La qüestió de com pagar una compra important està relacionada amb una sèrie de formes o opcions. Efectiu o crèdit? Guardar o prendre prestat? Ara o després? Molta gent creu que s’hauria d’estalviar abans de comprar per evitar el deute. Sorprenentment, els experts diuen que, realment, no hi ha una resposta senzilla i única per a la pregunta de diners en efectiu i de crèdit.
Estalviar-se per comprar una televisió de pantalla gran o rentadora sovint té sentit, ja que no entrar en deute evita els interessos que se sumen al preu final. Però, i si necessiteu aquesta rentadora de forma immediata perquè l’actual es va desglossar? Què passa si després d’un any d’estalvi, la rentadora ha augmentat de preu més que els interessos que haguessis pagat per cobrar-la? Què passa si la rentadora no està a la venda sense diners i un zero per cent d’interès durant 12 mesos?
Raons per estalviar diners
Estalviar i pagar efectiu pot permetre negociar un millor preu per a un article de gran bitllet no urgent. “Cash up front” és una eina de negociació que es pot provar i amb una llarga trajectòria. Tot i que, en aquest moment, els tipus d’interès dels comptes d’estalvi no són especialment atractius, qualsevol interès que hi ha és millor que l’interès que surti, fent que l’estalvi sigui, com a mínim, preferible per entrar en deute. Estalviar un pagament inicial (ja sigui en un cotxe o en una casa) us permet utilitzar aquest pagament per reduir el cost global dels préstecs.
De vegades la gent es veu obligada a estalviar perquè la seva situació financera no els permetrà assumir més deutes. Potser serà millor deixar aquesta compra tan gran fins que tingueu els diners a la mà.
(Per obtenir més informació, vegeu Si heu de pagar en efectiu? )
Motius per prestar-se a crèdit
Hi ha, per descomptat, moments en què té sentit entrar en deute. Una de les raons més habituals, esmentades anteriorment, és la urgència. Si un dispositiu falla, necessiteu un reemplaçament immediatament. Per tant, si no teniu estalvis suficients per comprar-lo de forma directa, el deute pot ser la vostra millor opció.
Un augment pendent de preus o una oportunitat especial de vendes, fins i tot quan no es tracti d'una necessitat d'emergència, també us pot portar a la decisió de carregar l'article. És important assegurar-vos que l’estalvi, fins i tot amb interessos, és més que l’estalvi que obtindreu pagant efectiu.
Quan una compra representa alguna cosa que és probable que tingui un valor, comprar ara i entrar en deute pot tenir sentit. Els exemples inclouen pagar la universitat o comprar una casa. El mateix s’aplicaria si decidiu prestar en lloc de prendre inversions, estalvis o un compte de jubilació. En aquests casos, els guanys a llarg termini en inversió o estalvi, sense oblidar-se del dany potencial a un compte de jubilació, solen fer que l'emprèstit sigui una opció millor.
El clima actual de taxes d’interès extremadament baixes també pot fer que la compra a temps sigui una opció millor. Això és especialment cert si creieu que els tipus d’interès podrien fer una pujada important abans de poder estalviar prou per fer la compra. Si us plau, tingueu en compte que si es tracta d’una targeta de crèdit que utilitzeu, els tipus d’interès no són tan baixos.
Haureu d’aprofitar els vostres estalvis per pagar el deute?
L’opció de càrrega-per-pagar-i-de-pagar
Hi ha una manera de tenir el millor dels dos mons. És llavors quan cobreu una compra important a una targeta de crèdit i la pagueu immediatament o dins d’un interval de temps d’interès promocional especificat. Podeu obtenir recompenses en forma de punts de milió o punts d’aerolínia bonificats o, fins i tot, devolució de diners. Aquests podrien representar un descompte addicional i encara evitaríeu pagar interessos.
Les targetes de crèdit solen tenir garanties de producte ampliats, assegurances de viatge o altres avantatges sobre protecció del consumidor. Si cobreu i pagueu immediatament el càrrec, obté els avantatges de forma gratuïta.
Quan el crèdit es converteix en deute sufocant
És important no eliminar al màxim les targetes de crèdit ni els comptes. Les tarifes tardanes, les taxes sobrepassades i altres costos poden esborrar ràpidament l'avantatge de qualsevol estalvi. No caure en el parany de no complir el seu pla per pagar un gran càrrec perquè voleu acollir-se a una altra compra important. Així és com l'accés al crèdit es pot convertir ràpidament en deute asfixiant.
Assegureu-vos que en tingueu prou amb el banc per pagar el saldo a finals del mes o al final del període d'interès del zero per cent. Si no podeu fer-ho, eviteu cobrar la compra.
La línia de fons
Quan decidiu estalviar o prestar, comenceu a preguntar-vos quina rapidesa necessiteu l’article. Si no es tracta d’emergència, estalviar-se sovint és la millor opció. Si es tracta d'emergència, reviseu les opcions de préstec i trieu la que menys costi. Si no es tracta d'una emergència, però heu conclòs que comprar a temps té sentit per una de les raons indicades, comproveu dos cops per assegurar-vos que teniu raó abans de continuar.
Finalment, sobretot quan es contempla un deute, assegureu-vos que teniu un pla per pagar aquest deute si es produeix el imprevist, com per exemple, una reducció de la paga a casa o perdre la feina.
(Per obtenir més informació, consulteu targeta de crèdit o efectiu? )
