Què és una hipoteca sense taxació
Una hipoteca sense taxació és un tipus de refinançament de préstec d’habitatge per al qual el prestador no necessita una taxació, és a dir, no és necessària una opinió independent del valor de mercat just de la propietat.
Les hipoteques sense taxació tenen en compte les històries de crèdit respectives dels prestataris i la quantitat que deu de les seves hipoteques existents. No considera el preu idoni per a habitatges similars a la zona.
DESCOMPANYAMENT AMB Hipoteca sense taxació
Els préstecs hipotecaris sense taxació als Estats Units consisteixen generalment en refinançar préstecs que ajuden als propietaris d’habitatges amb ingressos menors o amb problemes financers. Per exemple, l’Administració Federal de l’Habitatge - FHA, que s’adreça específicament als prestataris de renda baixa o moderada, ofereix un refinançament racionalitzat sense cap valoració, sempre que els prestataris tinguin un préstec FHA existent.
El Programa de refinançament de l'habitatge assequible (HARP) també ofereix hipoteques sense taxació. Aquest programa de préstecs ofereix préstecs per a prestataris amb hipoteques convencionals de Fannie Mae o Freddie Mac que lluiten per pagar els seus pagaments mensuals. Cal destacar que el programa HARP està previst que finalitzi el 31 de desembre de 2018.
De la mateixa manera, l’USDA, que s’adreça a propietaris d’habitatges rurals amb ingressos baixos o molt baixos, ofereix hipoteques racionalitzades i sense taxació. Aquests préstecs de vegades tenen uns tipus d’interès d’aproximadament l’1%, més una prima per l’assegurança hipotecària, tot i que tenen uns límits d’ingressos estrictes.
Per últim, l’administració del veterà, o VA, proporciona préstecs de refinançament racionalitzats i sense valoració, anomenats préstecs de reintegració de reducció de tipus d’interès de VA (IRRRL), per als membres del servei militar dels Estats Units qualificats. De manera similar a la regla de la FHA, els IRRRL s’ofereixen a aquells que refinancen un préstec de VA existent.
Totes aquestes hipoteques sense taxació són generalment per a propietaris que no podrien acollir-se a un préstec convencional de refinançament d'un banc o prestador directe. En molts casos, aquests prestataris es troben sota l’aigua, cosa que significa que deuen més del que valen les seves cases, ja que les propietats respectives van disminuir en valor des de la data de compra.
Pros i contres de les hipoteques sense valoració
Moltes hipoteques sense taxació ajuden els propietaris a tenir problemes baixant els pagaments mensuals i mantenint-los a casa. En alguns casos, la condició d’ingressos i d’ocupació no és un criteri, que permet als propietaris d’habitatges que han perdut la feina o que han reduït la seva paga fins a refinançar-se. Això ajuda especialment els propietaris amb un patrimoni net a les seves cases que hagin de suplir una mica d'aquest valor durant un període de problemes financers.
Les taxacions també costen centenars de dòlars i aquesta taxa es transmet als prestataris, sovint com a part de l'import total pres en préstec en un refinançament.
Com a qüestió de política, però, oferir préstecs sense taxació a persones que altrament no podrien ser qualificades és una qüestió de debat. Els estàndards de préstecs baixos van contribuir probablement a un augment dels preus de l’habitatge abans de la Gran Recessió i també a l’aturada posterior. Irònicament, una part de la solució governamental per a la Gran Recessió va consistir en la creació de l'HARP, que va proporcionar de nou préstecs a persones que no podien pagar-les d'una altra manera.
