El finançament de les primes d’assegurança de vida implica contractar un préstec de tercers per pagar les primes d’una pòlissa. Igual que amb altres préstecs, el prestador cobra interessos i el prestatari (l’assegurat, en aquest cas) retorna el préstec en quotes periòdiques fins que el deute es compleixi o l’assegurat mor, en aquest cas el saldo es paga normalment amb els ingressos de l’assegurança..
Aquesta estratègia pot ser útil per a individus amb gran valor net (HNWIs) que no vulguin liquidar els actius per pagar les primes costoses assegurances de vida. Però la pràctica és massa arriscada?
Per què optar pel finançament de les primes d’assegurances?
Primer, mirem per què la gent podria considerar el finançament de la prima d’assegurança. Al voltant del 60% dels nord-americans tenen una assegurança de vida per assegurar-se que els seus éssers estimats estarien financers si l’assegurat morís. Les primes varien molt segons el tipus de política, l'edat, els vostres hàbits de salut (i la salut) i, per descomptat, la mida de la pòlissa.
Contractar un préstec personal per pagar primes altes d’assegurança pot comportar menys riscos que l’ús del finançament de les primes d’assegurança.
Un home no fumador de 47 anys, per exemple, podria obtenir una política de vida a 30 anys de 100.000 dòlars per uns 29 dòlars mensuals; la prima ascendiria a uns 40 dòlars mensuals per una política de 150.000 dòlars.
Punts clau
- Com més gran sigui l’import de la pòlissa d’assegurança de vida, més seran costoses les primes. Tres àrees de risc per al finançament de les primes d’assegurança són el risc de qualificació, el de tipus d’interès i el de guanys de pòlissa. Una de les preocupacions seria que el valor en efectiu de la pòlissa no pugui augmentar tan ràpidament com el tipus d’interès.
Tanmateix, els HNWIs solen cercar cobertura en milions o desenes de milions de dòlars per tractar problemes empresarials, d’herència i d’impostos. Una política de vida de 25 milions de dòlars a 30 anys per a la mateixa persona podria tenir uns 4.700 dòlars mensuals i, aquí és on es pot costar molt, tota una política de vida s’acostaria als 15.000 dòlars al mes.
(Per a informació relacionada, vegeu Com ajuda l’assegurança de vida que protegeixi els seus negocis i la seva riquesa personal? )
Com que les primes poden costar fàcilment a l’altura de 100.000 dòlars o més a l’any, el finançament de les primes pot tenir sentit ja que permet que la gent es pugui prestar a un ritme proper al Libor mantenint els diners que haurien gastat en inversions que obtinguin un ROI més elevat. El finançament de primes també pot evitar que l’assegurat desencadeni impostos sobre les plusvàlues si liquidessin actius per deixar-los pagar per la prima anticipada.
Els riscos
Tot i que l'estratègia és adequada per a algunes persones, presenta certs riscos que s'han de tenir en compte abans de prendre cap decisió. Aquests riscos inclouen (però no es limiten a):
Risc de tipus d'interès.
Els tipus d’interès són baixos ara, però si augmenten, podria suposar problemes. "La majoria de vegades un préstec financer de primària tindrà un tipus d'interès variable", afirma James Holtzman, un planificador financer certificat de Legend Financial Advisors. “Ara mateix, és una cosa fantàstica. Però en augmentar, en realitat, podríeu aprofitar els avantatges que intentava aconseguir.
Risc de qualificació
Els prestamistes solen exigir als prestataris que es tornin a qualificar cada vegada que es renovi el préstec, moment en què es torna a avaluar la garantia del préstec (les garanties poden incloure béns immobles, accions i altres actius i inversions). Si el valor de la garantia ha caigut per sota d’un determinat llindar, l’assegurat pot haver d’aportar garanties addicionals contra el préstec.
En cas contrari, el préstec podria venir o es pot oferir per a la renovació a un ritme més alt. Atès que el préstec es renova al final de cada termini fins que es morirà l'assegurat, el risc de qualificació sempre està present, ja sigui relacionat amb el valor col·lateral o algun altre factor segons els estàndards de subscripció del prestador.
Política Rendiments de resultats
Si el valor de rendició d’efectiu de la pòlissa es manté per defecte, el saldo del préstec podria sobrepassar el valor de la garantia, en aquest cas l’assegurat es veuria obligat a proporcionar més garanties per evitar l’impagament.
Així mateix, si el benefici per defunció no creix, la pòlissa podria proporcionar una cobertura inferior a la prevista quan el préstec es satisfà finalment. En el pitjor dels casos, la propietat de l’assegurat hauria d’amortitzar el préstec si no fos possible la prestació per defunció.
La línia de fons
Un planificador o assessor financer qualificat pot ajudar-vos a mitigar alguns d’aquests riscos. El risc de tipus d’interès, per exemple, es pot reduir (o eliminar) si el prestador posa un límit en quant puja el tipus d’interès o si ofereix un tipus d’interès fix. I per reduir el risc de guanys de la pòlissa, l'assegurat podria afegir un motorista de prestacions per mort especial.
Mesures com aquestes normalment se sumen al cost de la pòlissa, però ajuden a disminuir els riscos associats al finançament de les primes d’assegurança i poden proporcionar tranquil·litat. En el passat recent, els experts financers podrien recomanar contractar un préstec d’equitat per a la llar per sufragar les primes elevades de l’assegurança mèdica. Tanmateix, en virtut de la Llei de retallades i feines d’impostos de 2017, ja no és possible deduir l’interès d’un préstec d’equitat per habitatge si els diners s’utilitzen per a una altra cosa que no sigui per comprar, construir o renovar una casa. Avui, per evitar aquests riscos completament, podríeu considerar un préstec bancari personal.
Per a més informació, consulteu Comprendre els impostos sobre les primes d’assegurances de vida.
