Taula de continguts
- Apreneu aquests tres passos
- Quan es produeix l'interès?
- Interès simple i compost compost
- Quant a l'amortització
- La línia de fons
Si us heu graduat recentment o heu deixat la universitat, podríeu quedar sorpresos de la quantitat d’ingrés del vostre préstec estudiantil només a la part d’interès del vostre deute. Per entendre per què és a dir, primer heu d’entendre com s’aconsegueix aquest interès i com s’aplica a cada pagament.
Punts clau
• Els préstecs federals utilitzen una fórmula d’interès senzilla per calcular els càrrecs financers; tot i així, alguns préstecs privats utilitzen interessos compostos, cosa que augmenta els seus càrrecs d’interès.
• Alguns préstecs per a estudiants privats tenen tipus d’interès variables, cosa que significa que podreu pagar més o menys interessos en una data futura.
• Llevat dels préstecs federals subvencionats, els interessos generalment comencen a cobrar quan es desemborsa el préstec.
3 passos per calcular el vostre interès de préstec estudiantil
Esbrinar com cobren interessos als prestadors d’un cicle de facturació determinat és realment senzill. Tot el que heu de fer és seguir aquests tres passos:
Pas 1. Calcula el tipus d’interès diari
Primer agafeu la taxa d’interès anual del vostre préstec i la dividiu per 365 per determinar la quantitat d’interès que es produeix diàriament.
Diguem que deu 10.000 dòlars amb un préstec amb un 5% d’interès anual. Dividiríeu aquesta taxa per 365 (0, 05 ÷ 365) per arribar a un tipus d'interès diari de 0, 000137.
Pas 2. Identifiqueu el vostre càrrec d’interès diari
Aleshores, haureu de multiplicar el vostre tipus d’interès diari pel pas principal de 10.000 dòlars (0, 000137 x 10.000 dòlars) per saber quina quantitat d’interès us avaluen cada dia. En aquest cas, cada dia us cobraran 1, 37 dòlars d'interès.
Pas 3. Converteix-lo en un import mensual
Finalment, hauràs de multiplicar l’import d’interès diari pel nombre de dies del cicle de facturació. En aquest cas, suposarem un cicle de 30 dies, de manera que la quantitat d’interès que pagueu durant el mes és de 41, 10 dòlars (1, 37 x 30 dòlars). El total d’un any seria de 493, 20 dòlars.
Quan es produeix l'interès?
Els interessos comencen a acumular-se així des del desemborsament del vostre préstec, tret que tingueu un préstec federal subvencionat. En aquest cas, no se't cobrarà cap interès fins després del final del període de gràcia, que dura sis mesos després de sortir de l'escola.
Amb préstecs no subvencionats, podeu triar pagar els interessos acumulats mentre sou encara a l’escola. En cas contrari, l’interès acumulat es capitalitza o s’afegeix a l’import principal després de la seva graduació.
Interès simple i compost compost
El càlcul anterior mostra com es poden determinar els pagaments d’interessos en funció del que es coneix com a fórmula d’interès simple diària; així ho fa el Departament d’Educació dels Estats Units sobre préstecs estudiantils federals. Amb aquest mètode, pagueu interessos només en percentatge del saldo principal.
Tot i això, alguns préstecs privats utilitzen interessos compostos, cosa que significa que els interessos diaris no es multipliquen per l'import principal al començament del cicle de facturació: es multiplica pel principal pendent i tots els interessos no pagats acumulats.
Així, el dia 2 del cicle de facturació, no apliqueu el tipus d’interès diari —0.000137, en el nostre cas— als 10.000 dòlars de capital amb els que vau començar el mes. Multiplicareu la tarifa diària pel principal i la quantitat d’interès acumulat el dia anterior: 1, 37 dòlars. Funciona bé per als bancs, perquè, com podeu imaginar, cobren més interès quan ho combinen d'aquesta manera.
La calculadora anterior també assumeix un interès fix durant la vida del préstec, que tindríeu amb un préstec federal. Tot i això, alguns préstecs privats tenen taxes variables, que poden pujar o baixar en funció de les condicions del mercat. Per determinar el pagament d’interès mensual per a un determinat mes, haureu d’utilitzar la taxa actual que cobreu del préstec.
Alguns préstecs privats utilitzen interès compost, cosa que significa que la taxa d'interès diària es multiplica per l'import inicial principal del mes, més els càrrecs d'interessos no pagats acumulats.
Quant a l'amortització
Això passa perquè aquests prestadors amortitzen o difonen els pagaments de manera uniforme durant el període d’amortització. Mentre que la part d’interès de la factura continua disminuint, l’import de principal que pagueu cada mes augmenta un import corresponent. En conseqüència, la factura general es manté igual.
El govern ofereix diverses opcions de reemborsament basades en ingressos que estan dissenyades per reduir els imports dels pagaments anticipadament i augmentar-los gradualment a mesura que augmenten els salaris. És possible que avanceu que no pagueu prou amb el vostre préstec per cobrir la quantitat d’interès que s’acumulen durant el mes. Això és el que es coneix com a "amortització negativa".
Amb alguns plans, el govern pagarà tot o, almenys, alguns dels interessos acumulats que no s'estan cobrint. Tanmateix, amb el pla de reemborsament per contingent d’ingressos (ICR), els interessos no pagats s’aconsegueixen sobre l’import principal cada any (tot i que deixa de capitalitzar-se quan el saldo pendent del préstec és un 10% superior al de l’import original del préstec).
La línia de fons
Esbrinar quant deus d’interès pel vostre préstec estudiantil és un procés senzill, almenys si teniu un pla de reemborsament estàndard i una taxa d’interès fixa. Si esteu interessats a rebaixar els pagaments d’interès totals durant el préstec, sempre podeu consultar amb el vostre gestor de préstecs per veure com afecten els vostres costos els diferents plans d’amortització.
