Taula de continguts
- Configuració dels objectius
- Planificació de Jubilacions
- Tipus de compte
- Característiques i Accessibilitat
- Comissions
- Cartera
- Inversió amb avantatges fiscals
- Seguretat
- Servei d'atenció al client
- La nostra presa
Els serveis d'assessorament de capital personal i avantguarda no són per a inversors novells. Ambdues requereixen una inversió mínima substancial: 50.000 dòlars per a Vanguard i 100.000 dòlars per a capital personal. Malgrat aquest gran obstacle, aquests dos serveis són opcions fortes al mercat dels assessors (encara que Personal Capital preferiria considerar-se com un servei de gestió d’actius digitals que inclou assessorament personalitzat dels planificadors financers). Vanguard Personal Advisor Services i Personal Capital van classificar-se molt en les funcions bàsiques de la gestió de la cartera, el contingut de la cartera i els serveis de comptes a les nostres revisions de consellers especials. Analitzarem de cap a cap els serveis d'assessor personal de personal de capital i avantguarda per determinar quin és el millor assessor de robo.
- Compte mínim: 100.000 dòlars
- Comissions: del 0, 89% al 0, 49% per a comptes superiors a 1 milió de dòlars
- Perfecte per a inversors sofisticats amb un gran valor netDisenyat per oferir a inversors afluents un alt nivell de diversificació a un preu molt competitiu en comparació amb la gestió tradicional de la riquesa de nivell superior. El programa Personal Capital Cash hauria d’apel·lar als inversors que busquen un interès assegurat de la FDIC superior a la mitjana
- Compte mínim: 50.000 dòlars
- Taxa: 0, 30% dels actius gestionats (sense efectiu)
- No és fantàstic per a les persones que busquen un punt d’entrada ràpid per invertir, ja que la configuració del compte és un procés molest i requereix parlar amb un assessor. Millor per a aquells amb més diners disponibles per obrir un compte, ja que la mida mínima del compte és de 50.000 dòlars. voleu que hi hagi una aportació d’un assessor humà: les carteres les revisen un assessor humà almenys una vegada a l’any
Configuració dels objectius
A Personal Capital, podeu obtenir una imatge completa del vostre valor net si enllaceu tots els vostres comptes externs al quadre de comandament, que s’informa en els informes de progrés amb els vostres objectius financers. La jubilació, com a objectiu, és el principal objectiu del lloc, però podeu afegir objectius de no jubilació a la plataforma, tot i que hi ha poca assistència per decidir la mida de l'objectiu. Personal Capital també pot assessorar sobre regals benèfics, que és una oferta rara per a la gestió digital d’actius i els serveis d’assessorament.
A Vanguard, els clients poden planificar diversos objectius, com ara jubilació, estalvi d’universitat, propietat de la llar o un fons per a dies pluvials. Els recursos de planificació d’objectius us ajudaran a fer una revisió despertada dels actius i a estimar els costos de jubilació, i el lloc està complet amb llistes de comprovació, articles pràctics i calculadores. La interfície del compte guia els clients cap a maneres més bones d’aconseguir objectius d’inversió, a partir d’objectius exposats durant el procés de bord. El client pot fer canvis en qualsevol moment ajustant el seu perfil de risc.
Planificació de Jubilacions
Tant els serveis d’assessorament personal de Capital Capital com Vanguard ofereixen algunes opcions per a comptes de jubilació, inclosos els IRA tradicionals i Roth, els SEI IRA i els canvis de 401 (k).
La jubilació és l’objectiu principal que personal Capital ajuda als clients a planificar. Els clients es fan diverses preguntes sobre els ingressos actuals i el que esperen gastar després de la seva jubilació, i no hi ha molta ajuda integrada. La planificació de la jubilació inclou l'eina propietat intel·lectual de retirada intel·ligent del lloc, dissenyada per maximitzar els ingressos per jubilació mitjançant la reducció d'ingressos imposables, ajornats per impostos i sense impostos. Personal Capital també pot assessorar els clients per invertir seleccions en els seus comptes 401 (k). Els clients de Capital Personal poden parlar directament amb un assessor humà dedicat a la seva cartera en qualsevol moment.
El lloc web de Vanguard inclou diverses eines i calculadores per ajudar els clients a determinar la quantitat de diners que cal reservar per assolir objectius (com la jubilació) en un termini de temps realista. Vanguard ofereix una captura de les vostres inversions externes com a part de la vostra cartera i ofereix mètriques sobre la probabilitat d’aconseguir el vostre objectiu. Tots els clients de Vanguard tenen accés a planificadors financers certificats per a totes les seves preguntes de jubilació i un assessor revisa la seva cartera de forma regular.
Tipus de compte
Els serveis d'assessorament personal de capital personal i avantguarda ofereixen els tipus de compte més utilitzats, essent la majoria les variacions del compte individual de jubilació (IRA).
Tipus de compte de capital personal:
- Comptes imposables (individuals, conjunts, de confiança) Comptes tradicionals de l'IRAComptes de l'IRAConts de comptes de l'IRAI transferències de l'IRA401 (k) inversionsCont de diners en efectiu elevat
Tipus de compte d'Assessoria personal d'avantguarda:
- Comptes imposables (individuals, solidaris i de confiança) Comptes tradicionals d’IRAComptes de l’IRA Comptes de comptes d’IRA (per als treballadors autònoms i petites empreses) transferències d’IRA401 (k) rebuts
Característiques i Accessibilitat
Ambdós serveis d'assessorament personal de capital i avantguarda col·loquen el contacte humà a la seva llista de funcions. Això reflecteix el fet que tots dos s’orienten a clients de més valor net que la majoria d’assessors de robo, de manera que hi ha una expectativa de poder agafar el telèfon i parlar amb algú en qualsevol moment.
Característiques de capital personal:
- Assessors dedicats a comptes grans: a nivells de compte entre 200.000 i 1 milió de dòlars, els clients tenen dos assessors financers dedicats i, més d’un milió de dòlars, obtindreu accés prioritari a una PCP. Eines financeres gratuïtes: sense cap càrrec, podeu enllaçar tots els vostres comptes financers (IRA, 401 (k) s, hipoteques, préstecs, xecs) al Tauler de comandament de Personal Capital i aprofitar una gran varietat d’ofertes. Podeu fer el seguiment i administrar els vostres comptes, per exemple, o preveure la vostra jubilació amb el Planificador de jubilacions. Compareu l’assignació de la vostra cartera amb l’assignació d’orientació ideal del lloc o utilitzeu la revisió d’inversions per veure com es fan les vostres inversions. L’analitzador de tarifes del lloc també us pot recomanar despeses d’inversió que potser no teniu en compte. Servei d’atenció al client 24 hores : Els clients tenen accés de trucades 24 hores, inclosos caps de setmana i tardes. Efectiu de capital personal: La companyia ofereix un compte d’estalvi de gran rendiment que paga el 2, 30% d’APY i l’assegurat FDIC.
Característiques dels serveis d'assessor personal d'avantguarda:
- Assessor dedicat a comptes grans: mentre que els comptes de fins a 500.000 dòlars s’assignen a un grup d’assessors, els comptes superiors a aquest nivell tenen un assessor dedicat. Sol·licitud entre empreses: entre el 80% i el 90% dels sol·licitants d’aquest assessor tenen altres comptes Vanguard i es poden aplicar els mínims d’inversió de 50.000 dòlars a tots els actius d’avantguarda. Consells en tota una imatge: tot i que Vanguard Personal Advisor Services no pot incloure els vostres altres comptes (plans de jubilació patrocinats pels empleats, plans d'estalvi universitaris) sota aquest paràmetre d'assessor, els planificadors tindran en compte aquestes participacions quan dissenyen la vostra cartera i ofereixin assessorament. Accés als assessors: Tot i que la rampa és lenta, la cartera de cada client està dissenyada per un planificador financer certificat (en lloc de generar-se automàticament per les vostres respostes a un qüestionari) i és possible arribar a un planificador –en horari comercial– qui pot. respon a qualsevol pregunta que tingueu. En aquest punt, Vanguard es considera un servei d’assessorament “híbrid”, casant-se amb l’assessorament robo amb l’orientació continuada d’un assessor humà.
Comissions
Les tarifes de Capital Personal se situen entre les més altes de les empreses que hem revisat, en un 0, 89% per a carteres de 100.000 a 1 milió de dòlars, fins a un 0, 49% per a carteres superiors als 10 milions de dòlars. La simple explicació d’això és que el Capital Personal es fixa en preus contra els serveis de gestió de riquesa en lloc d’altres assessors de robo. Dit això, és possible enllaçar tots els vostres comptes financers i rebre recomanacions del lloc sobre la millora de rendiments de forma gratuïta.
Vanguard cobra un preu d’assessorament competitiu del 0, 30%, pagat trimestralment, però es poden sumar costos ocults ja que els clients també paguen comissions de transacció. El corredor també ha subscrit el pagament per a les operacions de flux de comandes amb fons mutuos de tercers i el client també factura aquestes tarifes. El percentatge de despeses mitjanes de les inversions subjacents és del 0, 11%.
Dipòsits mínims:
Ambdós serveis d'assessor personal de capital personal i avantguarda disposen de dipòsits mínims molt elevats per obrir un compte. Personal Capital és el doble que el dels serveis d’assessorament personal d’avantguarda, però fins i tot els serveis d’assessorament personal d’avantguarda són moltes vegades superiors a la mitjana de l’àmbit de l’assessor.
- Capital personal: 100.000 dòlars. Serveis d’assessorament personal: 50.000 dòlars
Cartera
A Personal Capital, el procés de configuració requereix que planifiqueu una trucada amb un assessor, fins i tot si només heu de fer servir el tauler per executar una revisió d’inversions. (Podeu cancel·lar la trucada, però no podeu superar la pantalla tret que escolliu una data i una hora.) Podeu llegir una breu biografia del vostre assessor assignat, però no hi ha cap manera de triar-ne una. Se us demanarà que importeu els vostres comptes financers, incloses les targetes bancàries, d’inversió i de crèdit, per generar una imatge de les vostres finances i per analitzar la vostra assignació d’actius actual. No podreu veure la vostra recomanació de cartera fins després d’haver parlat amb el vostre assessor assignat.
Les carteres de Capital Capital es construeixen a partir d’accions individuals (renda variable dels Estats Units), ETFs, inversions de renda fixa per a clients privats i capital privat per a inversors qualificats. Aquest és un dels avantatges clau dels serveis, ja que pretén una veritable diversitat entre totes les vostres inversions, tenint en compte les concentracions potencials en sectors i regions mundials.
Les carteres de capital personal es controlen diàriament i es reequilibren quan passen fora dels límits d’assignació d’actius. La plataforma té com a objectiu la facturació en una cartera del 15% o menys, amb la qual cosa es pretén minimitzar les conseqüències fiscals. La seva cartera pot incloure inversions socialment responsables, ja sigui en accions individuals o en ETFs socialment responsables. El vostre assessor pot realitzar transaccions per a accions o ETFs individuals a petició.
A Vanguard, el treball de front és senzill, però la línia de temps és llarga. Els clients responen a preguntes sobre edat, actius, dates de jubilació, tolerància al risc i experiència del mercat i la plataforma genera una proposta de cartera plena de fons Vanguard i altres valors. La major part del disseny de la cartera es realitza per algorisme, però heu de parlar amb un assessor financer per completar el vostre pla personalitzat, i la lletra petita afirma que el pla d’inversions final es crearà en unes poques setmanes després de la consulta. Abans de la implementació, heu d’acceptar el nou pla mitjançant una altra consulta.
Vanguard Personal Advisor Services ofereix una cartera personalitzada de fons d’índex Vanguard de baix cost procedents de diversos sectors del mercat i classes d’actius. El programa té la flexibilitat de treballar amb actius no avantguardistes, però, si teniu aquests actius en un altre compte a Vanguard.
Vanguard revisa els vostres comptes trimestralment i reequilibra les necessitats. La metodologia de Vanguard segueix els principis tradicionals principis de la teoria de carteres modernes, destacant els avantatges dels títols de baix cost, la diversificació i la indexació, impulsats per objectius financers a llarg termini. Les metodologies sobre accions i bons augmenten la diversificació mitjançant la inclusió de fons patrimonials a diferents nivells de capitalització i volatilitat, així com fons de bons amb diferents riscos geogràfics, de calendari i de capital.
Inversió amb avantatges fiscals
Hi ha diverses maneres d’invertir de manera eficient diners per evitar impostos excessius, però la majoria de consellers de roba l’utilitzen la recol·lecció de pèrdues d’impostos. La recol·lecció de pèrdues fiscals és la venda de valors amb pèrdues per compensar un passiu tributari de guanys de capital.
Vanguard s’adhereix a la recol·lecció de pèrdues d’impostos mitjançant el mètode de base de costos de MinTax, que identifica unitats o quantitats selectives –anomenades lots– de valors per vendre en qualsevol operació de venda basada en regles específiques de comanda. El mètode de base de cost MinTax minimitzarà l’impacte fiscal de les transaccions en molts casos, però no necessàriament en cada cas. Els clients han d’optar per MinTax.
La filosofia de gestió d’inversions de Capital Personal va un pas més enllà de la recol·lecció de pèrdues d’impostos, amb l’objectiu d’optimitzar la càrrega fiscal d’un client. Les carteres estan dissenyades perquè siguin eficients en els impostos; inversions amb rendiments més alts es col·loquen en comptes diferits d’impostos, com ara l’IRA, per mantenir la factura tributària actual. Els fons mutuals no s’utilitzen en cap cartera gestionada, ja que poden ser molt ineficients des d’una perspectiva fiscal.
Seguretat
Tant els serveis d'assessor personal de personal com d'avantguarda personal tenen una excel·lent seguretat.
Tots els títols d’inversió gestionats per Capital Capital són propietaris d’un agent intermediari, proporcionant una assegurança de Securities Investor Protection Corporation (SIPC) fins a 500.000 dòlars, però no hi ha excés d’assegurança. Personal Capital xifra les dades amb AES-256 amb gestió de claus multicapa i el xifrat del lloc web es classifica A +.
Vanguard manté fons del client en Vanguard Marketing Group, proporcionant accés a una assegurança SIPC fins a 500.000 dòlars i una assegurança en excés. Tanmateix, els diners en efectiu s'utilitzen per als fons del mercat monetari no assegurats per la FDIC. El lloc utilitza xifratge SSL de 256 bits i també proporciona autenticació de dos factors.
Servei d'atenció al client
A Personal Capital, no hi ha cap línia d’atenció al client genèrica per trucar un cop establert el vostre compte, perquè podeu contactar directament amb l’assessor assignat al vostre compte. Abans d’establir un compte, si heu de fer preguntes, els telèfons de Personal Capital van respondre ràpidament i per gent útil.
A Vanguard, els clients poden parlar amb un assessor financer en qualsevol moment programant una cita durant l’horari d’atenció al client, de 8 a 20 h de dilluns a divendres. Els intents de contacte no programats van produir diversos temps d'espera, que van des dels més de cinc minuts fins als més de 13 minuts. No hi ha cap xat en viu per a clients potencials o actuals, i cal registrar-se per enviar un missatge de correu electrònic a través de l’aplicació de missatges segurs de l’empresa.
La nostra presa
Els serveis d'assessorament personal de capital i avantguarda són excel·lents assessors de robo, sempre que tingueu diners per fer-los servir. Si teniu actius de 100.000 dòlars o més, els serveis de Personal Capital són impressionants: un equip d'assessorament financer, 401 (k) assessorament, accés a trucades 24 hores i algunes de les millors metodologies de gestió de cartera que hem vist a tots els assessors de robo que hem revisat.. Per descomptat, la taxa també és força forta al 0, 89% dels primers 1 milió de dòlars. Tot i així, els individus amb un valor net gran o els que recullin una gran quantitat d’una empresa 401 (k) voldran fer una ullada a la llarga a un Capital Personal; encara és inferior a la majoria d’assessors financers, que cobren de l’1 al 2% anual. serveis. És un gran servei que reforça l’axioma, “obteniu el que pagueu”.
Vanguard és més realista per als inversors mitjans, però tot i així demana almenys 50.000 dòlars per construir una cartera, tot i que consideren altres comptes Vanguard per aconseguir clients fins al total. Si podeu esborrar aquest obstacle, teniu accés a un equip de planificadors financers certificats i a una cartera de fons d’índex de baix cost de Vanguard, a més d’una comissió competitiva del 0, 30% dels actius. Si sou un client de gran valor net i no us importa pagar un millor servei, aleshores Personal Capital és una elecció natural i la nostra elecció general per a inversors sofisticats el 2019. Si no, aleshores, Vanguard Personal Assessor Service fa que sigui decent. incloure una cartera amb una tarifa competitiva, especialment quan es té accés a assessors humans. Si el toc humà no és un criteri principal a la vostra cerca, voldreu ampliar-lo per incloure-ne alguns més del digital. primers consellers robo que es troben al 0, 30% i sota el punt de preu.
Metodologia
Investopedia es dedica a proporcionar als inversors revisions i valoracions imparcials i exhaustives dels assessors de robo. Les nostres ressenyes del 2019 són el resultat de sis mesos d’avaluació de tots els aspectes de 32 plataformes d’assessor en robo, incloses l’experiència als usuaris, les capacitats d’establiment d’objectius, el contingut de la cartera, els costos i les tarifes, la seguretat, l’experiència mòbil i el servei al client. Es van recollir més de 300 punts de dades que van pesar en el nostre sistema de puntuació.
A tots els assessors que vam revisar se’ns va demanar que realitzés una enquesta de 50 punts sobre la seva plataforma que vam utilitzar en la nostra avaluació. Molts dels assessors locals també ens van proporcionar demostracions presencials de les seves plataformes.
El nostre equip d’experts de la indústria, dirigit per Theresa W. Carey, va realitzar les nostres revisions i va desenvolupar aquesta metodologia d’indústria més adequada per classificar plataformes d’assessors robo per a inversors a tots els nivells. Feu clic aquí per llegir la nostra metodologia completa.
