Què és un refinançament de tipus i termini?
Un refinançament de tipus i termini canvia el tipus d’interès, el terme, o tant la taxa com el termini d’una hipoteca existent sense avançar diners. També es pot conèixer com a refinançament sense sortida de caixa. Això difereix d’un refinançament d’efectiu, en què s’avança diners nous al préstec. Els refinances de tipus i termini solen comportar taxes d'interès més baixes que les refinances de caixa.
Punts clau
- Un refinançament de tipus i termini canvia el tipus d’interès, el terme, o tant la taxa com el termini d’una hipoteca existent sense avançar diners. L’activitat de refinançament de tipus i termini és impulsada principalment per una caiguda dels tipus d’interès del mercat, mentre que l’activitat de refinançament de caixa es basa en l’augment dels valors domèstics. Si el crèdit d'un prestatari ha millorat substancialment, pot ser que aquest prestatari pugui refinançar a un tipus d'interès més baix.
Comprensió del refinançament de tipus i termini
L’activitat de refinançament de tipus i termini és impulsada principalment per una caiguda dels tipus d’interès del mercat, mentre que l’activitat de refinançament de caixa es basa en l’augment dels valors domèstics. Com que hi ha avantatges i desavantatges relacionats amb el refinançament de tipus i termini i de sortida, el prestatari ha de pesar els avantatges i els contres de cadascun abans de prendre qualsevol decisió final.
Beneficis del refinançament de tipus i termini
Els beneficis potencials del refinançament de tipus i termini inclouen l'obtenció d'una taxa d'interès més baixa i un termini més favorable per a la hipoteca, però es mantindrà el mateix saldo principal. Aquest refinançament podria reduir els pagaments mensuals del propietari o, possiblement, establir un nou calendari per pagar la hipoteca més ràpidament. Hi ha diverses maneres d’exercir una opció de tarifa i termini.
Requisits per al refinançament de tipus i termini
Perquè el refinançament de tipus i termini es funcioni, els prestataris han de disposar de tipus d'interès més baixos. Hi ha dues raons principals per les quals pot no ser així. El primer motiu és que els tipus d’interès de l’economia general poden augmentar i baixar. Hi ha molts factors que influeixen en els tipus d’interès que el prestatari no té control.
Tanmateix, els prestataris tenen cert control sobre el seu crèdit al consumidor. Si el propietari ha fallat per defecte a les targetes de crèdit o als pagaments hipotecaris, aquest propietari probablement afrontarà tipus d'interès més alts. Aquests factors personals solen ser més importants que els tipus d’interès del mercat. Si el crèdit d'un prestatari ha millorat substancialment, pot ser que aquest prestatari pugui refinançar a un tipus d'interès més baix.
Si el crèdit d'un prestatari ha millorat substancialment, pot ser que aquest prestatari pugui refinançar a un tipus d'interès més baix.
Refinançament de tarifes i terminis enfront d'altres opcions
El refinançament de caixa recau el patrimoni de la propietat per utilitzar el propietari. Funciona millor quan el valor global de la propietat ha augmentat a causa de l'augment dels valors immobiliaris. Tanmateix, el refinançament de diners en efectiu també es pot fer si el propietari està molt ben hipotecat i ha pagat una part important del seu patrimoni. En aquest procés, un refinançament de caixa generarà un augment del principal de la hipoteca.
Aquest refinançament pot requerir una revaloració de l'habitatge per avaluar el nou valor. Els propietaris poden buscar aquest refinançament per accedir al capital des del valor de la casa, que potser no podrien veure fins que la casa no es vengués.
Una opció inversa anomenada refinançament de diners en efectiu consisteix a invertir més diners en la liquidació de la hipoteca per reduir el principal restant.
En considerar alguna d’aquestes opcions, és important calcular detingudament totes les implicacions i veure com es comparen amb el manteniment de la vostra hipoteca actual.
Exemples de refinançament de tipus i termini
Al veure que els tipus d’interès baixen, per exemple, un propietari que ha pagat una hipoteca de 30 anys durant deu anys podria voler aprofitar-se dels nous tipus. Una opció seria refinançar el saldo restant de la hipoteca original a aquesta taxa més baixa per a un nou termini complet de 30 anys. El nou préstec tindria menors mensuals, però seria com començar a un ritme més baix. S’afegirien 10 anys al temps total per pagar la hipoteca. Es van passar deu anys en pagar la primera hipoteca i hi hauria 30 anys per la nova, que totalitzaria 40 anys. Entre els tipus d'interès més baixos i els més llargs, els pagaments mensuals serien molt menors.
El propietari també podria utilitzar l'opció de refinançament de tipus i termini per pagar el nou tipus d'interès i negociar una hipoteca de 15 anys. Les pagues mensuals serien el doble de 30 anys, sent la resta de parts iguals. Atès que els tipus d’interès van caure, els pagaments mensuals poden ser inferiors als que es van passar durant els vint anys restants de la hipoteca original.
Molt probablement, els pagaments mensuals encara serien més elevats a causa d’un termini més curt. El principal avantatge és que el propietari estalviarà cinc anys de pagaments. Es van passar 10 anys en pagar la hipoteca original, i en passarien 15 anys per a la nova, que totalitzaria 25 anys.
