Si bé un préstec hipotecari residencial és el tipus de finançament més comú utilitzat per adquirir una casa, el finançament del propietari és una alternativa que presenta avantatges i desavantatges tant per als compradors com pels venedors.
Finançament del propietari: una visió general
Una casa és normalment la inversió única més gran que alguna persona fa. A causa de l’elevat cost, sol comportar algun tipus de finançament. El finançament del propietari es produeix quan un comprador de la casa finança la compra directament a través del venedor, en comptes de fer-lo mitjançant un prestador o un banc hipotecari convencional.
Amb el finançament del propietari (també anomenat finançament del venedor), el venedor no lliura cap diners al comprador com ho faria un prestamista hipotecari. En canvi, el venedor estén prou crèdit al comprador per cobrir el preu de compra de l’habitatge, menys qualsevol pagament inicial, i després el comprador paga regularment fins que l’import es pagui íntegrament. El comprador signa un pagarés al venedor, que detalla les condicions del préstec, incloent el tipus d’interès, el calendari d’amortització i les conseqüències d’impagament. El propietari a vegades guarda el títol a la casa fins que el comprador paga el préstec.
La majoria de les ofertes de finançament dels propietaris són a curt termini i un acord típic pot implicar l’amortització del préstec durant 30 anys, però amb un pagament final en globus a causa dels cinc. La teoria és que al cap de cinc anys, el comprador hauria de tenir prou capital a la llar i / o ha tingut temps suficient per millorar la seva situació financera per poder obtenir un préstec hipotecari convencional.
El finançament del propietari pot ser una bona opció tant per a compradors com per a venedors, però hi ha riscos. A continuació, feu una ullada als avantatges i contres del finançament del propietari, tant si sou un comprador com un venedor.
Avantatges del finançament del propietari
El finançament del propietari pot ser una bona opció per a ambdues parts en una transacció immobiliària:
Beneficis per als compradors
- Tancament més ràpid: sense espera que l’oficial de préstec bancari, l’assignatura i el departament jurídic processin i aprovin la sol·licitud. Tancament més baix: sense comissions bancàries ni costos de taxació. Pagament baix flexible - sense mínims necessaris per part del banc o del govern. Una bona opció per als compradors que no poden assegurar una hipoteca.
Pros per als venedors
- Es pot vendre "tal com és", potencial per vendre sense fer reparacions costoses que els prestadors tradicionals poden requerir. Una bona inversió: pot guanyar taxes millors sobre els diners que hagueu obtingut per vendre la vostra llar del que invertiríeu en altres sumes. opció de suma: la nota a pagar es pot vendre a un inversor, proporcionant-vos immediatament un pagament de suma única. Títol de recuperació: si el comprador per defecte, mantingueu el pagament inicial, tots els diners que es pagaren, més la casa. Veneu més ràpid. - potencial de venda i tancament més ràpid ja que els compradors eviten el procés hipotecari.
S'hauria de consultar un advocat qualificat de béns immobles per respondre qualsevol pregunta, així com escriure el contracte de venda i el pagarés.
Desavantatges del finançament del propietari
Tot i que el finançament del propietari pot ser beneficiós tant per als compradors com per als venedors, també té alguns desavantatges legals, financers i logístics:
Contres per als compradors
- Un interès més elevat (és probable que l’interès que pagueu sigui superior al que pagaries a un banc. Tot i així, necessitarà l’aprovació del venedor, fins i tot si un venedor es juga per finançar el propietari, potser no voldria convertir-se en la vostra clàusula de venda). - si el venedor té una hipoteca sobre la propietat, el seu banc o prestador pot exigir el pagament immediat del deute íntegrament si la casa es ven (a vostè). Això és degut a que la majoria de les hipoteques tenen clàusules “per venda” i si el prestador no es paga, el banc pot excloure. Per evitar aquest risc, assegureu-vos que el venedor és propietari de la casa de forma gratuïta i clara o que el prestador del venedor accepta finançar el propietari. Pagaments en préstecs: amb molts arranjaments de finançament del propietari, un pagament de grans globus es produeix al cap de cinc anys. Si no podeu aconseguir finançament fins aleshores, podríeu perdre tots els diners que heu pagat fins ara, més la casa.
Contra per als venedors
- Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street - En virtut d’aquesta Llei s’aplicaven noves regles per al finançament del propietari. Els pagaments en globus no poden ser una opció i és possible que hagueu d’involucrar un creador de préstecs hipotecaris en funció del nombre de propietats que financi el propietari cada any. Si això succeeix i ell no només es va allunyant, podríeu acabar passant pel procés d’exclusió. Cost de reparació: si recupereu la propietat per qualsevol motiu, podeu acabar pagant les reparacions i el manteniment, segons el bé que el comprador va tenir cura de la propietat.
Punts clau
- El finançament del propietari pot ajudar als venedors a vendre més ràpidament i ajudar els compradors a entrar a casa, fins i tot si no podrien assegurar una hipoteca tradicional. Hi ha avantatges i inconvenients que tant els compradors com els venedors haurien de tenir en compte a l’hora de plantejar-se o participar en un acord de finançament del propietari. Tant els compradors com els venedors han de consultar un advocat immobiliari qualificat per respondre les preguntes i facilitar la venda / compra adequadament.
