Què és un certificat de dipòsit líquid?
Els certificats de dipòsit líquids són un tipus de certificat de dipòsit (CD) que permeten als inversors realitzar retirades sense incórrer en una penalització. Els fons del compte són accessibles durant tota la vida del producte on els CD tradicionals apliquen una tarifa elevada per retirar-se anticipadament, reduint els interessos guanyats fins aquest punt. Però els inversors no poden tenir la seva coca ni menjar-ne. Els CD líquids solen oferir taxes més baixes que un CD tradicional, el que significa que sacrificen el rendiment per a una major flexibilitat.
Punts clau
- Els certificats de dipòsit líquids són un tipus de CD que permeten als inversors efectuar retirades sense haver de suposar una penalització. Els CD líquids ofereixen tarifes més baixes en comparació amb els CD tradicionals. Els alternatius als CD líquids del mercat inclouen comptes del mercat monetari i comptes d'estalvi bancari.
Comprensió d'un certificat de dipòsit líquid
Els certificats de dipòsit líquids permeten als titulars de retirar-se abans de la data de venciment, però no sense avisar prèviament a la institució. No és tan senzill com retirar-se d’un compte corrent.
Alguns bancs o cooperatives de crèdit requereixen un preavís d'una setmana, mentre que d'altres necessiten fins a 30 dies. En molts casos, també hi ha un període inicial de tancament en què els inversors no poden retirar-se la primera setmana del fons. D’aquesta manera s’evita un comportament de tipus de negociació que sovint predomina a la borsa. A més, els CD líquids tenen freqüentment límits a la quantitat que es pot retirar en un moment donat. Alguns bancs permeten retirar el 100% dels fons en una transacció, mentre que d’altres tenen requisits més estrictes. Pot ser un percentatge mínim del dipòsit inicial o simplement un import mínim en dòlars.
Les retirades sense penalització comercialitzades per certificats líquids de dipòsit també poden ser una desús per atraure inversors. Per exemple, els CD líquids sovint restringeixen el nombre de retirades sense penalització. Els CD líquids també tenen majors quantitats d’inversió mínimes que no proporcionen els mateixos rendiments en comparació amb altres instruments relativament menys líquids.
Si incompleixes aquestes normes, es poden produir penalitzacions de retirada comparables a un certificat de dipòsit tradicional. Els inversors interessats en un certificat de dipòsit líquid han de recordar haver llegit tots els termes i condicions del producte que indiquen clarament els diferents requisits de retirada i mida mínima del compte.
Alternatives al certificat de dipòsit líquid
Alguns inversors gaudeixen de la flexibilitat d’un CD líquid. Ofereix un accés ràpid i senzill a fons d'interès en cas d'emergència. D’aquesta manera, no necessàriament necessitareu un enorme coixí i efectiu inactiu asseguts en un compte d’estalvi.
Tanmateix, els CD líquids no són per a tothom. En aquest cas, hi ha moltes altres solucions que satisfan diversos objectius financers. Una opció és comprar un certificat de dipòsit tradicional que ofereix millors rendiments però menys flexibilitat. Amb un fons d’emergència sòlid i sense necessitat d’accedir a efectes ràpids, els inversors es beneficiaran més d’un CD tradicional. L’escala és un enfocament popular per invertir en CD que prometen ingressos i intervals regulars consistents. Altres enfocaments inclouen comptes del mercat monetari que poden pagar tant com un CD.
Exemple de certificat de dipòsit líquid
Bank ABC ofereix certificats de dipòsit líquids amb taxes d’interès que van del 2% al 5% en períodes de temps que van des d’un any (per a devolucions del 2%) a cinc anys (per a rendiments del 5%). L’import mínim d’inversió d’aquests certificats difereix en funció dels imports d’inversió.
Per exemple, els certificats de dipòsit líquids amb un tipus d’interès del 2% requereixen una quantitat d’inversió mínima de 10.000 dòlars, mentre que els que ofereixen rendiments del 5% requereixen una quantitat d’inversió mínima de 25.000 dòlars. Les retirades sense penalització per als CD que ofereixen un 2% estan restringides a una sola vegada, mentre que les restriccions per a retorns del 5% es limiten a tres vegades durant tot el període.
