El món està despertat en un mar de deute. Persones, empreses i fins i tot nacions queden atrapades en un cicle de préstecs i despeses que té com a resultat una càrrega de deute creixent. Per als consumidors, el camí cap a la insolvència comença sovint a una edat jove a mesura que creixen testimoni de la lluita dels pares amb les seves finances i pagant la hipoteca o altres préstecs. Un flux de publicitat interminable: "Baix crèdit? Sense crèdit? Cap problema!" - reforça la idea que tothom té deute i que la compra de crèdit és una activitat normal i acceptable.
Educació superior, deute superior
Per als joves, el pendent relliscós continua quan cursen estudis superiors. Com que pagar la formació universitària o tècnica en efectiu és inviable per a la majoria de la gent, els préstecs per a l'educació són l'única opció. Malauradament, la presa d’un préstec compromet immediatament el vostre balanç personal. Mentre esteu a l'escola, esteu acumulant deutes en un moment en què probablement no tingueu prou ingressos per fer ni un sol pagament.
Les targetes de crèdit aviat entraran en joc per ajudar-vos a cobrir els costos diaris de la vida. Si bé els vostres préstecs estan acumulant interessos, les targetes de crèdit anticipen cobrant tipus d’interès significativament més alts que els dels préstecs escolars, aconseguint-vos encara més endeutar-vos.
En acabar l’escola, la despesa del deute es reforça encara més si viu a una zona on necessiteu un cotxe per caçar un lloc de treball o desplaçar-vos per treballar. Això es tradueix en una visita al concessionari d'automòbils, on es trobarà enfrontat per un venedor que li pregunta alegrement: "Quina mida de pagament mensual estàs buscant?" Quan abandoneu la concessió, se li ha afegit un altre deute a la vostra càrrega. Els vostres préstecs escolars, targetes de crèdit i préstecs automòbils treballen de valent per obtenir els beneficis del vostre treball nou descobert.
A continuació, pot aparèixer una hipoteca a casa. Aviat, el percentatge d’ingressos dedicat a fer pagaments mensuals esdevé aclaparador. Per reduir la càrrega, es contracta un altre préstec en forma de consolidació del deute. Si bé agrupa els deutes d’interès elevat i refinança’ls a un tipus d’interès més baix sembla com una idea intel·ligent, la realitat és que la majoria de persones acaben sent més endeutades en pocs anys. Tan bon punt els seus pagaments mensuals disminueixen, la seva taxa de despesa augmenta.
Unes quantes rondes de consolidació del deute després, molta gent considera que gran part dels seus ingressos pagaran deutes pendents que ja no poden estar al dia amb altres despeses. Amb el temps, això podria donar lloc a una puntuació de crèdit danyada, la qual cosa comporta una incapacitat de prendre préstecs a taxes d'interès baixes. Els préstecs d’interès elevat i els pagaments amb targeta de crèdit restringeixen encara més el flux d’efectiu i fins i tot poden arribar a la fallida. Tot i que la fallida pot proporcionar un mitjà per restablir les seves finances i començar-ne, sovint només funciona de manera similar a la consolidació del deute, marcant l’inici d’una altra espiral del deute.
Trenqueu el cicle
El primer pas del procés per escapar de la espiral del deute és deixar de prendre diners. Les targetes de crèdit solen ser el principal culpable de la creació de deute del consumidor, de manera que cal allunyar el plàstic. Pagueu en efectiu, escriviu un xec o utilitzeu una targeta de dèbit sense pagar per fer les vostres compres. D’aquesta manera, veureu quant esteu gastant i quan els diners s’esgoten no podreu gastar-ne més.
A continuació, hauríeu de fer una ullada detallada dels vostres ingressos i despeses. Mentre que moltes persones es preocupen de la idea de viure amb un pressupost, la realitat és que tothom ho fa (tret que tingui un ingrés il·limitat). Si simplement no podeu gestionar la idea de fer el seguiment de tots els cèntims que gasteu, encara és una bona idea revisar els vostres ingressos periòdicament i comparar-los amb les vostres despeses. Com a mínim, descobrireu si esteu obstruint més del que esteu aportant.
El camí cap a la recuperació
Un cop heu pres el compromís de solucionar els vostres problemes financers i heu pres el temps per avaluar els vostres ingressos i les vostres sortides, és hora de fer una ullada al vostre estil de vida. Efectuar ajustaments en el vostre estil de vida us permetrà implementar un pla per posar-vos en peu financer.
Si la vostra avaluació financera va revelar que realment invertiu més del que guanyeu, haureu d'esbrinar una manera de canviar aquesta equació. Si bé els ingressos i sortides d’efectiu a un lloc d’equilibri són una necessitat absoluta, potser no serà suficient per resoldre els vostres problemes.
Heu de reduir les despeses fins al punt que genereu superàvit. Alternativament, podeu augmentar els vostres ingressos. Generalment, la majoria de la gent és més disposada i capaç de reduir despeses que d’augmentar els seus ingressos, així que ens centrarem en aquest camí. Tingueu en compte que canviar d’ocupació o ocupar un segon lloc de treball pot ser opcions viables que puguin ajudar a accelerar l’horari per assolir els vostres objectius.
Reduir les vostres despeses per un import significatiu pot requerir alguns canvis importants en l'estil de vida. L'habitatge i el transport són dos dels majors costos per a la majoria de la gent. El fet de traslladar-se a una residència menys costosa és sovint una manera de fer una reducció significativa i substancial de les vostres despeses. El canvi pot costar uns quants dòlars, però els beneficis a llarg termini sovint superen les despeses a curt termini.
De la mateixa manera, negociar amb un vehicle menys car pot produir estalvis de centenars de dòlars al mes en estalvis quan es paguen els cotxes i les assegurances i les factures mensuals de gasolina es redueixen. O, si viviu en una àrea metropolitana important amb un sistema de transport públic, potser tindreu la sort de prescindir del tot d’un automòbil.
Reduir les despeses discrecionals és el següent pas del procés. Aquest pas és sovint el més difícil per a les persones que no els agrada fer un seguiment d’on van els seus diners cada dia. Tot i que no esteu disposats a prendre una decisió conscient d’avaluar de prop els vostres hàbits de despesa i retallar determinades despeses, el simple acte de pagar amb efectiu en lloc de crèdit us pot ajudar a prendre més consciència de la quantitat que invertiu i del que us queda. a la butxaca
Els següents passos
Després d’haver esbrinat un mètode per reduir les despeses o augmentar els ingressos fins al punt que teniu un excedent cada mes, és hora de posar aquest excedent en marxa. Comença per donar una mica d’aquests diners a tu mateix. En lloc de gastar aquest excedent d’efectiu, elimineu-ne una part per un "dia de pluja". És el concepte "paga't primer". En lloc d'utilitzar els diners per comprar més coses, fer que aquest diners sigui un fons d'emergència al qual podeu tenir accés quan necessiteu diners amb pressa. Si arriba aquell dia de pluja i necessiteu gastar els diners, substituïu-lo el més aviat possible. L'ideal seria que tingueu prou diners per cobrir despeses d'almenys diversos mesos. Si això sembla un gran nombre, no us desanimeu. Deixar de banda 50 dòlars addicionals és un lloc ideal per començar.
A més de reservar diners per tu mateix, també voldreu començar a pagar els vostres deutes. Aquí hi ha dos camins a considerar. El primer, i matemàticament lògic, és pagar primer els vostres deutes d’interès més alts. Això tindrà com a resultat un estalvi més financer, però si teniu saldos importants als vostres comptes, potser passareu molt de temps abans que sentiu que heu avançat.
Si aquest enfocament és simplement descoratjador per a vosaltres, considereu primer el pagament dels vostres préstecs de saldo més baix. Tot i que sigui menys eficaç econòmicament, aquest pla pot ser més gratificant emocionalment. Un cop hàgiu pagat un deute, probablement us inspirareu per pagar el següent i el següent. Tot i que aquest enfocament no és el més lògic, proporciona un progrés més ràpid que pot afavorir el vostre nou hàbit.
En definitiva, la perseverança deixa de sortir
Per trencar l’espiral del deute, necessitareu molta paciència. Qualsevol enfocament que et motivi per prendre mesures i complir el teu pla val la pena. Recordeu-ho, van trigar anys (potser dècades) a construir aquests saldos pendents. La recuperació serà un procés similarment lent.
