La principal funció de l’assegurança de vida és protegir i proveir persones dependents en cas de mort d’un cap de casa. En conseqüència, no té gaire sentit contractar una gran assegurança de vida sobre un nounat, ja que ningú no depèn econòmicament dels nadons. No obstant això, la compra d’una pòlissa més petita per a un bebè pot oferir avantatges en determinades situacions, com per exemple, preveure despeses d’enterrament en cas de pitjor cas.
Punts clau
- Atès que l’assegurança de vida compensa les famílies per la pèrdua d’un guanyador de pa, una política sobre un bebè que no guanya guanys no té sentit en la majoria dels casos. Una petita pòlissa sobre la vida d’un nen pot ser, però, una manera de cobrir costos funeraris costosos o no reemborsats. Despeses mèdiques. Moltes pòlisses d’assegurança de vida per a adults ofereixen als pilots infantils només uns dòlars al mes.
Com funciona l'assegurança de vida
En primer lloc, un fons d’assegurança ràpida. Una pòlissa d’assegurança de vida paga una quantitat de diners a un beneficiari designat si l’assegurat mor mentre la pòlissa està vigent. El propietari de la pòlissa paga una prima per mantenir-la activa.
Els dos principals tipus d’assegurances de vida són l’assegurança de vida a llarg termini i l’assegurança de vida sencera. L’assegurança de vida a termini només es paga si l’assegurat mor en el termini definit, com ara 10, 20 o 30 anys. Si l’assegurat supera el termini, la pòlissa caduca sense pagar o, en alguns casos, el propietari pot convertir-la en una pòlissa de vida sencera. Una política de vida sencera es manté vigent sempre que es paguen les primes.
Com que la majoria de les polítiques de vida no cobren mai una prestació per defunció, les primes són molt més econòmiques que les de les polítiques de vida senceres, que sempre es paguen eventualment (tret que el propietari de les polítiques els deixi caducar). Per exemple, un no consumidor masculí de 30 anys a Florida pot obtenir una política de vida de 100.000 dòlars de 20 anys per uns 9 dòlars al mes. Una política de vida sencera amb la mateixa prestació de mort li costaria 50 dòlars al mes o més.
Si bé l’assegurança de vida a llarg termini ofereix la protecció per al menor cost, hi ha qui gravita a l’assegurança de vida sencera perquè duplica com a vehicle d’inversió. Una part de cada pagament de les primes entra en un compte que creix amb els interessos al llarg del temps. La quantitat de diners d’aquest compte es coneix com el valor en efectiu de la pòlissa. El propietari de la pòlissa pot agafar prestats amb aquests diners o fins i tot bescanviar-ne la pòlissa per obtenir-la efectivament la prestació de defunció.
Històricament, els índexs de rendibilitat de l’assegurança de vida sencera han estat baixos, i és per això que molts inversors prefereixen pagar les primes més barates de vida útil i invertir la diferència en fons mutuos.
Assegurança de nadons i vida
A primera vista, l’assegurança per a nadons sembla contraintuitiva. L’assegurança de vida consisteix en compensar la pèrdua d’un guanyador de pa, no d’un nadó. Els experts en finances domèstiques recomanen comprar una assegurança de vida suficient per veure els fills a càrrec fins a l'edat adulta. Per exemple, una persona que guanyi 100.000 dòlars l’any per qui el fill menor de 10 anys necessiti tenir una assegurança de vida de 800.000 dòlars fins que aquest tingui 18 anys.
Com que els bebès no guanyen ingressos, ningú depèn d’ells per guanyar-se la vida. Si bé els pares que perden un fill són tràgics, tenen poques repercussions financeres: la família no afronta la pèrdua d’ingressos del nadó. Per aquesta raó, es pot argumentar que la compra d’una assegurança de vida –fins i tot una pòlissa relativament barata– sobre la vida d’un nadó no és necessària i es pot perdre diners que suposessin despeses més útils, com ara estalviar per a la universitat.
Quan l’assegurança de vida per a nadons té sentit
No obstant això, hi ha un parell d’arguments forts per comprar almenys una pòlissa d’assegurança de vida per a un nounat. El primer és tenir diners disponibles per si passa el pitjor absolut i el nen mor jove. La mort és cara, per citar el dramaturg Tennessee Williams, i cada cop en surt més. A partir del 2019, els procediments i les despeses d’enterrament solen oscil·lar entre 7.000 i 12.000 dòlars; el funeral mitjà costa al voltant de 9.000 dòlars en l'actualitat, significativament des dels prop de 6.000 dòlars al tombant del segle XXI. La prestació per defunció de la pòlissa d’assegurança de vida d’un fill podria cobrir aquests tristos costos. En cas de malaltia de llarga durada, també podria compensar els pares per les despeses mèdiques que l’assegurança mèdica no permetia, ajudant-los a evitar un deute carregós.
A més, l’assegurança de vida és menys costosa com més jove és l’assegurat. Alguns pares prefereixen tancar-se amb una prima baixa perquè el nadó tingui una cobertura barata per ell mateix o per a si mateix quan es fa adult. Augmentar una política existent sol ser més econòmic que comprar-ne una de nova.
A més, moltes pòlisses d’assegurança de vida per a adults ofereixen als pilots infantils només uns dòlars al mes. Si comprar la protecció comportarà una mica de tranquil·litat, per què no? Fins i tot si és el tipus de reclamació que cap pare no vol ingressar.
