L’objectiu principal d’un programa de jubilació amb èxit és assegurar-vos que disposeu de recursos econòmics suficients per mantenir o millorar el vostre estil de vida durant els vostres anys de jubilació. Si voleu viatjar i fer més compres a la jubilació, haureu d’estalviar més. La quantitat que haureu d’estalviar dependrà de com vulgueu passar la vostra jubilació.
Segons alguns experts en planificació financera, haureu d’estalviar prou perquè els vostres ingressos per jubilació oscil·lin entre el 70% i el 80% dels vostres ingressos previs a la jubilació. Necessiteu un percentatge més alt si voleu millorar el vostre nivell de vida. Si teniu més despeses de jubilació que abans de la jubilació, és possible que els vostres ingressos per jubilació siguin superiors als ingressos previs a la jubilació.
“Alguns assessors financers creuen que és suficient un ingrés de jubilació del 70-80% dels ingressos previs a la jubilació. Tot i que això pot ser cert per a algunes persones, molts trobaran que no estan contents amb aquest nivell d’ingressos. Penseu que, tot i que és fàcil augmentar la despesa, és bastant un altre reduir-la. Els jubilats que tinguin una reducció del 20-30% en la seva remuneració se sentiran en un estil de vida reduït ", afirma James B. Twining, CFP®, fundador i conseller delegat de Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
El fet d’aconseguir estalvis requereix una planificació acurada, que inclou l’avaluació dels actius actuals, el nombre d’anys que queden fins a la jubilació i quant podreu estalviar durant els anys de prejubilació., enumerem alguns dels passos que cal fer en implementar el vostre programa de jubilació.
Determineu el que necessitareu
Un dels mètodes més populars de la planificació de la jubilació comença per determinar quant haureu de finançar els anys de jubilació.
Normalment es basa en increments del cost de vida previstos, el nombre d’anys que passareu a la jubilació i l’estil de vida que teniu previst durant la jubilació. Però projectar una quantitat no és una ciència exacta: els anys que dediqueu a la jubilació poden ser més o menys del que projecteu, i el mateix pot comportar els augments del cost de la vida.
No obstant això, una visió global i una mica de pensament ajudaran a proporcionar projeccions realistes. A continuació, es detallen alguns factors:
- Les vostres despeses de vida projectades diàries La vostra esperança de vida Els vostres costos projectats Els vostres recursos (diferents dels vostres estalvis de jubilació) que poden cobrir despeses no planificades; aquests recursos poden incloure una assegurança per a cures de llarga durada, productes anuals i una assegurança mèdica. La seva propietat: si teniu la vostra llar (és a dir, que no teniu cap saldo hipotecari pendent) o si teniu la vostra propietat en el moment de la jubilació, podeu optar per vendre-la o obtenció d’ingressos mitjançant una hipoteca inversa. El vostre estil de vida previst durant la jubilació: teniu previst conduir una jubilació tranquil·la o participar en activitats, com ara viatjar pel món, que poden resultar costoses?
Feu un balanç del que teniu
“Planificar la jubilació és com planificar un viatge. És més fàcil planificar el viatge si coneixeu el punt de partida. Tot i tenir coneixement de com els clients veuen el seu estil de vida de jubilació és important, conèixer el seu estat financer actual forma part del procés. Ajuda a determinar l’estratègia en estalvi i protecció en curs ”, afirma Russ Blahetka, CFP®, director general, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif.
Els documents que pot necessitar el vostre planificador financer inclouen còpies dels estats de compte més recents, inclosos estalvis regulars, xecs, estalvis de jubilació, productes anuals, targetes de crèdit i altres deutes, així com:
- Una còpia dels calendaris d’amortització o resums de qualsevol hipoteca. Còpies de les declaracions d’impostos dels darrers anys Una còpia de les teves pagues més recents Contractes d’assegurança de vida i salutAlista de les vostres despeses mensuals Qualsevol altre document que cregueu pot ser important per al vostre procés de planificació financera.
Comença a desar
Un cop tingueu en compte les consideracions anteriors, cal determinar quant haureu d’estalviar pel vostre compte. Primer, considereu les possibles fonts d’ingressos que tindreu durant la jubilació. A un paquet complet d’ingressos per jubilació s’anomena generalment un "tamboret de tres potes" que inclou la Seguretat Social, els plans de jubilació patrocinats per l’empresari (com ara els plans de jubilació qualificats) i els vostres estalvis personals. Així, per descomptat, la quantitat d’estalvis personals que necessiteu depèn de les contribucions als vostres comptes de jubilació per part del vostre empresari i dels vostres ingressos previstos de la Seguretat Social.
La vostra següent consideració és el tipus de vehicle d’estalvi que utilitzeu per a l’estalvi personal; això afectarà els vostres estalvis anuals necessaris. L’import varia segons si els vostres mitjans d’estalvi es troben en comptes sense impostos, després d’impostos, sense impostos, ni ajornats d’impostos, o una combinació d’aquests. El tipus de compte d'estalvi que trieu depèn, entre d'altres coses, de si és millor que pagueu un impost sobre els vostres estalvis abans o després de la jubilació.
L’estalvi en un vehicle diferit d’impostos, com ara un pla tradicional d’IRA o 401 (k), pot reduir els ingressos imposables actuals. Si teniu un 401 (k), la vostra renda imposable es redueix en quins ingressos ajorneu al pla i, si teniu un IRA tradicional, podeu reclamar les vostres aportacions com a deducció fiscal. Els beneficis d’aquests vehicles també es produeixen de forma diferida per l’impost, però els actius s’imposen quan es distribueixen des del compte de jubilació. Podeu pagar menys en impostos sobre la renda sobre els imports estalviats abans de l’impost si feu retirs durant la jubilació i el vostre tipus d’impost sobre la renda és inferior al que els vostres anys de prejubilació.
Si utilitzeu fons post-impostos per estalviar per a la jubilació, no haureu de tornar a pagar impostos quan els retireu durant la jubilació. No obstant això, els ingressos dels fons posteriors als impostos no solen diferir-se en impostos. Així, quan retireu aquestes quantitats, podran tributar al vostre tipus d’impost sobre la renda ordinària o a una taxa de guanys patrimonials, segons el tipus d’ingressos i la durada per la qual hagueu celebrat les inversions.
"Hi ha dues raons per les quals és important tenir inversions posteriors als impostos com a part del vostre pla de jubilació. Primer, si feu un estalvi de feina tan gran que pugueu retirar-vos abans dels 59½ anys, necessiteu diners als quals pugueu accedir sense una penalització de retirada anticipada del 10%. En segon lloc, és agradable tenir una diversificació de la factura d’impostos a la jubilació de manera que cada retirada del compte no s’imposi en taxes d’impostos normals sobre la renda ”, diu Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.
Trobeu diners addicionals
Una cosa és esbrinar quant necessites durant la jubilació, quant cal estalviar i quin compte utilitzaràs per fer-ho. Però el principal repte és trobar els fons addicionals per estalviar, sobretot si el vostre pressupost ja està reduït. Per a molts, això significa canviar els hàbits de despesa, re-pressupostar i redefinir les necessitats davant dels desitjos.
"La separació del vostre pressupost personal entre despesa discrecional i no discrecional contribueix a crear una línia de referència en termes de allò que necessiteu i el que voleu. Veure la vida que voleu viure en detall pot incentivar-vos a estalviar més per viure aquesta vida ", afirma Mark Hebner, fundador i president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califòrnia, i autor de" Index Funds: El programa de recuperació de 12 etapes per a inversors actius."
Invertir
Un cop hàgiu assignat una part dels vostres ingressos mensuals als vostres estalvis, haureu de pensar en invertir aquests imports. La inversió posa els vostres diners per treballar i us proporciona els avantatges d’interès compost. La inversió és fonamental per assegurar que el vostre programa de jubilació compleixi els vostres objectius. I, com més aviat comenceu, més fàcil serà per vosaltres fer-ho.
“Sospito que molts pensen sobre el procés d’estalvi per a la jubilació. Permeteu-me suggerir tres pautes senzilles que qualsevol persona pot iniciar avui en dia. Primer, comenceu a deixar una mica de diners cada mes. Un bon objectiu és el 10% dels seus ingressos mensuals. Poden trigar anys a assolir aquest objectiu, però qualsevol estalvi és millor que cap ", afirma Craig Israelsen, doctor en dissenyador del portafoli 7Twelve, Springville, Utah. "En segon lloc, automatitzeu l'estalvi i la inversió, així passa sense que us hagueu de recordar, i el mínim necessari per obrir un fons mutualista sovint és inferior si automatitzeu les vostres inversions. I, en tercer lloc, no gestioneu sobrer les vostres inversions. Quan alguns dels vostres fons recíprocs no funcionin bé, tingueu paciència i invertiu més. Comprar baix, ser coherent i exercir paciència els distintius dels inversors a llarg termini amb èxit."
Els tipus d'inversions que siguin adequats per a la vostra cartera depenen principalment de la vostra tolerància al risc. Generalment, com més a prop estiguis de la data de jubilació objectiu, menor serà la vostra tolerància al risc. La idea és que aquells que tenen més temps fins a la jubilació tinguin més oportunitat de recuperar les pèrdues que es puguin produir en inversions. Algú que tingui els seus primers anys pot tenir una cartera que inclogui inversions amb més risc, com ara accions. Alguna persona que tingui els seus seixanta anys, en canvi, tindrà una concentració més gran d’inversions amb taxes de rendibilitat garantides, com ara certificats de dipòsit o títols públics.
Independentment de la tolerància al risc, és important aconseguir una cartera diversificada adequadament, que maximitzi el rendiment del seu risc determinat.
Finalment, si encara no disposeu d’un planificador financer competent o en busqueu un, assegureu-vos de comprar-lo i comprovar el rerefons de qualsevol persona amb qui planegeu entrevistar.
La línia de fons
Aquest article tracta alguns dels fonaments fonamentals per garantir que el vostre programa de jubilació tingui èxit, però això només és una visió general. Els detalls subjacents necessitaran temps i esforç per determinar i executar. I els passos esmentats anteriorment no constitueixen una solució atractiva. El vostre planificador financer ha de ser capaç d’ajudar-se a tenir en compte tots els factors importants. Mentrestant, no tingueu por de fer alguna investigació pel vostre compte, visitant llocs web, com ara l’Administració de la Seguretat Social dels Estats Units, que proporciona informació útil i calculadores per a la planificació de la jubilació. Entendre el lloc web de la Seguretat Social us ajudarà a començar.
