Gestionar els vostres ingressos sempre és important, però és encara més crític durant la jubilació quan els vostres ingressos provenen dels vostres estalvis en lloc dels salaris i guanys. Com que la vostra font d’ingressos –que heu estalviat amb molta cura durant els vostres anys laborals– sovint es pot limitar durant la jubilació, heu d’assegurar-vos que perduri la resta de la vostra vida. Això significa determinar les vostres necessitats d’ingressos durant els anys posteriors a la vostra jubilació i, un cop es jubileu, gestionar de manera eficient els vostres actius de jubilació.
Punts clau
- La gestió dels ingressos és essencial i pot arribar a ser encara més important en la jubilació. La planificació per a la jubilació consisteix sovint a valorar les vostres necessitats d’ingressos en els deu anys anteriors a la data prevista de jubilació. impostos. Si els vostres estalvis de jubilació, juntament amb els pagaments a la Seguretat Social, no són suficients per cobrir despeses, potser haureu d’ajornar la jubilació. El fet d’enviar-vos a un planificador financer us pot ajudar a determinar la millor combinació d’inversions i una data ideal de jubilació per a la vostra situació específica.
Planificació en anys de prejubilació
A mesura que s’acosti el temps per a la vostra jubilació, sempre hi ha la possibilitat que l’import que pensés que seria suficient per finançar els anys de jubilació no ho sigui. Les raons poden incloure augments del cost de vida i rendiments inferiors al previst de les inversions. Per millorar la possibilitat de tenir una jubilació financera segura, realitzeu freqüentment avaluacions de les vostres necessitats i fonts d’ingressos per jubilació durant els deu anys anteriors a la data prevista de jubilació.
"Creiem que és extremadament valuós avaluar anualment les vostres necessitats d’ingressos per jubilació durant els deu anys anteriors a la jubilació", afirma Patrick A. Strubbe, fundador i propietari de Preservation Specialists, LLC, a Columbia, SC, i autor de Save Your Retirement! Segons Strubbe,
“Això es deu a diversos factors. Primer, la vostra situació financera i l’ou niu canvien en canvi. En segon lloc, els vostres somnis i desitjos poden canviar o fluctuar (potser vau decidir que no voleu esperar més de 10 anys per retirar-vos!). Finalment, és bo fer ajustaments en funció del que passa al vostre voltant, tenint en compte la inflació, els tipus d’interès i l’entorn econòmic general, entre altres coses. ”
El comportament del mercat de valors en els deu anys compresos entre 1999 i 2009 és una bona il·lustració de com els possibles jubilats havien de tornar a planificar la jubilació. Per a molts, l’auge del mercat dels anys noranta va donar l’esperança d’una jubilació financera segura. Tanmateix, la consegüent caiguda del mercat va donar lloc a una reducció important dels actius de jubilació, que va obligar a moltes persones properes a la jubilació a ajornar la data prevista de jubilació inicialment.
Què fer si no teniu prou
Si la reavaluació de la vostra cartera de jubilacions i les despeses corrents revela una deficiència en els vostres estalvis, potser haureu de continuar treballant més enllà de la data prevista de jubilació. Si decidiu continuar treballant o obtenir un lloc de treball després de presentar la vostra prestació a la Seguretat Social, tingueu coneixement de com podria afectar els vostres ingressos a l’import que rebeu si teniu menys de l’edat de jubilació completa per a la vostra data de naixement, segons el que designi la Seguretat Social. Administració.
A més, si trobeu que no podeu retirar-vos tan aviat com teníeu previst i heu de continuar treballant, podeu intentar disminuir el vostre període de prejubilació ampliat mitjançant una re-planificació. Bàsicament, heu d’augmentar la quantitat que estalvieu per escurçar el temps que trigareu a assolir el vostre objectiu. A continuació es mostren algunes maneres d’augmentar els vostres estalvis:
- Penseu en la consolidació o el refinançament del deute per reduir els pagaments mensuals de les targetes de crèdit i altres préstecs, inclosa la vostra hipoteca. Podeu redirigir la reducció dels pagaments d’interessos a l’ou niu de jubilació. Feu canvis que redueixin o eliminin la despesa en articles de luxe o altres coses que no necessiteu. Penseu en utilitzar un cotxe menys car, comprar articles de millor preu i fins i tot traslladar-vos a una casa o apartament més o menys costós.
Control dels seus actius durant la jubilació
Tot i que pot ser difícil desafiar canvis importants en l'estil de vida durant la jubilació, podeu tenir comoditat perquè ajudaran a augmentar el nivell de vida. Les següents preguntes es refereixen a les vostres inversions.
Avaluació de la vostra assignació d'actius
La recomanació de fer que els vostres diners funcionin també s'aplica als anys de jubilació. Complir amb això vol dir invertir els seus actius per produir un rendiment de les inversions.
Dit això, és important mantenir els seus actius segurs durant els anys de jubilació quan tingueu menys temps per recuperar-vos de les baixades del mercat. Això significa que potser haureu de passar d’inversions de major risc a aquelles que produeixen una taxa de rendibilitat garantida. Tanmateix, la vostra reassignació depèn de l'edat que tingueu quan es jubileu i l'estat de salut. Retir-se aviat, sobretot si teniu una esperança de vida més llarga, pot requerir una inversió més agressiva fins i tot durant els vostres anys de jubilació.
"La longevitat de la vostra cartera de jubilacions és molt sensible als rendiments dels primers anys de la retirada", diu Kevin Michels, CFP®, un planificador financer de Medicus Wealth Planning a Draper, Utah. "Els rendiments negatius abans d'hora poden reduir molt la vida de la vostra cartera. Per això, és important tenir una assignació d'actius adequada des del primer dia a la jubilació."
Quan realitzeu una reassignació de les vostres inversions, considereu també el nivell de liquiditat resultant i com afectarà la vostra capacitat de fer retirades quan les necessiteu. Per exemple, els títols no publicats en borsa o en estret poden passar d’unes setmanes a més d’un any a liquidar-se.
La reassignació dels seus actius sense atenció a la liquiditat pot deixar-te sense diners en efectiu, cosa que es converteix en un problema, sobretot quan haureu de retirar els imports de distribució mínima (RMD) dels IRA i els plans de jubilació qualificats abans del termini vigent (això comença a partir dels 70 ½ anys). Hi ha hagut nombrosos casos d'individus que no compleixen els terminis de RMD perquè els actius no es podrien liquidar a temps.
Gestió del flux de resultats
El vostre flux d’ingressos durant els anys de jubilació depèn generalment de les vostres despeses anuals, de l’import que heu estalviat i del nombre d’anys que projecteu que haureu de cobrir. Per equilibrar els vostres ingressos amb les vostres despeses, considereu el següent:
- Feu una llista de les vostres despeses mensuals, com ara serveis públics, inclosos l’electricitat, el telèfon, el gas i l’aigua, queviures, lloguer, impostos i transport. Considereu també les despeses mèdiques i d’oci. Aquestes quantitats poden canviar cada any a causa de l'augment del cost de la vida, cosa que significa que heu de fer una avaluació al començament de cada any. En general, la inflació augmenta al voltant d'un 3% anual, però pot ser superior per a determinades despeses com la salut mèdica. Consulteu l'import que heu estalviat per a la vostra jubilació. Això inclou els vostres estalvis regulars i el saldo del vostre compte de jubilació. Tingueu en compte la vostra esperança de vida i afegiu-hi una mica més per assegurar-vos que perduraran els vostres ingressos.
Per descomptat, els dos últims factors determinen la quantitat d’ingressos mensuals que podeu tenir mentre aconsegueixen perdurar els vostres estalvis. Mireu quant heu estalviat respecte al nombre d'anys que necessiteu.
Per exemple, digueu que penseu que el nombre serà de 20 anys i que tindreu estalviats 500.000 dòlars. La vostra assignació mensual seria d'aproximadament 2.100 dòlars. Afegiu aquest import a l’import que rebrà de la Seguretat Social (i de les prestacions de pensions, si en teniu). Això és el que teniu com a ingressos per cobrir les vostres despeses mensuals. (Per calcular els vostres ingressos de la Seguretat Social, utilitzeu les calculadores de beneficis al lloc web de SSA.)
Per avaluar les vostres necessitats d’ingressos per jubilació, assegureu-vos d’incloure tots els ingressos del vostre cònjuge així com les despeses del vostre cònjuge.
Mirar les vostres despeses cada any us ajudarà a determinar si haureu d’ajustar la vostra despesa, garantint que no comprometeu els vostres ingressos en els propers anys.
Els vostres ingressos per estalvis de jubilació
La quantitat d'ingressos que haureu de retirar dels vostres vehicles d'estalvi de jubilació depèn generalment de la quantitat que tingueu disponible o que rebeu d'altres fonts, com ara l'estalvi regular i la Seguretat Social. Quan sigui possible, considereu la possibilitat de no retirar-vos més del vostre compte de jubilació del que us exigeixen cada any per la normativa IRS. Això permetrà que la quantitat restant continuï creixent sense impostos diferits o sense impostos en el cas dels IRA Roth. Això també ajudarà a reduir l’import que heu d’incloure en els vostres ingressos, reduint així els impostos que deureu durant l’any. El vostre ingrés també determina el que heu de pagar per la part B. de Medicare.
Un cop hàgiu determinat quant probablement haureu de distribuir del vostre compte de jubilació durant l'any, poseu-vos en contacte amb l'administrador del vostre pla de jubilació o el proveïdor de serveis financers per establir distribucions programades del vostre compte de jubilació. Per fer-ho, sol·liciteu que us pagueu les distribucions en una data futura i continueu amb una freqüència particular, com ara mensuals, trimestrals o anuals.
Quan establiu distribucions programades, assegureu-vos que l’import que sol·liciteu és suficient per satisfer qualsevol RMD. Si l’import que retireu del vostre compte de jubilació de l’exercici és inferior a l’import de RMD, deureu a l’IRS una penalització del 50% de la falta, referida a una penalització per excés d’acumulació. L’establiment de distribucions programades ajuda a garantir no només que el vostre RMD es distribueixi puntualment, sinó també que rebi els vostres pagaments sense haver de contactar amb la vostra entitat financera cada mes.
Els ingressos dels vehicles de jubilació poden afectar els impostos sobre la renda
A l’hora de determinar les vostres despeses i ingressos anuals, tingueu en compte que és possible que hagueu de pagar impostos sobre la renda sobre les quantitats que retireu dels comptes de jubilació diferida per impost. Aquests imports seran tractats com a ingressos ordinaris amb finalitat fiscal.
Si les retirades es produeixen abans dels 59 anys
La línia de fons
Com altres aspectes de la planificació financera, gestionar els ingressos que rebrà durant els anys de jubilació requereix una planificació acurada. És fonamental que no espereu fins que es retiri per començar a fer els vostres plans financers. En lloc d'això, revalorzeu el vostre estat financer durant els anys de prejubilació per poder, per començar, determinar si heu d'ajornar la jubilació. El més important, parleu amb el vostre planificador financer, que podrà determinar les vostres necessitats específiques.
