Per obtenir beneficis i pagar despeses de funcionament, els bancs solen cobrar pels serveis que presten. Quan un banc et presta diners, cobra interessos sobre el préstec. Quan obriu un compte de dipòsit, com ara un compte corrent o d’estalvi, també hi ha taxes. Fins i tot els comptes d’estalvi i de comprovació gratuïta tenen taxes.
És important conèixer totes les taxes dels vostres càrrecs bancaris, així com com reduir o eliminar el major nombre possible. Tot comença amb la comprensió de les taxes que cobren els bancs.
Quotes mensuals de manteniment del compte
Una de les tarifes més freqüents i senzilles que cobren els bancs és una quota mensual de manteniment del compte per al vostre compte de xec o estalvi. Segons MoneyRates.com, la taxa de manteniment mitjana mensual és superior a 13, 47 dòlars al mes. Això significa 162 dòlars a l'any només per tenir el compte.
Honoraris del saldo mínim
Molts bancs reduiran o eliminaran la quota mensual de manteniment si manteniu un saldo mínim al vostre compte. El mínim pot anar des de 500 $ fins a 1.000 dòlars o més.
Malauradament, si se situa per sota del mínim, heu d’abonar la quota de manteniment d’aquest mes. Pitjor encara, encara que mantingueu el mínim, esteu donant efectivament al vostre banc un préstec sense interessos. El banc pot utilitzar una part dels teus diners per guanyar diners i no obtindràs res a canvi.
Taxes de descàrrega / NSF
Comissions de protecció de sobreditores
Una forma de protegir-se dels honoraris de descàrrega / NSF és elegir la protecció sobre descàrregues. Malauradament, aquesta protecció també suposa un cost. Amb la protecció de descàrregues, el banc us avançarà prou per evitar que es produeixi un cobrament de sobretaula i es pagarà al destinatari. El banc encara li cobrarà una taxa per avançar-vos. La tarifa actual actual de protecció sobre descàrregues nacionals és d’uns 34 dòlars, segons MoneyRates.com.
Taxa de devolució retornada
Comissions addicionals de xecs
Quan obriu el compte corrent, probablement el banc us farà un subministrament gratuït de xecs a utilitzar. A la majoria de bancs, un cop superat el subministrament inicial, heu de pagar les reposicions. Podeu demanar-los al vostre banc per fins a 35 dòlars o a un proveïdor privat com ara Walmart per uns 15 dòlars.
Honoraris del xec del caixer
Comissions sobre declaracions en paper
En una època en què la majoria de gent llegeix els seus estats bancaris en línia, no és estrany que molts bancs cobrin per imprimir i enviar-vos una versió en paper. Les tarifes varien però varien entre 1 $ i 5 $ en general.
Tarifes de caixer automàtic
La majoria dels bancs et permeten utilitzar els seus caixers automàtics (caixers automàtics) gratuïts. Si utilitzeu un fora de la xarxa del vostre banc, podeu pagar a aquest banc fora una taxa d'aproximadament 4 dòlars o més. El vostre banc també podrà cobrar una tarifa similar per processar l’ús d’un caixer automàtic fora de la xarxa del banc. Alguns comptes reemborsen totes les taxes de caixers automàtics o fins a un límit determinat al mes.
Taxes de transacció amb targeta de dèbit
Alguns bancs cobren una tarifa quan utilitzeu la vostra targeta de dèbit o una targeta bancària per realitzar una transacció. Per als que cobren, la tarifa és típica d’1 a 2 dòlars. Curiosament, alguns comerciants us donen recompenses en forma de devolució (o descompte) per fer una compra de dèbit perquè el cost és menor. No és possible que se us cobri cap quota per utilitzar la vostra targeta de dèbit en un caixer automàtic a no ser que no es trobi a la xarxa del vostre banc.
Honoraris de la targeta perduda
Comissions de transacció estrangera
Podeu pagar una taxa de transacció estrangera (FX) si feu servir la vostra targeta de crèdit bancària per fer una transacció que passa per un banc estranger o en una moneda diferent del dòlar nord-americà. La tarifa de canvi més habitual és el 3% de l’import total de la transacció.
Taxes de transferència bancària
Una transferència bancària, que permet pagar a algú o enviar-li diners gairebé a l’instant, gairebé sempre arriba amb una quota quan s’envia (transferència bancària sortint) i de vegades fins i tot quan es rep (transferència bancària entrant). La tarifa sol estar al voltant de 30 dòlars per a les sortides i uns 15 dòlars quan hi ha un càrrec per una transferència bancària entrant.
Honoraris de retirada d’estalvi
El Reglament D de Federal Depositions Insurance Insurance (FDIC) permet només sis retirades de cada compte de dipòsit d'estalvi que tinguis cada mes. Si excedeixis aquesta quantitat, suposarà una taxa d'uns 15 dòlars al banc. Les infraccions continuades de les sis regles de retirada poden provocar que el vostre compte d'estalvi estigui tancat o convertit en un compte corrent. Els comptes de verificació no tenen límit de retirada. És important saber que les transferències de compte de compte a compte del vostre estalvi compten a les sis retirades que teniu permès cada mes.
Comissions d’inactivitat
Estrany com pugui semblar, si no utilitzeu el vostre compte d'estalvi o de comprovació també es pot produir una taxa, coneguda com una taxa d'inactivitat. No tots els bancs cobren aquesta taxa. Per a aquells que ho facin, una quota típica és d’uns 10 dòlars. En molts casos, xoca després d’uns sis mesos d’inactivitat.
Taxes de tancament del compte
Els bancs que cobren una taxa per tancar un compte solen fer-ho si el vostre compte no ha estat obert gaire temps (sovint menys de sis mesos). El preu varia de banc a banc, però pot arribar a ascendir a 25 dòlars per compte.
Interès negatiu
Els interessos negatius que de vegades es coneixen com a política de tipus d'interès negatiu (NIRP), no són una taxa per si mateixa, sinó un tipus de política monetària en què els bancs paguen un tipus d'interès inferior a zero. Efectivament, els interessos negatius significa que pagueu al banc per utilitzar els vostres diners. Segons els experts, no es practica l'interès negatiu als Estats Units i hi ha poques possibilitats. En teoria, NIRP es podria promulgar en moments de deflació forta per incentivar la gent a gastar o invertir els seus diners en lloc d’aconseguir (estalviar).
Si el vostre compte de xec o estalvi paga poc o cap interès i les taxes que pagueu són elevades, pot tenir el mateix efecte que els interessos negatius. El vostre objectiu hauria de ser mantenir les taxes el més baix possible per evitar un “impacte negatiu sobre els interessos” als vostres comptes bancaris.
Com limitar les taxes bancàries
A tal efecte, es mostren algunes maneres de reduir o eliminar les comissions bancàries per assegurar que els diners que dipositeu en la facturació i estalvi els utilitzeu vosaltres i no el vostre banc.
- Comproveu un compte de comprovació i estalvi gratuït per a una quota de manteniment en un banc en línia o en morter i bancs. Llegiu la lletra petita abans de registrar-vos en un compte. Comproveu els estats de compte de forma regular les despeses inesperades i assegureu-vos d’evitar aquestes comissions en el futur. Resulteu els requisits de saldo mínim si no podeu trobar un compte amb un requisit "sense saldo mínim" que us cridi. Eviteu els controls fantàstics, que sempre costen més, recordant que els beneficiaris no els importa el que té el seu xec; només els importa que obtinguin els diners. A més, els xecs adquirits a través del banc són gairebé sempre més cars que els que es compren a un proveïdor privat de confiança. Utilitzeu una targeta de crèdit o la funció de targeta de crèdit a la vostra targeta de dèbit, per evitar comissions de transacció amb targeta de dèbit. honoraris de caixers automàtics de xarxa i retirar efectiu al caixer o al drive-through per evitar les taxes de caixer automàtic. Obteniu devolució de diners quan faci una compra en un establiment minorista. No escolliu la protecció de les descàrregues , però manteniu les pestanyes al vostre saldo per evitar una taxa de descàrregues. amb serveis de transferència bancària gratuïta o amb descompte si feu servir aquest servei amb freqüència. Utilitzeu una transferència automatitzada (ACH) en lloc de cablejar fons, tot i que és més lent. Consulteu serveis de tipus peer-to-peer (P2P) com Zelle, Google Pay, PayPal Venmo, etc., en lloc d’una transferència bancària sempre que sigui possible.
La línia de fons
Els bancs ofereixen un servei fantàstic i probablement la nostra economia no funcionés sense ells. Com mostra clarament aquest article, aquests serveis no són gratuïts. La millor protecció que teniu és estar al corrent de les taxes que esteu pagant i no acceptar-les cegament. Conèixer els aspectes externs dels comptes bancaris, crèdits, taxes i estalvis us pot ajudar a evitar errors costosos.
Utilitzeu els consells de la secció Limitació de taxes bancàries per reduir la vostra exposició i recordeu sempre que el vostre banc és un negoci. Si no us agraden els honoraris que pagueu i no us poden reduir, feu el vostre negoci a qualsevol altre lloc.
