Com que les pensions continuen baixant del lloc de treball, la Seguretat Social és l’única font garantida d’ingressos per jubilació amb la qual molts nord-americans poden comptar. Malauradament, aquests controls governamentals no proporcionen el nivell de suport que la majoria dels adults necessitaran durant els seus darrers anys.
El benefici mitjà mensual que s’ofereix en el programa d’Assegurança de la vellesa, els supervivents i la discapacitat (moniker oficial de la Seguretat Social) és de 1.471 dòlars per als treballadors jubilats i de 741 dòlars per als cònjuges a partir del 2019. Això significa que una parella típica només aporta 26.544 dòlars anuals. El possible és que no serà suficient per cobrir totes les vostres factures, sobretot si encara pagueu una hipoteca.
Malauradament, molts nord-americans no han finançat els seus 401 (k) i IRAs suficient per compensar la diferència. Si sou tu, quines altres maneres de complementar els vostres ingressos durant els anys posteriors a la feina? A continuació, es detallen algunes fonts.
Inversions imposables
Si teniu la sort de contribuir més que els límits 401 (k) i IRA ho permeten, les inversions imposables com accions, bons i fons mutuals constitueixen una altra manera més gran d’estalviar per a la jubilació. Els fons amb índexs i els intercanvis borsaris són especialment atractius, ja que ofereixen despeses baixes i diversificació integrada.
La clau està en crear una combinació adequada de classes d’actius. Si es basa massa en accions, es pot arriscar que les persones amb menys anys puguin recuperar-se dels mercats de l’ós. Tanmateix, una cartera que inclou només títols de renda fixa, com els bons, no proporcionarà el potencial de creixement que necessita la majoria de la gent per a una jubilació més llarga.
Una regla típica general és contenir una part d’existències igual a 110 menys l’edat. Això significa que un jove de 65 anys tindria una cartera amb el 45% del seu valor global en accions i el 55% en bons. Per descomptat, podeu fer modificacions modestes a aquesta fórmula en funció de la vostra tolerància al risc.
Anualitats
Viure una llarga vida pot semblar una proposta fantàstica, però no és tan fantàstic per a les vostres finances. Molta gent no té prou actius per suportar el seu estil de vida si arriba a la fi dels anys 80 o 90.
Una anualitat fixa, que ofereix un flux d’ingressos de tota la vida a una taxa d’interès fixa, és una forma de gestionar aquest risc. Fins i tot es poden comprar anualitats diferides que no paguen fins que arribeu a una certa edat. Un cop pateixen, ofereixen pagaments més grans que els productes de rendes immediates.
Renda de lloguer
Teniu un dormitori de recanvi a casa vostra ara que els vostres fills s’han mudat? Llogar-lo pot ser una manera senzilla de generar efectiu cada mes, sempre que pugueu fer la pau amb el vostre nou company d’habitació. Trobar gent que ja coneguis o que tingui bones referències pot ajudar a eliminar el mal de cap.
Una altra idea seria reduir la dimensió en un apartament o condominio mentre es lloga la casa original. Un dels avantatges de convertir-se en propietari és que podeu deduir coses com ara interessos hipotecaris, depreciació i serveis públics, disminuint la vostra factura de l’impost sobre la renda. Per descomptat, hi ha riscos, com ara la incapacitat de trobar un arrendatari o uns costos de manteniment imprevistos.
Venent coses
A mesura que envelleixes, hi ha una bona probabilitat que el soterrani o el garatge s'hagi omplert de coses que ja no necessiteu. La venda d’aquests articles a eBay o Craigslist pot ser una bona manera d’aconseguir una mica d’efectiu addicional, sense oblidar que esborri la vostra llar. Si és útil, podeu utilitzar llocs web com Etsy per comercialitzar les vostres manualitats i altres articles casolans, creant un negoci atractiu.
Equitat de la llar
Quan altres fonts d’ingressos tenen poca oferta, moltes persones grans utilitzen el patrimoni net a casa per obtenir accés a efectiu instantani. Una forma de fer-ho és amb una línia de crèdit per a fons propis. Un HELOC us pot ajudar a atendre les necessitats a curt termini, sempre que preveieu tenir els ingressos més tard per pagar-lo. I perquè és una línia de crèdit, només n’heu d’utilitzar tant com calgui.
Una altra forma de fer servir el patrimoni net és amb una hipoteca inversa, que us permet allotjar-vos a casa vostra i prendre prestat amb el seu valor. Quan acabes venent la propietat, els ingressos es redueixen en l'import del préstec que encara queda pendent. Abans d’acordar una hipoteca inversa, però, sabeu que poden ser acords complicats amb comissions d’origen i altres costos importants. I si esteu casats, tingueu en compte com encaixa la vostra parella en el pla.
Feines a temps parcial
Com que molts nord-americans en edat de jubilació no tenen ingressos suficients per viure per viure, un nombre significatiu opta per treballar més o bé trobar una feina a temps parcial quan marxi de la seva carrera professional. L'Oficina d'Estadístiques del Treball dels Estats Units preveu que prop d'un terç dels adults d'entre 65 i 74 anys treballarà amb certa capacitat fins a l'any 2022.
Per a alguns jubilats, treballar un horari reduït en la jubilació és justament el que necessiten: una oportunitat per estar en un entorn de baix estrès i conèixer gent nova.
Empreses secundàries
En lloc de treballar per a algú altre, podeu decidir que preferiu convertir-vos en el vostre propi cap quan es jubileu. Això pot suposar treballar en el vostre camp anterior com a consultor o desenvolupar un conjunt complet de noves habilitats. Potser sempre heu volgut posar en marxa el vostre propi servei de fleca o handyman. Potser us agradaria establir un negoci de preparació d’impostos, de manera que només haureu de treballar part de l’any. L’avantatge de ser conseller delegat és que podeu adaptar la posició segons el vostre estil de vida existent.
La línia de fons
La Seguretat Social és una bonica xarxa de seguretat per als jubilats, però normalment no és suficient per cobrir tots els vostres costos. Si heu deixat la mà d’obra i us trobeu fent pinyetes, potser serà hora de ser creatiu i de buscar altres maneres d’aconseguir diners addicionals.
