QUÈ ÉS L’assegurança de dipòsits basada en el risc
L’assegurança de dipòsits basada en el risc és una assegurança amb primes que reflecteixen el comportament prudent dels bancs quan inverteixen els dipòsits dels seus clients. La idea és que l’assegurança de dipòsit a tarifa plana protegeixi els bancs del seu veritable nivell de presa de riscos i fomenta una mala presa de decisions i un risc moral. Tot i que no tots els fracassos bancaris són el resultat d’un perill moral, es creu que l’assegurança de dipòsits basada en el risc pot evitar els fracassos bancaris. Els bancs amb una exposició al risc més elevada paguen primes d’assegurança més altes.
DESENVOLUPAMENT DE L'assegurança de dipòsits basada en el risc
L’assegurança de dipòsits basada en el risc es va fer normal després que la Llei de millora de la Diputació Federal de Seguretat de Dipòsits (FDIC) de 1991 passés després de la crisi d’estalvi i préstecs. Va requerir que la FDIC passés d’un programa d’assegurança de dipòsit a tarifa fixa el 1994.
La FDIC, que té com a objectiu principal prevenir escenaris a l’abast dels bancs que van devastar molts bancs durant la Gran Depressió, utilitza les primes d’assegurança de dipòsits que recapta dels bancs per finançar el programa d’assegurances de dipòsits federals. Aquest programa protegeix els consumidors assegurant dipòsits de fins a 250.000 dòlars als bancs membres en cas de fallida bancària.
Els comptes de verificació, els comptes d’estalvi, els certificats de dipòsit (CD) i els comptes del mercat monetari solen estar coberts al 100% per la FDIC. La cobertura s’estén als comptes de confiança i als comptes de jubilació individuals (IRA), però només a les parts que s’ajusten al tipus de comptes enumerats anteriorment. L’assegurança FDIC no cobreix productes com ara fons mutus, anualitats, pòlisses d’assegurança de vida, accions o bons. El contingut de les caixes de seguretat tampoc s’inclouen a la cobertura de FDIC. Es cobreixen els xecs i caixes de caixa que emet el banc fallit.
Exemples de perill moral
El perill moral és una situació en la qual una part d’un acord té un comportament arriscat o no actua de bona fe perquè sap que l’altra part té conseqüències d’aquest comportament. El perill moral s’aplica generalment a la indústria d’assegurances. Les companyies d’assegurances preocupen que oferint pagaments per protegir-se de les pèrdues d’accidents, en realitat poden fomentar la presa de riscos, cosa que comporta que pagui més en reclamacions.
En el negoci, els exemples habituals de perill moral són els rescats governamentals. A finals dels anys 2000, durant la crisi financera mundial, els anys d'inversió arriscats van deixar en perill moltes grans corporacions nord-americanes. Al final, el govern dels Estats Units va considerar que algunes d’aquestes empreses eren massa grans per fallar i les van rescindir. El raonament va ser que permetre que les empreses tan importants per a l’economia fracassés podrien empènyer els EUA cap a una depressió.
La Llei de Dodd-Frank de 2010 va intentar mitigar alguns dels riscos morals en les corporacions massa grans per fallar, exigint-los que dissenyaven plans per a procedir si tenien problemes financers.
