda mediana de 56.516 dòlars i una taxa de contribució del 6, 8%, el mateix jove de 30 anys acabaria amb un estalvi al voltant d’uns 800.000 dòlars, assumint una rendibilitat anual del 6%. Això no deixa de ser una quantitat decent de diners, però és molt lluny del que s’acumulen els super estalviadors.
Com podeu ser un estalviador súper estalvi si no sou capaç d’executar al màxim el vostre pla, o si no teniu accés a un 401 (k) a la feina?
A partir d’aquí, avalueu el vostre pressupost per veure si podeu reduir o eliminar alguna de les vostres despeses. Quan podeu reduir les coses del vostre pressupost, reduïu la quantitat de diners que necessiteu per viure. Aquests diners podríeu utilitzar per augmentar les vostres 401 (k) contribucions. Desviar la pujada anual al vostre 401 (k) és una altra opció si ja heu retallat el pressupost el màxim possible.
Si el vostre pla té una funció d’escalada automàtica, aquesta és una altra manera de generar estalvis relativament indolors. Una recent anàlisi de Fidelity Investments va veure que els saldos 401 (k) van assolir els màxims històrics de 95.500 dòlars. Entre el 27% dels treballadors que van augmentar la seva taxa d’estalvi durant els dotze mesos anteriors, el 50% dels va fer-ho mitjançant escalada automàtica.
Si voleu tenir un 401 (k), també podeu desar l'estat de un compte individual de jubilació. El límit de cotització anual dels IRA és inferior a 401 (k), de 6.000 dòlars per al 2019 i el 2020, però això encara podria afegir-se amb el pas del temps si estalvieu la quantitat màxima.
Recordeu que un IRA tradicional ofereix una deducció de les contribucions, mentre que un IRA Roth us permet fer retirades sense impostos un cop us hagueu retirat. Si voleu guanyar més endavant a la vida, les retirades sense impostos podrien obtenir més avantatges fiscals que una deducció de les contribucions.
La línia de fons
Pot ser un super estalviador no pot ser realista per a tots. Tanmateix, és possible crear una bona estratègia de jubilació fins i tot si no esteu superant el pla de jubilació d'un empresari. Estalviar tant el que us permetrà el vostre pressupost, aconseguir un inici precoç i treure diners de manera constant són tots els passos importants per assolir els objectius de jubilació.
