Crèdit sobrevolucionat i crèdit de quota: una visió general
Hi ha dos tipus fonamentals d’amortitzacions de crèdit: crèdit giratori i crèdit per quotes. Els prestataris amortitzen préstecs de crèdit per quotes amb pagaments periòdics i programats. Aquest tipus de crèdit suposa la reducció gradual del pagament principal i eventual i final amb el cicle de crèdit. En canvi, els contractes de crèdit giratori permeten als prestataris utilitzar una línia de crèdit segons els termes del contracte, que no tenen pagaments fixos.
Tant el crèdit giratori com el de fraccionament tenen formes segures i no garantides, però és més freqüent veure préstecs a terminis garantits. Qualsevol tipus de préstec es pot fer a través d’un compte de crèdit d’abonament o d’un compte de crèdit giratori, però no a les dues.
Punts clau
- El crèdit de quota és una extensió del crèdit mitjançant la qual es realitzen pagaments fixos i programats fins que es paga íntegrament el préstec. El crèdit que suposa es renova a mesura que es paga el deute, permetent l'accés al prestatari a una línia de crèdit quan sigui necessari. o eliminar la càrrega del crèdit giratori, alguns consumidors utilitzen crèdit per fraccionar el pagament del deute de crèdit giratori.
Crèdit de quota
Les característiques més distintives d’un compte de crèdit de quotes són la durada i la data de finalització predeterminades, sovint conegudes com a termini del préstec. El contracte de préstec sol incloure un calendari d'amortització, en el qual el principal es redueix gradualment a través dels pagaments fraccionats al llarg de diversos anys.
Els préstecs de quota comuns inclouen hipoteques, préstecs d'automòbils, préstecs per a estudiants i préstecs personals privats. Amb cadascun d’aquests, ja sabeu quant és el vostre pagament mensual i quant de temps realitzaràs els pagaments. Per sol·licitar més diners es requereix una sol·licitud de crèdit addicional.
El crèdit a quota es considera menys perillós per al punt de crèdit que el de crèdit giratori.
Crèdit giratori
Les targetes de crèdit i les línies de crèdit són dues formes familiars de crèdit giratori. El límit de crèdit no canvia quan feu pagaments al vostre compte de crèdit giratori. Podeu tornar al vostre compte per prendre més diners tantes vegades com vulgueu, sempre que no superi el màxim.
Com que no teniu en compte un import únic quan s’obri el compte, no hi ha cap pla de pagament establert amb crèdit giratori. Se li concedeix la possibilitat de tenir en préstec fins a una quantitat determinada. Tanmateix, aquesta flexibilitat sovint resulta en menors préstecs i taxes d'interès més elevades. Els tipus d'interès del compte de crèdit giratori no garantit solen oscil·lar entre el 15% i el 20%. Rarament es tanca el tipus d’interès i els creditors tenen dret a augmentar la seva taxa si no realitzen pagaments.
Sovint, el crèdit giratori és una manera més perillosa de prendre prestat que el crèdit a fraccionament. Una part important del vostre punt de crèdit (30%, segons Experian) és el percentatge d’utilització del vostre crèdit (és a dir, de quina estreta relació amb el vostre límit global de cada targeta). El fet de portar saldos alts arrossega la vostra puntuació cap avall.
Consideracions especials
Tot i que té alguns beneficis, El crèdit giratori pot convertir-se ràpidament en una càrrega financera. Algunes persones fins i tot contracten préstecs per quotes per pagar el seu crèdit giratori. Aquesta estratègia presenta avantatges i desavantatges.
Avantatge 1: Pagaments previsibles
El major avantatge d’utilitzar el crèdit de quotes per pagar el deute giratori és l’ajust de les expectatives de reemborsament mensuals. Amb les targetes de crèdit i un altre deute rotatiu, s'espera que pagueu un import mínim pel saldo pendent. Això pot generar nombrosos pagaments obligatoris amb una àmplia gamma de quantitats d’amortització, cosa que causa problemes en la pressupostació.
Amb el crèdit a quota, se li proporciona un import set de reemborsament mensual durant un període de temps determinat, de manera que es farà més fàcil la pressupostació. Els préstecs de quotes també es poden estendre amb el temps, permetent menors pagaments mensuals que es puguin alinear millor amb les necessitats mensuals de fluxos de caixa.
Avantatge 2: menor cost dels préstecs
Per als prestataris qualificats, el crèdit a quota pot ser menys costós que el crèdit giratori en relació amb els tipus d’interès i les taxes d’usuari. Les empreses de targetes de crèdit cobren taxes d’interès que oscil·len entre el 9% i el 25%, que es computen cada mes quan no es paguen totalment els saldos. Com més elevat sigui el tipus d’interès, més car serà el deute giratori que pot carregar a llarg termini.
Per contra, els prestadors de crèdit a quota ofereixen tipus d'interès més baixos, que oscil·len entre el 2% per als préstecs garantits i el 18% per als préstecs no garantits. Si s’utilitza la taxa d’interès més baixa que es cobra per un crèdit de quotes per pagar el deute giratori pot suposar estalvis de centenars a milers de dòlars durant el termini d’amortització. A més, el deute rotatiu pot comportar comissions excessives per a pagaments endarrerits, superant els límits de crèdit o manteniment anual; el crèdit a la quota no està afectat per aquests càrrecs.
Desavantatges del crèdit de quotes
Tot i que hi ha alguns avantatges d’utilitzar el crèdit de quotes per pagar un deute giratori més car i variable, hi ha alguns inconvenients. En primer lloc, alguns prestadors no permeten pagar prèviament el saldo del préstec. Això vol dir que no se li pot pagar més de la quantitat requerida cada mes (ni tan sols liquidar el deute completament) sense que se li consideri una penalització de prepagament. Això normalment no és un problema amb l'amortització de deutes de la targeta de crèdit.
Els prestadors de crèdit a quota tenen una qualificació més estricta quant a ingressos, altres deutes pendents i història de crèdit. La majoria de les empreses de targetes de crèdit són més exigents en les seves pràctiques de préstecs, especialment per als prestataris de més risc.
Pot semblar que el crèdit a la quota és perfecte per al deute giratori de tipus d’interès elevat, però aquesta estratègia només és beneficiosa si es compromet a comprar molt menys amb targetes de crèdit un cop pagats els saldos. El desenvolupament de nous saldos amb targeta de crèdit, a més dels pagaments mensuals requerits per un préstec per quotes, pot pressionar el pressupost cada mes.
